Решение по делу № 2-1361/2017 от 28.02.2017

2-1361-17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 сентября 2017 года                             г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Дмитриеве Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Борисовой Ирине Валерьевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Борисовой И.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Исковые требования мотивировал тем, что -Дата- года Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № от -Дата-.

Карта была активирована ответчиком и в период с -Дата- по -Дата- с использованием карты были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг), что подтверждается выпиской по счету карты.

В нарушение Условий договора, Ответчик не размещал на своем Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате очередного платежа, Истец потребовал возврата задолженности по кредиту, указанной в заключительном счете-выписке, в размере 240453,64 руб. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 240453,64 руб., из которых: 167063,84 руб. - основной долг; 33722,62 руб. – проценты за пользование кредитом; 3000 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) основной карты, 19400 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей; 17267,18 руб. – плата за участие в программе страхования от недобровольной потери работы; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5604,54 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Колпакова Н.В., действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что вся информация по кредиту была предоставлена заемщику при заключении кредитного договора. Задолженность ответчика складывается из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, а также неустойки, расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора, вопрос о снижении подлежащей взысканию неустойки оставляет на усмотрение суда.

В судебном заседании ответчик Борисова И.В. и ее представитель ответчика с требованиями иска не согласились, представили контррасчет исковых требований, полагают, что размер задолженности значительно ниже, просили снизить размер подлежащей взысканию неустойки.

Выслушав доводы представителя истца, ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой на получение карты, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении Борисова И.В. указала, что она ознакомлена, понимает и согласна, что акцептом Банка ее предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытия счета; что Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются составной частью договора о карте; размере лимита определяется банком самостоятельно; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе, размер процентов, начисляемых по кредиту.

Также Борисова И.В. в заявлении указала: с Условиями (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) и Тарифами ознакомлена, полностью согласна, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применимым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлена.

На основании предложения Борисовой И.В., банк открыл ей Банковский счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил договор о карте № от -Дата-.

Таким образом, истец предоставил ответчику банковскую карту, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Также неотъемлемой частью договора явились дополнительные Условия - Условия Программы АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, Условия предоставления услуги SMS-сервиса. Исходя из них, ответчик добровольно изъявила свое желание стать участником, проставив соответствующий знак в графе «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о Карте», в связи с чем она была включена в состав участников Программы, начиная с 05.11.2008 года Банк взимал с ответчика комиссию в соответствии с тарифами.

-Дата- Борисова И.В. обратилась с заявлением об отказе от участия в программе Банка по организации страхования клиентов, согласно выписке с лицевого счета и расчету задолженности, после -Дата- начисление комиссии за участие в программе Банком не производилось.

В соответствии с пунктом 2.14 Условий предоставления и обслуживания карт, устное обращение клиента по телефону Call-центра банка при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа или письменного заявления, предоставленного клиентом в банк, приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

Активация услуги SMS-сервис осуществлялась путем обращения ответчика в Банк с заявлением об активации услуги по средствам Call-Центра Русский стандарт -Дата-2008, что подтверждается стенограммой записи телефонного разговора, в ходе которого ответчик верно назвал код доступа. В указанное время ей был дополнительно разъяснен размер платы за услугу, с этого же дня ей предоставлялась данная услуга, за что Банк взимал плату в соответствии с Тарифами по картам.

Тарифы по карте "Русский Стандарт Голд" тарифного плана ТП65 отражены в Тарифах по картам "Русский Стандарт Голд", согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - <данные изъяты>%, плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе, выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты (ежегодно) – 3000 руб., минимальный платеж по погашению задолженности (ежемесячно) – <данные изъяты>%; комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов – <данные изъяты>% от суммы кредита на дату расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, – не взимается, второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб.; плата за выдачу наличных в пределах остатка на счете – <данные изъяты>% (мин.100 руб.), за счет кредита – <данные изъяты>% (мин.100 руб.), плата за предоставление услуги смс-сервис (ежемесячно) – 30 руб.

Информация о полной стоимости кредита размещена и в заявлении о выдаче кредита и в примерном графике платежей.

В соответствии с п.4.2 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Согласно п. 8.4, 9.6 - 8.8, 8.12.2 Условий, Банк вправе:

- по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту;

- при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности;

- взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления заключительного счета-выписки;

- предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитов и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами;

- в одностороннем порядке увеличить ранее установленный лимит.

-Дата- путем личного обращения в справочно-информационный центр Банка, карта была активирована Борисовой И.В. с установлением лимита по карте 100000 руб., что подтверждается распиской в получении карт/ПИНа.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика -Дата-, что подтверждается ее подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плане.

На основании Федерального закона РФ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" N 99-ФЗ от 05.05.2014 года, изменена организационно-правовая форма ЗАО "Банк Русский Стандарт" с ЗАО на АО.

В связи с допущенными систематическими нарушениями Борисовой И.В. сроков оплаты задолженности Банком -Дата- был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности 240453,64 руб. и установлен срок ее погашения – до -Дата-.

Разрешая исковые требования банка, суд приходит к выводам о том, что:

- между банком и Борисовой И.В. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком,

- банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте,

- Борисовой И.В. кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции;

- Борисовой И.В. обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись надлежащим образом, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях Борисовой И.В. была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту Борисова И.В. не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту она получала по карте денежные средства, оплачивала товары (услуги, работы), осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 4.1.7, 4.20 Условий по картам, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки.

Ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (раздел 4, 7 Условий).

Из содержания выписки по счету Борисовой И.В. следует, что за период действия договора в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика банк осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 155667,59 руб., а именно: 101690,50 руб. – проценты за пользование кредитом, плата за выпуск (перевыпуск) основной карты – 15000 руб., плата за выдачу наличных денежных средств – 8559,20 руб., плата за участие в программе страхования – 24927,89 руб., плата за смс информирование – 390 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5100 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, указанную в заключительном счете-выписке от -Дата-, в которой указаны платы, проценты, комиссии и неустойки, выставленные к оплате за период с -Дата- по -Дата-.

Как следует из расчета задолженности по договору о карте, за период с -Дата- по -Дата- клиентом были совершены операции по оплате товаров, снятию наличных денежных средств на сумму 421260,16 руб., из них 409863,91 руб. были погашены заемщиком.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п.5.2 Условий в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 155667,59 руб.

Таким образом, сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика, он составил: 167063,84 руб.

Как следует из выписки с лицевого счета ответчика, после -Дата- кредитование счета Банком не осуществлялось.

Согласно п.4.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ЗСВ является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в ЗСВ, является полной суммой задолженности.

Согласно п.4.20 Условий, дата выставления клиенту ЗСВ определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка сформирован Банком -Дата-.

Согласно п.4.22 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 240453,64 руб., из которых: 167063,84 руб. - основной долг; 33722,62 руб. – проценты за пользование кредитом; 3000 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) основной карты, 19400 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей; 17267,18 руб. – плата за участие в программе страхования от недобровольной потери работы.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

В судебном заседании установлено, что после выставления заключительного счета-выписки платежи в счет погашения долга заемщиком не производились.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Ответчик просит снизить размер начисленной неустойки

Истец просит взыскать с ответчика сумму плат (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей, предусмотренную п.11 Тарифов, в размере 19400 руб. Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер подлежащей взысканию неустойки до суммы 2000 руб., полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 5604,54 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Борисовой Ирине Валерьевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с Борисовой Ирины Валерьевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № от -Дата- в размере 223053,64 руб., в том числе: 167063,84 руб. - основной долг; 33722,62 руб. – проценты за пользование кредитом; 3000 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) основной карты, 2000 руб. – плата (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей; 17267,18 руб. – плата за участие в программе страхования от недобровольной потери работы.

Взыскать с Борисовой Ирины Валерьевны в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5604,54 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Мотивированное решение составлено 13 сентября 2017 года.

Судья                                Сутягина Т.Н.