Решение по делу № 11-34/2021 от 16.09.2021

Мировой судья Шорохова И.А. 67MS0027-01-2021-000614-58

                                         Дело № 11-34/21

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 октября 2021 года <адрес>

    Сафоновский районный суд <адрес> в составе: председательствующего федерального судьи Мельничук Е.В., при секретаре Пшеничниковой А.В., с участием представителя ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Боярова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Михайловой Я.В., действующей в интересах Баранова Ю. В., на решение мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес>, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес>, от дд.мм.гггг,

установил:

Баранов Ю.В. обращался к мировому судье с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и взыскании части страховой премии по договорам страхования, указывая в обоснование, что дд.мм.гггг между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ххх на сумму 358 645 руб. 00 коп., в том числе 51 645 руб. 00 коп. - уплата заемщиком страховой премии по договору страхования № ххх от дд.мм.гггг, срок возврата кредита - до дд.мм.гггг. В этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком до дд.мм.гггг по программе «Лайф+», согласно которому сумма страховой премии составила 51 645 руб. 00 коп. Страховая премия уплачена истцом за счет предоставленных кредитных средств за весь срок страхования. дд.мм.гггг между Барановым Ю.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ххх на сумму 416 476 руб. 00 коп., в том числе 52 467 руб. 00 коп. - уплата заемщиком страховой премии по договору страхования № ххх от дд.мм.гггг, срок возврата кредита - до дд.мм.гггг. В этот же день между сторонами заключен договор страхования сроком до дд.мм.гггг по программе «Профи», согласно которому сумма страховой премии составила 52 467 руб. 00 коп. Страховая премия уплачена им за счет предоставленных кредитных средств за весь срок страхования.

Поскольку кредиты были возвращены в полном объеме досрочно, истец обращался в ООО «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате части страховых премий; заявления оставлены без удовлетворения. Просил взыскать с ответчика часть суммы страховых премий размером в 34 081 руб. и 36 549 руб., компенсировать моральный вред суммой в 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы в 15 000 рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес>, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>», от дд.мм.гггг в удовлетворении исковых требований Баранову Ю.В. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения и принятии нового об удовлетворении исковых требований: полагает, что имеет право на возврат части страховых премий в связи с досрочным погашением кредитов.

Истец (податель апелляционной жалобы) Баранов Ю.В., его представитель, будучи надлежаще извещенными о времени и месте проведения судебного заседания, в таковое не явились; ходатайств, в том числе об отложении дела, суду не представлено.

Руководствуясь п. 3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» - по доверенности Бояров А.В. доводы, изложенные в апелляционной жалобе, считал несостоятельными.

Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что дд.мм.гггг между Барановым Ю.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ххх на сумму 358 645 руб. 00 коп. со сроком возврата - до дд.мм.гггг. В тот же день, между ООО СК «ВТБ Страхование» и Барановым Ю.В. заключен договор страхования № ххх по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» сроком действия до дд.мм.гггг, страховыми рисками по которому являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составила 358 645 рублей, страховая премия - 51 645 рублей, которая была оплачена истцом единовременно в полном объеме. Страхователь Баранов Ю.В. при заключении договора страхования был ознакомлен и согласен с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», экземпляр которых получил на руки (л.д.13).

дд.мм.гггг между Барановым Ю.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ххх на сумму 416 476 руб. 00 коп., со сроком возврата - до дд.мм.гггг. В тот же день, между ООО СК «ВТБ Страхование» и Барановым Ю.В. заключен договор страхования № ххх по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Профи» сроком действия до дд.мм.гггг, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составила 416 476 рублей, страховая премия - 52 476 рублей, которая была оплачена истцом единовременно в полном объеме. Страхователь Баранов Ю.В. при заключении договора страхования был ознакомлен и согласен с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»; документы об оспаривании условий договора отсутствуют (л.д.11).

Пунктом 5.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (общедоступный документ, в том числе, в сети «Интернет») определено, что страховая сумма - это денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска (п.5.3).

В соответствии с п. 6.4. Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, прекращения действия договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договор страхования также может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который договор страхования был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б) (п.п.6.4.5).

Согласно п. 6.5., 6.5.1. страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.2).

Обязательства по кредитным договорам исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме (л.д. 14,15).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, мировой судья руководствовался ст.ст. 421, 422, 432, 934, ст. 958, ГК РФ, п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4, п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от дд.мм.гггг № ххх «Об организации страхового дела», и пришел к выводу, что досрочное исполнение обязанности по кредитным договорам не является обстоятельством, при котором возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем оснований для возврата части страховых премий не имеется.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от дд.мм.гггг № ххх-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия, либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. (Данная правовая позиция изложена в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг № ххх-КГ18-55).

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти или инвалидности застрахованного в результате несчастного случая или болезни, страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы, в случае госпитализации, «временной нетрудоспособности» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации, начиная с 8-го дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации, в случае «временной нетрудоспособности» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15-го дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней нетрудоспособности, при наступлении страхового случая в виде травмы - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению № ххх (пункты 10.1-10.1.5 Особых условий).

Исходя из буквального толкования условий договора следует, что на дату заключения договоров страховая сумма по всем застрахованным рискам составляет 358 645 руб. по договору от дд.мм.гггг, 416 476 рублей по договору от дд.мм.гггг, и остается неизменной на протяжении всего срока действия договоров страхования, не обусловлена наличием долга по кредиту, и производится при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере независимо от наличия либо отсутствия кредитной задолженности. Выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам является истец, а в случае его смерти, - наследники.

Таким образом, по условиям договоров, заключенных с Барановым Ю.В., досрочная выплата кредитов не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, при котором подлежит выплате страховое возмещение. Независимо от установления страховой компанией страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, она не подлежит изменению в течение всего срока действия договоров страхования, поэтому, действие договоров не прекратилось и продолжается на тех же условиях до окончания срока их действия, поскольку вероятность наступления страхового события не отпала, и существование застрахованного риска не прекратилось.

Следовательно, досрочное погашение кредитов, как ошибочно полагает истец, не является обстоятельством, влекущим прекращение в отношении него действия договоров страхования до наступления срока, на которое они были заключены, и не может служить основанием для возврата ему части страховых премий в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Возврат части страховой премии при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения условиями договора не предусмотрен; в четырнадцатидневный период охлаждения правом отказа от договоров Баранов Ю.В. не воспользовался.

Поскольку отсутствуют основания дл удовлетворения основного требования Баранова Ю.В. о взыскании страховых премий, соответственно, требования о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению также не подлежат, как производные от первоначальных.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ,

определил:

    Решение мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес>, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес>, от дд.мм.гггг по гражданскому делу по иску Баранова Ю. В. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей и компенсации морального вреда, оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: Е.В. Мельничук

Апелляционное определение

в окончательной форме составлено 19.10.2021