Решение от 26.01.2023 по делу № 2-93/2023 (2-886/2022;) от 28.11.2022

    УИД 66RS0046-01-2022-001026-13

    Дело № 2-93/2023 (2–886/2022)

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    26 января 2023 года Пригородный районный суд Свердловской области в составе председательствующего Баскакова Д.И., при секретаре судебного заседания Кудасовой И.В., с участием истца Павловой М.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой Марины Александровны к КБ «Ренессанс Кредит о защите прав потребителя, признании договора незаключенным.

установил:

Павлова М.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит признать соглашение о кредитовании №77750362207 от 15.03.2022 на сумму 299 997 руб. 60 коп. незаключенным.

В обоснование иска указано, что 03.09.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №75750577850 на общую сумму 239 039 руб. 62 коп., предусматривающий выдачу кредитного счета №4081781089575057780. 15.03.2022 года между ответчиком и неустановленным лицом, действующим от имени истца, был заключен кредитный договор №77750362207 на сумму 299 997 руб. 60 коп.

Исковые требования заявлены в связи с тем, что истец указанный кредитный договор с ответчиком не заключала, в связи с чем обратилась к последнему с заявлением об оспаривании факта заключения кредитного договора. Кроме того, истцом было написано заявление в правоохранительные органы по факту мошеннических действий, по результатам которого было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. На обращение истца ответчик ответил отказом в удовлетворении требований.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, дополнительно сообщила, что она обращалась к ответчику за реструкторизацией долга по другому кредитному договору ввиду невозможности его оплаты, о чем она составила соответствующее заявление. Сотрудник банка при оформлении документов попросила открыть приложение, сообщить ей код, который должен был прийти в СМС-сообщении. После поступления цифрового кода истец сообщила его сотруднику, после чего с ней был составлен новый кредитный договор, полученная денежная сумма по которому погасила задолженность предыдущего кредитного договора и он был закрыт. Ей ничего не объяснялось.

Представитель ответчика, надлежащее извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не заявил, направил в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором иск не признал, указал, что Павловой М.А. был заключен кредитный договор № 75750577850 от 03.09.2021, вместе с договором о дистанционном банковском обслуживании от 03.09.2021, подписанных Павловой М.А. собственноручно, в договоре указан номер телефона Павловой М.А., в том числе для получения смс с кодом №. Павлова М.А. прошла процедуру активации, получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные, подписала договор электронной подписью (направление кода подтверждения поступившего по смс-сообщению Павловой М.А.). При заключении кредитного договора Павловой М.А. была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитном договоре, так и о сертификате, после чего истец добровольно выразила желание на получение кредита.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено по существу в отсутствие неявившихся лиц.

    Выслушав позицию истца, изучив доводы искового заявления и возражения ответчика, письменные доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. ст. 309, 310 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пункт 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу п.п. 1-3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз. 2 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 03.09.2021 года между истцом и ответчиком заключен договор о дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с которым кредитное учреждение предоставляет клиенту доступ к Интернет-Банку и мобильному банку, информационное и операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка, при подписании электронных документов клиент использует простую электронную подпись (далее ПЭП), клиент соглашается, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО ПЭП является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт ее формирования клиентом. Электронные документы, подписанные клиентом ПЭП, равны соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным клиентом собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности, одной ПЭП может быть подписано несколько связанных между собой электронных документов, каждый из них считается подписанным ПЭП. Истец подписал его в графах клиент (л.д. 36).

Также, 15.03.2022 Павловой М.А. путем подписания электронной подписью 10:24 15.03.2022 (смс-код через телефон №) в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» составлено согласие на заключение договора о дистанционном банковском обслуживании (далее ДБО) в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс кредит» и тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, выразив согласие с тем, что при подписании электронных документов используется простая электронная подпись (далее ПЭП) и иные аналоги собственноручной подписи (АСП). Электронные документы, подписанные ПЭП или АСП, равны бумажным документам, подписанным собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности. Одной ПЭП или одним АСП может быть подписано несколько электронных документов, каждый считается подписанным ПЭП или АСП, соответственно. Сформированные в соответствии с Правилами ДБО ПЭП или АСП удостоверяют факт их формирования клиентом. Для доступа к каналам ДБО нужно пройти активацию, подключение к каналам ДБО бесплатно, указала о том, что уведомлена о том, что банком могут взиматься комиссии в соответствии с тарифами, о чем выражено согласие на их списание со своих счетов, в том числе частичное, акцептовав оферту банка о заключении договора ДБО, которой являются Правила ДБО, выразив просьбу заключить с ней договор счета № в случае заключения кредитного договора с зачислением кредита на данный счет, поручив банку закрыть счет после исполнения обязательств перед банком по кредитному договору при отсутствии денежных средств на счете без уведомления в порядке, предусмотренном условиями. Договор счета заключается путем открытия счета (акцепт банком оферты клиента, которой является настоящее заявление). (л.д. 42).

Далее, Павловой М.А. подано в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заявление о выдаче ей кредита, заключив с ней кредитный договор согласно общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, тарифам КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам на неотложные нужды, а также заявление на погашение кредита по кредитному договору № 75750577850, путем перечисления со счета №, № с целью дальнейшего списания денежных средств в размере 221989 руб. в полное досрочное погашение задолженности (предоставляя КБ «Ренессанс Кредит» поручение на списание с любых счетов, открытых на имя Павловой М.А., находящихся на них денежных средств в погашение задолженности по любым заключенным с банком договорам, а также в уплату любых иных платежей банку в случаях и порядке, предусмотренных любыми соглашениями с банком, уполномочивая банк составлять от имени последней расчетные документы по указанным операциям и/или производить списание денежных средств с счетов заявителя в погашение задолженности перед банком на условиях заранее данного акцепта), подписанных заявителем простой электронной подписью 10:24 15.03.2022 (смс-код через телефон №). (л.д. 43)

Таким образом, стороны договорились между собой, что договор потребительского кредита может быть заключен в форме подписания его простой электронной подписью с использованием мобильного телефона №.

Согласно отчетов о совершенной операции 15.03.2022 произведено подписание комплекта документов по кредитному договору № 77750362207, путем верного введения Павловой М.А. коротких кодов, которые были направлены на телефон №. (л.д. 61)

Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами заключен кредитный договор № 77750362207 от 15 марта 2022 на сумму 299997 руб. 60 коп. на срок 1110 дней указанный договор, который представляет собой совокупность Индивидуальных условий, Общих условий договора потребительского кредита и Тарифов (л.д. 39).

Указанный кредитный договор был заключен посредством дистанционных сервисов Банка путем подписания документов простой электронной подписью. Своей простой электронной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора, Общими условиями договора потребительского кредита и Тарифов.

Подтверждение операций регистрации, входа в интернет-Банк, оформления оспариваемого истцом кредита осуществлялось при помощи кода входа, высылаемого на номер телефона №, оформленного на Павлову М.А., и указанного ей лично в договора о дистанционном банковском обслуживании.

Доводы истца о том, что она не подписывала кредитный договор, в связи с чем данный договор является незаключенным и недействительным, являются не состоятельными, поскольку составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, из других документов также может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В данном случае кредитный договор заключен в письменной форме путем его подписания истцом простой электронной подписью.

Проставление электронной подписи в заявлении о выдаче Павловой М.А. кредита, заявлении на погашение кредита по кредитному договору № 75750577850, индивидуальных условий договора потребительского кредита № 77750362207 от 15.03.2022, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу вышеприведенных норм права расценивается как проставление собственноручной подписи и соответствует действующему в данном случае законодательству, в связи с чем доводы истца об отсутствии ее подписи в договоре и нарушении требований закона при данной сделке, которые влекут его недействительность, не обоснованы и не свидетельствуют о его не заключении, недействительности.

В силу ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

По смыслу ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывания безденежности договора займа лежит на заемщике.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств в размере 299997 руб. 60 коп. на счет истца №, открытым по условиям кредитного договора, исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, представленной ответчиком (л.д. 37-38).

Анализ содержания оспариваемого договора и представленных Банком документов свидетельствует о том, что все существенные условия договора кредитования, требуемые законом, а также письменная форма договора сторонами соблюдена, денежные средства истцом в размере, указанном в договоре, получены, которыми он распорядился по своему усмотрению.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, оценивая представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достаточных, допустимых и достоверных доказательств того, что оспариваемый кредитный договор истцом не заключался и денежные средства им не получались, а также указанная сделка нарушает требования закона или иного правового акта. Исходя из оценки не представления истцом доказательств в обоснование заявленных требований об оспаривании кредитного договора в соответствии с положениями ст.ст. 812, 166, 167, 168 307 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет суду сделать вывод о недоказанности истцом по иску изложенных в нем обстоятельств.

При этом суд отмечает, что доказательств того, что при заключении договора истцу не была доведена необходимая, достоверная и полная информация об условиях кредитования, суду не представлено, между сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, содержащие всю необходимую информацию по кредитному договору, кредитный договор заключен в предусмотренной законом форме, без нарушений требований закона, предусмотренных для данного вида сделки.

При заключении кредитного договора ООО «КБ «Ренессанс Кредит» не были нарушены требования об идентификации заемщика, заключение договора сопровождалось введением правильных кодов доступа и паролей, которые были направлены истцу смс-сообщениями на мобильный телефон. Поскольку коды и пароли для подтверждения заключения кредитного договора были введены правильно, Банк исполнил свои обязанности в полном объеме, что исключает нарушение банком прав истца при заключении договора, которые могли бы повлечь признание его незаключенным или недействительным.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований истца о признании кредитного договора незаключенным и недействительным не имеется.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», суд исходит из того, что основанием для взыскания такой компенсации являются факты нарушения прав потребителя неправомерными действиями ответчика. Указанные обстоятельства в ходе рассмотрения дела не нашли своего подтверждения, в связи с чем данные требования также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                               ░.░. ░░░░░░░░