Решение по делу № 33-9203/2023 от 12.09.2023

Судья: Евдокимова М.А.      Дело № 33-9203/2023 (2-1049/2023)

Докладчик: Пастухов С.А.         УИД 42RS0019-01-2022-009868-59

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 октября 2023 г. г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе председательствующего: Пастухова С.А.,

судей: Орловой Н.В., Кирилловой Т.В.,

при секретаре: Хроленко А.О.,

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пастухова С.А.

гражданское дело по апелляционной жалобе Кучинской Натальи Владимировны на решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 16 февраля 2023 г.

по иску ПАО «Сбербанк России» к Кучинской Наталье Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к Кучинской Н.В.о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 26.04.2017 выдало ответчику кредит в сумме 771 000 руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых.

Согласно п.8 индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

Согласно п.12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.10.2021 по 14.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 112 024,25 руб.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от 26.04.2017, взыскать задолженность по состоянию на 14.09.2022 в размере 112 024,25 руб., в том числе: просроченные проценты - 8099,16 руб., просроченный основной долг - 103925,09 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 9440,49 руб.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились.

Решением Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 16.02.2023 постановлено (л.д. 60-62):

Взыскать с Кучинской Натальи Владимировны (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 26.04.2017 в сумме 112024,25 руб., в том числе: просроченные проценты - 8099,16 руб., просроченный основной долг - 103925,09 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9440,49 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 26.04.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк» и Кучинской Натальей Владимировной.

В апелляционной жалобе Кучинская Н.В. просит отменить решение суда (л.д. 101).

Указывает, что судом первой инстанции было установлено, что заемщик неоднократно нарушал обязательства по кредитному договору, нерегулярно и не в полном объеме осуществляя платежи (аннуитетные платежи в размере 19 119,90 руб. 26 числа каждого месяца), в связи с чем по состоянию на 14.09.2022 задолженность составила 112 024.25 руб., в том числе: просроченные проценты – 8 099,16 руб.; просроченный основной долг – 103 925,09 руб.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, на направление которого истцом ответчику указывает суд, в материалах дела не содержится.

Ответчик оспаривал сумму задолженности.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 26.04.2017 между ПАО «Сбербанк России» и Кучинской Н.В. был заключен кредитный договор № от 26.04.2017 на сумму 771 000 руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых путем зачисления на счет № дебетовой банковской карты № (Standart MasterCard Сбербанка России) (л.д. 11-15, 35).

Кучинская Н.В. при заключении договора потребительного кредита была ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 11-13), общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 18-22).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 19 119,90 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца):

-при совпадении платежной даты с днем фактического предоставления кредита - начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита;

-при установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, - начиная с ближайшей платежной даты (в том числе в месяце получения кредита), с учетом п.3.2. общих условий кредитования.

При установлении в договоре платежной даты, отличной от дня фактического предоставления кредита, или при ее последующем изменении в ближайшую платежную дату (после ее установления или изменения) производится только погашение процентов за пользование кредитом за период с даты фактического предоставления кредита или последнего фактически внесенного аннуитетного платежа по ближайшую платежную дату (включительно).

Аннуитетные платежи, включающие в себя денежные суммы, направляемые в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, устанавливаются, начиная со второй платежной даты после установления или изменения платежной даты.

Как следует из п. 3.3. условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п. 3.2. общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части.

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.5.).

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения заемщика/созаемщика перечислением со счета(ов), указанного(ых) в договоре или поручении, в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению задолженности по договору) (п.3.6.).

Заемщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1. общих условий кредитования. Возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п. 4.3.1.) (л.д. 18-22).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д. 12).

Как следует из условий кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

ПАО Сбербанк, как кредитор, исполнил перед Кучинской Н.В., как заемщиком, свои обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в размере 771 000 руб. путем зачисления на счет № (п. 17 договора).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства заемщика, в связи с чем по заявлению ПАО Сбербанк с нее была взыскана судебным приказом № 2-1618/2022 от 07.06.2022 и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области задолженность по кредитному договору № № от 26.04.2017 по состоянию на 16.05.2022 в размере 121 739,90 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 817,40 руб., а всего 123 557,30 руб.

25.07.2022 определением мирового судьи судебного участка № 2 Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области по заявлению Кучинской Н.В., отменен указанный судебный приказ (л.д. 23).

12.08.2022 ПАО Сбербанк Кучинской Н.В. было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, содержащие требование об оплате не позднее 12.09.2022 задолженности по состоянию на 10.08.2022 в размере 116 275,56 руб. (л.д. 33). Данное требование оставлено без удовлетворения.

Истец ПАО Сбербанк требует взыскания задолженности по состоянию на 14.09.2022 в размере 112 024,25 руб., в том числе: просроченные проценты – 8 099,16 руб., просроченный основной долг – 103 925,09 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 9 440,49 руб.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Разрешая иск, суд исходил из того, что несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом является основанием для досрочного возврата указанной суммы задолженности, при этом суд учел, что договором между истцом и ответчиком Кучинской Н.В. было предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем, истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.

При таких установленных обстоятельствах, суд первой инстанции, в соответствии с положениями статей 809 - 811, 819 ГК РФ, удовлетворил требования истца, и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору № от 26.04.2017 по состоянию на 14.09.2022 в размере 112024,25 руб., в том числе: просроченные проценты - 8099,16 руб., просроченный основной долг - 103925,09 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 9440,49 руб.

При этом суд первой инстанции также обоснованно исходил из того, что ответчиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, как в части возврата кредита, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы задолженности.

Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности с учетом произведенных фактических платежей по кредитному договору, и ответчиком в суде первой инстанции не оспаривался.

При этом суд учел, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчиком оспаривался размер задолженности, не принимаются судебной коллегией, поскольку в материалах дела имеется только ходатайство о снижении размера неустойки на основании положений ст. 333 ГК РФ (л.д. 57), ответчик в судебном заседании участия не принимала.

Судебная коллегия не принимает доводы апелляционной жалобы о неверном расчете задолженности, который был представлен истцом, так как вопреки доводам жалобы ответчиком не приведены в жалобе доводы о том, в чем конкретно неверен расчет задолженности истца, не представлены доказательства этому утверждению, не представлен суду свой расчет задолженности, либо документы, подтверждающие оплату задолженности ответчиком в большем размере.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии в материалах дела требования банка о досрочном погашении задолженности, также не принимаются судебной коллегией, поскольку в материалах дела имеется копия требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, содержащие требование об оплате не позднее 12.09.2022 задолженности по состоянию на 10.08.2022 в размере 116 275,56 руб. (л.д. 33).

Иных доводов для отмены решения суда первой инстанции апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая дело, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права нарушений норм процессуального права не допущено. Выводы суда основаны на обстоятельствах, установленных судом, подтверждены доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с которой судебная коллегия согласна.

Решение суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 16 февраля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Кучинской Натальи Владимировны – без удовлетворения.

Председательствующий: С.А. Пастухов

Судьи: Н.В. Орлова

Т.В. Кириллова