Решение по делу № 2-877/2018 от 12.04.2018

.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июня 2018 года                           город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Шигановой Н.И.,

при секретаре Сычевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–877/18 по иску Колчанова В.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Колчанов В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что <Дата> между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <№>, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в размере ... руб. с уплатой ...% годовых на срок 48 мес. В соответствии с условиями кредитования, Банком было навязано подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья плата за которую составила 84 648,13 руб. Истец фактически пользовался указанной услугой три месяца с <Дата> по <Дата> (до досрочного погашения кредита). В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в размере 79 357,62 руб.. 02.03.2018 года истец направил в адрес ПАО «Совкомбанк» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования.

Ссылаясь на ст.782 ГК РФ, а также на ФЗ «О защите прав потребителей», Колчанов В.В. просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» часть комиссии за участие в Программе страхования в размере 79 357,62 руб., моральный вред в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1 680 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 10.05.2018 года суд привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Колчанов В. В. и его представитель Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, в письменном ходатайстве поддержали исковые требования.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в ответ на запрос суда указал, что характер оказываемых услуг по подключению к программе страхования не позволяет разделить их объем на отдельно оплачиваемые части. Участие в программе страхования с комплексом расчетно-гарантийных услуг – это одно целое, одна услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный п. 2 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Услуга по подключению к программе страхования оказана истцу, Колчанов В.В. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования ООО «СК «РГС-Жизнь». Размер платы за подключение к Программе не зависит от количества месяцев пользования услугой страхования. Банк выполнил множество обязательств, входящих в содержание программы, стоимость которых невозможно разделить ни по месяцам, ни выделить стоимость каждой из этих услуг.

Представитель ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежащим образом, о причине неявки неизвестно.

    Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил, рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, <Дата> между Колчановым В.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <№>, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере ... руб. с уплатой ...% годовых на срок 48 мес.

В п. 17 указанного Договора, Банк проинформировал Заемщика о том, что последний вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо выразить свое согласие в Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.

Колчанов В.В. ознакомившись с указанным Договором кредита, подписал его, в том числе на странице, содержащей указанную информацию и обратился с заявлением на включение в Программу добровольного страхования, а также с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков при предоставлении кредита. Плата за Программу страхования составила 84 648,13 руб.

Также из материалов дела следует, что Заемщик погасил свои кредитные обязательства по кредитному договору досрочно.

02.03.2018 года Колчанов В.В. направил в адрес ПАО «Совкомбанк» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования. Сведения о получении ответчиком указанной претензии, в материалах дела отсутствуют.

Разрешая требования о возврате части страховой комиссии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в размере 79 357,62 руб., суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного или получения им полной постоянной нетрудоспособности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем в соответствии с частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела, заключенный между сторонами договор не содержит условий о возврате части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Кроме того, п.8.5.4. Договора добровольного коллективного страхования <№>, заключенного между Банком и страховой компанией, предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Колчанову В.В к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

Поскольку требования о взыскании штрафа, морального вреда и нотариальных услуг являются производными требованиями от вышеуказанного требования, основания для их удовлетворения также отсутствуют.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Колчанова В.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, - оставить без удовлетворения.

    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Решение в окончательной форме изготовлено 09.06.2018 года.

Судья:                /подпись/                     Н.И. Шиганова