Решение по делу № 2-4051/2018 от 19.03.2018

Дело №2-4051/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар                                07 мая 2018 г.

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

судьи:                                           Грекова Ф.А.,

при секретаре:                                   Керимовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Киселеву А. В., АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «УБРиР» обратилось с иском к Киселеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 05.02.2018 г. в размере <данные изъяты> 54коп., возмещении расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> 76коп., к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты в размере <данные изъяты> 71коп., возмещении расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> 78коп.

В обоснование указывая, что 16.12.2013 г. с Киселевым А.В. был заключен кредитный договор №№, договор коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются: -смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; -установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания; -признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнения застрахованного лица) по основаниям, предусмотренного п. 1 и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ. Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования, при наступлении страхового случая является истец, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени. По состоянию на 15.02.2018 г. задолженность по кредитному договору составляет: <данные изъяты> 93коп. –сумма основного долга; <данные изъяты> 32коп. –проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 17.12.2013 г. по 15.02.2018 г. 18.11.2014 г. заемщик признан инвалидом, что свидетельствует о наступлении страхового случая, а именно –утрата общей трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности. Просит учесть, что положениями договора страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению. Поскольку размер задолженности на дату наступления страхового случая составлял <данные изъяты> 71коп., то указанная сумма должна быть выплачена соответчиком. Из-за обращения с настоящими требованиями истцом понесены требуемые к возмещению расходы.

Явка представителя стороной истца - ПАО «УБРиР», в судебное заседание не обеспечена. В иске отражена просьба рассмотреть дело в отсутствие явки представителя.

Ответчик Киселев А.В., в судебное заседание не явился. Направленное извещение возвращено из-за истечения срока хранения.

Явка представителя соответчиком - АО «Д2 Страхование», в судебное заседание не обеспечена, о причине невозможности обеспечить явку представителя не сообщено. Осведомленность о предмете спора, времени и месте слушания подтверждается поступившим и приобщенным в материалы возражением на иск. Как следует из возражения, истец обращался к соответчику с заявлением о выплате страхового возмещения 16.12.2014 г. 23.01.2015 г. истцу был предоставлен ответ, в котором сообщалось об отсутствии страхового случая. Данный ответ был получен истцом 04.02.2015 г., а потому и течение срока исковой давности приходится с указанной даты. Поскольку срок исковой давности составляет 3 года, то с настоящими требованиями истец обратился за истечением срока исковой давности, являющееся отдельным основаниям для отказа в иске. Установление ответчику 18.11.2014 г. второй группы инвалидности не может быть признан страховым случаем, поскольку на стационарном лечении ответчик находился с 29.09.2014 г., болел около года, т.е. с сентября 2013 г. При изложенном на дату подписания договора -16.12.2013 г. ответчику было известно о наличии у него заболевания. Кроме того, истцу известно и о том, что группа инвалидности ответчику установлена в результате общего заболевания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

Пунктом п. 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение –п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей –ст. 808 ГК РФ.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части –ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

Нормой п. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Имеющиеся в материалах дела копии: выписки; анкеты-заявления № №, договора комплексного банковского обслуживания, подтверждают заключение 16.12.2013 г. между истцом и ответчиком кредитного договора на сумму <данные изъяты> 27коп., на срок 60мес., уплатой –при надлежащем исполнении договорного обязательства, 27% годовых, ежемесячным платежом по кредиту (за исключением последнего платежа по кредиту в размере <данные изъяты> 83коп., а в случае просрочки с начислением пени от суммы просроченной задолженности: в размере в размере 0,5% за каждый день за нарушение сроков возврата кредита; в размере в размере 0,5% за каждый день за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом.

Из не опровергнутого сторонами расчета, задолженность по кредитному договору по состоянию на 05.02.2018 г. составляет: <данные изъяты> 93коп. –сумма основного долга; <данные изъяты> 32коп. –проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 17.12.2013 г. по 15.02.2018 г.

В материалах имеется копия заявления на Присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, из которого следует, что Киселев А.В. выразил согласие быть застрахованным по страховым рискам:

-смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания;

-установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания;

-признание застрахованного лица безработным вследствие недобровольной потери работы в результате расторжения трудового договора, заключенного на неопределенный срок, по инициативе работодателя (увольнение застрахованного лица) по основаниям, предусмотренным п. 1 и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно Программе коллективного добровольного страхования, страховыми случаями являются следующие события, происшедшие с застрахованным лицом в период распространения на него действия Договора страхования: Для застрахованных лиц в возрасте от 21 года на момент начала действия в отношении них Договора страхования до 65 лет на момент окончания в отношении них действия Договора страхования выводится на печать в следующей редакции: -смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, за исключением случаев, предусмотренных в настоящей Программе страхования как «Исключения». Риск - «Смерть Застрахованного Лица». Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица; -постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания (установление I или II группы инвалидности), кроме случаев, предусмотренных в настоящей Программе страхования как «Исключения». Риск - «Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности». Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших в период действия Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица.

Для Застрахованных лиц в возрасте от 65 лет до 70 лет на момент окончания в отношении них действия Договора страхования выводится на печать в следующей редакции:

-смерть Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица.

-инвалидность Застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая (установление I или II группы инвалидности). Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая и является следствием несчастного случая, произошедших в период действия Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица.

Несчастным случаем в целях настоящей Программе страхования признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного лица в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а)    взрыва; б)    действия электрического тока; в)    удара молнии; г)    нападения злоумышленников или животных; д)    падения предметов на Застрахованное лицо; е)    падения самого Застрахованного лица; ж)    попадания в дыхательные пути инородного тела; з)    острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; и)    пищевой токсикоинфекции; к) движения средств транспорта или их крушения; л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; м) неправильных медицинских манипуляций; н) воздействия высоких или низких температур, о) химических веществ, укуса животных; п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а) - о). Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Острым внезапным заболеванием в целях настоящей Программе страхования признается впервые диагностированное в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико- инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: р) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; с) геморрагические лихорадки; т) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких); у) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; ф) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

По сведениям копии справки серия МСЭ-2013 №1758369, 18.11.2014 г. ответчику по делу установлена вторая группа инвалидности, по причине инвалидности: общее заболевание.

Суд отмечает, что возражая против заявленных истцом требований, соответчик ссылается на отсутствие страхового события, а именно согласно эпикризу из истории болезни, ответчик находился на стационарном лечении с 29.09.2014 г., болел около года, т.е. с сентября 2013 г., тогда как договор подписан 16.12.2013 г., т.е. на момент заключения договора ответчик знал о заболевании. Группа инвалидности ответчику установлена в результате общего заболевания.

Исследование приложенных к возражению копий выписных эпикризов ответчика, показало, что последний находился на лечении с 29.09.2014 г. по 07.10.2014 г., с 18.11.2014 г. по 21.11.2014 г., с 28.10.2014 г. по 06.11.2014 г.

Изложенная в приведенных эпикризах хронология не подтверждает доводов стороны соответчика о нахождении ответчика на лечении до заключения договора страхования.

Из эпикризов следует, что ответчику назначен вид лечение «паллиативное»

В соответствии с п. 1 ст. 36 Федерального закона от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ паллиативная медицинская помощь представляет собой комплекс медицинских вмешательств, направленных на избавление от боли и облегчение других тяжелых проявлений заболевания, в целях улучшения качества жизни неизлечимо больных граждан.

Учитывается, что исходя из содержания заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, следует, что ответчик, на дату присоединения к Программе на лечении не находился, какими-либо заболеваниями не страдал, в противном случае соответчиком были бы предоставлены доказательства, свидетельствующие об изложенном.

С учетом приведенного доводы соответчика об отсутствии страхового события, во внимание не принимаются.

В соответствии с п. 2 ст. 965 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Суд отмечает, что начало течения срока исковой давности подлежит исчислению не с момента наступления страхового случая, а с момента отказа страховщиком в выплате страхового возмещения, когда истец узнал о нарушенном праве.

В подтверждение тому, что истцу в письменной форме направлялся отказ в выплате возмещения, соответчиком к письменным возражениям приложены копии реестра, квитанции, распечатка отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Из приведенных документов следует, что направленная 23.01.2015 г. соответчиком корреспонденция поступила истцу 04.02.2015 г.

При этом достоверно установить, что направленная 23.01.2015 г. и поступившая к истцу 04.02.2015 г. корреспонденция является отказом в выплате возмещения по страховому случаю, произошедшему с соответчиком не представляется возможным, приведенные документы обезличены.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно разъяснений, изложенных в абзаце 1 п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Поскольку доказательств, позволяющих достоверно установить, что о нарушенном праве истцу стало известно не позднее 04.02.2015 г., не представлено, а п. 2.3.5 Договора коллективного страхования срок, в течение которого наступает обязанность перечислить возмещение, составляет 15 рабочих дней, то и оснований считать, что истец обратился с требованиями за истечением срока исковой давности, не имеется.

Пунктом 3.2.2 Договора коллективного страхования предусмотрено, что страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному соглашению.

Учитывая положение приведенного пункта договора, а также и то, что общая сумма предоставленного соответчику кредита, как ранее отмечалось, составляет <данные изъяты> 27коп., то требование истца обоснованно в указанной сумме.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ, установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По сведениям платежного поручения истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 54коп.

Суд отмечает, что по отношению к истцу ответчик и соответчик солидарными должниками не являются.

Установлено, что оплаченная государственная пошлина и требуемые к возмещению расходы определены исходя из пропорции ответчика и соответчика к общей требуемой ко взысканию истцом суммы.

При изложенном, поскольку в пользу истца с ответчика подлежит взысканию <данные изъяты> 27коп., с соответчика <данные изъяты> 54коп., то государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком в размере <данные изъяты> 67коп., соответчиком – <данные изъяты> 87коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Киселеву А. В., АО «Д2 Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Киселева А. В. в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору 16.12.2013 г. №№ по состоянию на 05.02.2018 г. в размере <данные изъяты> 54коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 87коп., а всего <данные изъяты> 41коп.

Взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере <данные изъяты> 27коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 67коп., а всего <данные изъяты> 94коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Краснодара.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара                                         Ф.А. Греков

Мотивированное решение изготовлено: 14.05.2018 г.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара                                         Ф.А. Греков