Решение по делу № 2-2038/2022 от 11.04.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2022г.                                                                                     г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Золотухиной Г.А., при секретаре Супруновой А.В.,

с участием ответчика Родионовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2038/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Родионова М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд <адрес> с иском к Родионова М.Ю., требуя взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 322,85 рублей, сумму государственной пошлины в размере 3 286,46 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Родионова М.Ю. был заключен кредитный договор №, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и перечислил на счет денежные средства в сумме 95 110,40 рублей. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем банк выставил заемщику заключительное требование, содержащие в себе требование оплатить задолженность в сумме 104 322,85 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом исполнено не было, что явилось основанием для обращения с иском в суд.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», уведомленный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Родионова М.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Родионова М.Ю. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором просила банк на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», заключить с ней кредитный договор, в рамках которого клиенту:

- открывается банковский счет №;

- предоставляется кредит в сумме 95 110,40 рублей.

Подписывая заявление, Родионова М.Ю. понимала и согласилась с тем, что:

- принятием банком предложения о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета;

- составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия) и график платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми клиент ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Данное заявление, а также анкета заемщика, подписанные Родионова М.Ю., поступили в банк ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п. 2.3 Условий, кредит предоставляется банком клиенту в сумме и в срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке(-ам), определенной(-ым) в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту Заключительного требования — по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.6 Условий).

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, и комиссии за услуги (п. 4.1. Условий).

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств, равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (п. 4.2 Условий). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в пункте 4.3 Условий.

В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета денежных средств. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу, сумма которых входит в сумму пропущенного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей пункта 4.2 Условий. (п. 4.5 Условий).

Очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 4.6 Условий).

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ был получен экземпляр Условий по кредитам «Русский Стандарт», о чем имеется его подпись. Тем самым, стороны заключили договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению №, сумма кредита составляет 95 110,40 рублей. Кредит предоставляется на срок 1461 день и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 36% годовых, полная стоимость кредита – 42,55% годовых.

Количество платежей по кредиту согласно графику – 48, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 3 770,00 рублей; последний платеж по договору – 2 664,37 рублей; периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: 28 числа каждого месяца с сентября 2012 по август 2016 года.

Таким образом, на момент обращения клиента в банк сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ответчиком обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, Банк выставил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком указанные требования исполнены не были.

Согласно расчету задолженности, общий размер долга ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 322,85 рублей, в том числе 86 791,37 рубля – задолженность по основному долгу, 12 731,48 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 4 800 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству разъяснялись требования ч. 1 ст.56 ГПК РФ, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, необоснованности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору суду не представлены, в материалах дела отсутствуют, расчет задолженности не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

От истца поступили возражения на заявление ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, в которых истец указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ течение срока исковой давности было прервано на 3 года 1 месяц и 14 дней в связи с вынесением судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом представитель истца полагает возможным исходить из позиции, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, и исчислять срок исковой давности с момента наступления срока каждого очередного платежа, и требовать взыскания с ответчика долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд в размере 21 595,62 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом того, что течение срока исковой давности происходило в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 год 21 день) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 год 5 месяцев 7 дней), всего 2 года 5 месяцев 28 дней. Таким образом, неистекший срок исковой давности составляет 6 месяцев.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. При этом по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, а с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.) (абзац 1 п. 2 ст. 200, ст. 207 ГК РФ).

В случае истечения срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца независимо от того, имело ли место в действительности нарушение его прав, невозможна.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 26 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение сроков исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 6.3.2 Условий предусмотрено, что в случае пропуска клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Заключительное требование - документ, формируемый и направляемый банком клиенту в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.6 Условий).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банк выставил в адрес ответчика заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 104 322,85 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были.

После получения заключительного требования ответчик не совершал действий, свидетельствующих о признании долга, что исключает прерывание срока исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ, что следует из выписки из лицевого счета ответчика.

Мировым судьей судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Родионова М.Ю. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен в связи с поступившими возражениями должника.

После отмены судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Течение срока исковой давности по требованиям банка о взыскании кредитной задолженности, в силу положений абзаца 1 ч. 2 ст. 200 ГК РФ, начинается с ДД.ММ.ГГГГ – с даты окончания срока на возврат кредита в соответствии с графиком платежей. Далее течение срока исковой давности прерывается ДД.ММ.ГГГГ в связи с вынесением судебного приказа № и возобновляется на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика о том, что на момент подачи иска ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не истек, и истец не утратил право на обращение в суд. Оставшаяся часть срока исковой давности составила 6 месяцев 2 дня, из чего следует, что удовлетворению подлежат требования банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с графиком платежей сумма основного долга в указанный период составит 21 595,62 рубля.

Как следует из расчета суммы иска, проценты и штрафы за просрочку платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не начислялись.

Таким образом, оценив в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца АО «Банк Русский Стандарт» к Родионова М.Ю. подлежат частичному удовлетворению в размере 21 595,62 рубля.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных требований в размере 680,32 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с Родионова М.Ю. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 29.08.2012г. в размере 21 595,62 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 680,32 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Родионова М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.08.2012г., расходов по оплате государственной пошлины в большем размере – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                     Г.А. Золотухина

Мотивированный текст решения изготовлен 07.06.2022 г. Судья