Решение по делу № 2-711/2020 от 02.06.2020

Дело № 2-711/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2020 года г. Волхов

    Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Масалевой О. А.

с участием помощника судьи Анухиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Калнагузу О.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной банковской карты и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к Калнагузу О.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной банковской карты и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

    Истец в обоснование требований указал, что 13.10.2010 между ответчиком Калнагузом О.Н. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № ****** с лимитом задолженности 120 000, 00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы в тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до аключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 200 4г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иостранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки (документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной сарте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору). Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии сп. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 07.02.2018 путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): № ******. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок и на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 179 690, 27 рублей, из которых: сумма основного долга 121 470, 64 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 41 082, 22 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 17137, 41 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Всего истец просит взыскать с ответчика за период с 03.09.2017 по 07.02.2018 включительно задолженность в размере 179 690, 27 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 793, 81 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д. 7).

    Ответчик Калнагуз О.Н. в судебное заседание не явился, уведомлен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

    Суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (N 42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что 13.10.2010 между ответчиком Калнагузом О.Н. и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № ****** с лимитом задолженности 120 000, 00 рублей.

Договором предусмотрено увеличение Банком в одностороннем порядке Кредитного Лимита (п.6.1 Общих условий).

На основании заявления (оферты) на предоставление кредита АО «Тинькофф банк» открыл Калнагузу О.Н. банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, осуществил выпуск карты.

Получение кредитных денежных средств заемщиком осуществлялось путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии (л.д. 30-35).

Из заявления-анкеты от 13.10.2010 следует, что Калнагуз О.Н. уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана при полном использовании Лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1, 4 процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет -41,6 процентов годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21000 руб., полная стоимость кредита уменьшается (л.д.37).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 7.3, беспроцентный период – до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок – 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 39,9% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – 6% от задолженности минимально 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб. (л.д.39).

Ответчиком неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа, что привело к просрочке их исполнения. Сумма невозвращенного основного долга составила 121 470, 64 рублей; сумма процентов 41 082, 22 рублей; сумма штрафов 17137, 41 рублей (л.д. 21-29).

Поскольку ответчик систематически нарушал условия кредитного договора, истец в соответствии с п.11.1 Общих Условий 07.02.2018 расторг Договор путем выставления заключительного счета (л.д.49). Данный документ содержит окончательное требование о взыскании всей задолженности по указанному договору по состоянию на 07.02.2018 в размере 179 690, 27 рублей, из которых: сумма основного долга 121 470, 64 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 41 082, 22 рублей; иные платы и штрафы 17137, 41 рублей. Иных документов с данным требованием не составлялось. Вышеуказанный документ был направлен в адрес Калнагуза О.Н. (л.д.49).

По заявлению АО «Тинькофф банк» мировым судьей судебного участка №11 Волховского района Ленинградской области 09.04.2018 года был выдан судебный приказ №2-340/2018 о взыскании с Калнагуза О.Н. в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору № ****** от 13.10.2010 за период с 03.09.2017 по 07.02.2018 в размере задолженности по основному долгу в сумме 179 690, 27 руб.

На основании ст. 129 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) по заявлению Калнагуза О.Н. судебный приказ был отменен 25.04.2018 в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъяснил взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства (л.д. 46-48).

Из выписки по счету следует, что ответчик продолжал пользоваться кредитным лимитом до 21.07.2017, однако платежей в погашение указанной задолженности и на пополнение счета не вносил (л.д. 34 (оборот)).

Судом принимается во внимание, что окончание срока действия кредитной карты не свидетельствует о прекращении обязательств по договору или о расторжении договора, заключенного между Банком и заемщиком.

Истец в связи с нарушением ответчиком условий договора принял решение об изменении срока возврата кредита, направив 07.02.2018 года ответчику требование о необходимости погасить всю кредитную задолженность в течение трех дней с даты получения уведомления (л.д. 49).

Заявленная истцом задолженность ответчика представлена суду с полным подробным расчетом, ответчиком не представлено доказательств погашения задолженности, а поэтому задолженность признается установленной, ответчик обязан ее погасить.

В случае несогласия с тарифами по кредитным картам и условиями банковского обслуживания кредитных карт для физических лиц, ответчик не был лишен возможности оспорить условия, на основании которых заключался договор о представлении кредитной карты, в течение трех лет с момента начала исполнения по сделке, при этом исполнение по сделке согласно представленным банком выпискам началось 29.10.2010 года (л.д. 30-35).

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная при подаче настоящего иска сумма государственной пошлины в размере 4793 руб. 81 коп. (л.д. 10,11).

Таким образом, оценивая доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд признает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

взыскать с Калнагуза О.Н., ****** года рождения, уроженца ******, зарегистрированного по адресу: ******, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной банковской карты № ****** от 13.10.2010 за период с 03.09.2017 по 07.02.2018 в размере задолженности 179 690, 27 рублей, из которых: сумма основного долга 121 470, 64 рублей; сумма процентов - 41 082, 22 рублей; штрафы 17137, 41 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в сумме 4793, 81 руб., всего взыскать 184 484 (сто восемьдесят четыре тысячи четыреста восемьдесят четыре) рубля 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Волховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - подпись           Масалева О. А.

    Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 02 июля 2020 года.

Судья - подпись      Масалева О. А.