Решение от 27.05.2024 по делу № 2-1162/2024 (2-5420/2023;) от 13.10.2023

Дело № 21162/2024                    27 мая 2024 года

УИД 78RS0020-01-2023-005112-04            г.Санкт-Петербург

                РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

Пушкинский районный суд СанктПетербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.С.

при секретаре Щевелёвой К.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

с участием представителя заявителя Миронова Е.А. (по доверенности от 19.06.2023), представителя Морозовой Г.В. адвоката Шахова А.А. (по ордеру от 13.12.2023),

УСТАНОВИЛ:

Заявитель Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просило отменить в полном объеме решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. № У-23-86718/5010-010 от 14.09.2023 по обращению № У-23-86718.

Представитель заявителя заявление поддержал.

Заинтересованное лицо Морозова Г.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дне, месте и времени судебного разбирательства.

Представитель Морозовой Г.В. адвокат Шахов А.А. в письменных возражениях в удовлетворении заявления просил отказать.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства, представил письменные возражения на заявленные требования.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение Морозовой Г.В. в отношении финансовой организации Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании страховой выплаты по договору страхования жизни в размере 60 883 рубля 00 копеек.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. № У-23-86718/5010-010 от 14.09.2023 требование Морозовой Г.В. удовлетворено. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Морозовой Г.В. взыскана страховая выплата в размере 61 440 рублей 20 копеек.

Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» считает решение финансового уполномоченного незаконным, полагает, что договор страхования является незаключенным, поскольку согласно п. 2.2. Договора страхования, Страховщик не заключает на условиях, указанных в страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пп. 2.1.1. - 2.1.7 страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в п. 2.3. страхового полиса, не соответствует условиям, указанным в п.п. 2.1.1. - 2.1.7. страхового полиса, договор страхования является незаключенным в виду несогласованности сторонами существенных условий договора. Заявитель ссылается, что согласно п. 2.1.5 Договора страхования, страхователь Морозов А.Г. письменно подтвердил, что на момент подписания договора страхования у него отсутствовали ограничения для участия в программе страхования, и он может являться Застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков. № 0 Таким образом, до заключения договора страхования у Морозова А.Г. имелось ограничение, не позволявшее ему участвовать в программе страхования. При несогласованности сторонами существенных условий договора страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные п.п. 7.5. - 7.6. правил страхования.

Как следует из материалов дела, 13.08.2018 между Морозовым А.Г. (далее - Застрахованное лицо) и Обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – Финансовая организация) был заключен Договор добровольного страхования жизни № 14001406131 СП2.2 (далее - Договор страхования) со сроком действия с 13.08.2018 по 17.08.2021.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования № 0032.СЖ.01.00 (далее - Правила страхования).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является страхователь, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. По Договору страхования предусмотрен, в том числе, страховой риск «Смерть застрахованного лица».

В соответствии с пунктом 4.6 Договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна: 202 844 рубля 00 копеек. При этом страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № 1 к Договору страхования.

Застрахованное лицо Морозов А.Г. умер 13.02.2021.

Согласно графику уменьшения страховой суммы на дату наступления события, имеющего признаки страхового случая, страховая сумма составила 61 440 рублей 20 копеек.

Морозова Г.В. является наследником Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 27.08.2021 серии 78 АБ № 9592269.

27.09.2021 Морозова Г.В. обратилась в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая.

15.12.2021Финансовая организация письмом № 05-01-03-02/8238 уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

11.04.2022 Морозова Г.В. обратилась в Финансовую организацию с претензией, в соответствии с которой просила осуществить страховую выплату по Договору страхования.

26.04.2022 Финансовая организация письмом № 220415 0601 289700 уведомила Морозову Г.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно условиям указанных выше Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии с условиями Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Правилами страхования и Договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

По Договору страхования с Морозовым Г.А. предусмотрен, в том числе, страховой риск «Смерть застрахованного лица».

Согласно пункту 2.1.1 Правил страхования по риску «Смерть застрахованного лица» страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 Правил страхования.

В пункте 4.1 Правил страхования перечислены события, которые не признаются страховыми случаями.

Морозов А.Г. за вступление в программу страхования поручил ПАО Сбербанк осуществить соответствующий платеж, сумма платежа была включена в сумму кредита. Таким образом, Морозов А.Г. оплатил страховую премию, то есть исполнил все обязательства для заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2.1.5 Договора страхования, Застрахованное лицо, подписывая Договор страхования, подтвердило, что, на момент заключения Договора страхования не страдает следующими заболеваниями: заболеваниями сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатитом, циррозом печени), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреоидита, гипотиреоза), эпилепсией, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), онкологическими заболеваниями.

Согласно выписке из истории болезни у Морозова А.Г. 14.07.2015 поставлен диагноз гастродуоденит.

Согласно справке от 26.07.2023 врачебной комиссии СПБ ГБУЗ «ГП №60» поставленный диагноз 14.07.2015 «хроническая гастродуоденопатия» имел клиническую ремиссию. За период с 20.10.2017 по 20.05.2019 обращений по заболеваниям ЖКТ нет. Первично онкозаболевание. Клинически зарегистрировано по медико-информационной базе 21.05.2019 (л.д.46 оборот).

В ходе рассмотрения финансовым уполномоченным заявления Морозовой Г.В. была назначена медицинская экспертиза.

Согласно выводам экспертного заключения ЗАО «РУСМАШЛЕКС» от 04.09.2023 № У-23-86718/3020-004 предоставленные документы содержат достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом. Предоставлена справка о смерти № А-05271, согласно которой смерть Застрахованного лица наступила 13.02.2021. Причина смерти: I. а) Раковая интоксикация. б) Рак слепой кишки. Предоставленные документы подтверждают факт смерти Застрахованного лица от заболевания - рака слепой кишки, в период действия Договора страхования, что отвечает определению страхового риска «Смерть застрахованного лица», приведенному в Правилах страхования. При исследовании предоставленных документов не выявлено обстоятельств и причин наступившего события «Смерть застрахованного лица», которые, согласно пункту 4.1. Правил страхования, могут исключать данное событие из числа страховых случаев. На основании предоставленных медицинских документов эксперт приходит к выводу о том, что между заболеванием «Рак слепой кишки», явившимся причиной смерти Застрахованного лица, и установленным Застрахованному лицу в 2015 году, то есть до срока страхования, заболеванием «Хронический гастродуоденит» отсутствует причинно-следственная связь.

Согласно положениям ст.944 ГК РФ:

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что разрешая настоящий спор, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о наступлении страхового случая, отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, отсутствии предусмотренных ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для признания договора страхования недействительным. С учетом уклонения страховщика от исполнения обязательств по выплате страховой суммы, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу об удовлетворении требований Морозовой Г.В.

Кроме того, суд считает возможным согласиться с доводами представителя Морозовой Г.В. о том, что не указание Морозовым А.Г. на наличие у него заболевания хроническая гастродуоденопатия, не подтверждает наличие умысла Морозова А.Г. на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, не подтверждает довод страховщика о том, что Морозов А.Г. сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Хроническая гастродуоденопатия у Морозова А.Г. на момент заключения договора страхования имела клиническую ремиссию, указанный диагноз не подлежит диспансерному учету, не является инвалидизирующим фактором, определяющим клинический прогноз пациента, указанное заболевание не является причиной смерти Морозова А.Г.

Учитывая, что обязательства по заключению договора страхования сторонами были исполнены, обязательные условия были соблюдены, страховая премия Морозовым А.Г. была внесена, сам договор подписан сторонами, то, оснований полагать, что договор страхования между Морозовым А.Г. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не был заключен, у суда не имеется.

В соответствии с положениями ст.944 п.3 ГК РФ страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Суд учитывает заявление Морозовой Г.В. о применении исковой давности, поскольку оспариваемый договор страхования был заключен 13.08.2018, о наличии заболевания страховщик узнал не позднее 15.12.2021, что следует из отказа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в страховой выплате, заявление предъявлено в суд 13.10.2023.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с учетом отказа в удовлетворении заявления судебные расходы заявителя возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 31.05.2024