Решение по делу № 2-2151/2018 от 20.09.2018

Дело № 2-2151/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк                             07 ноября 2018 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Наговицыной А.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ДОМ.РФ» (истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что в соответствии с условиями договора займа *** от **** ООО «Региональное инвестиционное агентство» предоставило ФИО1 ипотечный жилищный займ в сумме 1300000 руб. на срок 264 месяца для приобретения в собственность квартиры, общей площадью 137,9 кв.м., расположенной по адресу: *** (далее – квартира). Заем в сумме 1300000 руб. зачислен на счет ответчика. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Владельцем закладной являлось АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое переименовано в АО «ДОМ.РФ». С 2015 года ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов ответчиком производятся с просрочками и не в полном объеме. **** ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа. До настоящего времени данное требование не исполнено. Согласно заключению к отчету об оценке от **** рыночная стоимость квартиры составляет 2810000 руб. Просят, с учетом уточненных исковых требований, взыскать с ответчика задолженность по договору займа *** от **** в размере 1236334,94 руб. из которых: 1228079,31 руб. – остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), 3923,61 руб. - сумма начисленных (текущих) процентов за пользование кредитом, 4332,02 руб. пени, с дальнейшим начислением процентов с **** по день вступления решения суда в законную силу в размере 10,6% годовых на остаток задолженности по основному долгу, а также обратить взыскание квартиру по адресу: ***, определив способ реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета ипотеки в размере 2248000 руб., исходя из 80% от рыночной цены, определенной в отчете оценщика и взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, пояснил, что не имеет просроченной задолженности по кредитному договору, не отрицал факт нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по договору займа, указывая на уважительность причин и незначительность периодов просрочки внесения платежей, просит отказать в удовлетворении иска.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.329 и п.1 ст.334 ГК РФ залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст.54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

Судом установлено, что **** между ООО «Региональное инвестиционное агентство» и ФИО1 заключен договор займа *** на сумму 1300000 руб. под 10,6% годовых на срок 264 календарных месяца на приобретение объекта недвижимого имущества.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях договора займа.

Согласно п.п. 1.2.6, 1.2.8.1 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека недвижимого имущества – квартиры в силу закона.

В соответствии с п. 2.4.1.1 договора, заемщик обязуется возвратить полученный заем и уплатить проценты, начисленные за пользование займом, а также уплатить неустойку (при наличии).

Согласно п.п. 2.4.4.1, 2.4.4.2 договора, займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных в соответствии с условиями договора, но не уплаченных процентов и суммы нестойки, расторгнуть договор займа, а также обратить взыскание на недвижимое имущество.

При нарушении сроков возврата займа и начисленных за пользование займом процентов заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый день просрочки до даты поступления просроченного платежа (п.п. 2.5.2, 2.5.3 договора).

Как следует из платежного поручения *** от **** на банковский счет открытый на имя ФИО1 перечислено 1300000 руб.

Согласно закладной от **** залогодателем является ФИО1, залогодержателем ООО «Региональное инвестиционное агентство», в качестве предмета ипотеки указана квартира по адресу: ***, предмет ипотеки оценен в 3650000 руб.

Согласно отметке о смене владельца закладной от **** права на закладную от ООО «Региональное инвестиционное агентство» на основании договора купли-продажи закладных *** от **** были переданы АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

На основании распоряжения ***-р от **** Федерального агентства по управлению государственным имуществом АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» переименовано в АО «ДОМ.РФ».

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ФИО1 нарушал условия по внесению платежей, определенные в графике, неоднократно допускал просрочки обязательных ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование займом в размере и в сроки, предусмотренные условиями договора займа.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора займа, истец направил требования от **** о досрочном истребовании задолженности по договору займа *** от ****, которые ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Вместе с тем, обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения прав и законных интересов. Факт нарушения заемщиком графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.

Разъясняя конституционный смысл нормы п.2 ст.811 ГК РФ, Конституционный Суд РФ в Определении от 15.01.2009 №243-О-О указал, что указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства.

Как следует из справки ВТБ (ПАО) по состоянию на **** просроченная задолженность по кредитному договору *** от **** у ответчика ФИО1 отсутствует.

Из имеющего в материалах дела расчета задолженности и копий квитанций следует, что ответчик не прекращал погашать просроченную задолженность, путем внесения денежных средств. При дальнейшем соблюдении условий договора о размере и сроках внесения платежей заемщик своевременно исполнит обязательства по возвращению суммы основного долга, уплате процентов за пользование займом.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, учитывая факт отсутствия у ответчика на момент вынесения решения просроченной задолженности, суд полагает, что временное неисполнение заемщиком условий договора займа нельзя признать недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, ответчик вошел в график платежей по займу и процентам, в силу чего возложение на него обязанности досрочно погасить задолженность по займу, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора. К моменту вынесения судом решения ответчик надлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору.

Таким образом, достаточных оснований для досрочного взыскания задолженности по договору *** от **** и процентов до даты вступления решения в законную силу в рассматриваемой ситуации судом не установлено.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе, при незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенной квартиры.

Указанные положения закона обязывают суд определять в каждом конкретном случае наличие или отсутствие обстоятельств (условий), при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.

Учитывая фактические обстоятельства настоящего дела: долгосрочность займа (по условиям договора 264 календарных месяцев, т.е. до октября 2036 года), целевой характер кредита (для приобретения жилого помещения), заинтересованность ответчика в сохранении жилого помещения для собственного проживания, его намерение ежемесячно исполнять надлежащим образом обязанности по внесению платежей, принятые заемщиком меры по погашению просроченной задолженности и процентов, а также фактическое отсутствие текущей задолженности по договору займа, суд на дату рассмотрения дела признает допущенные заемщиком нарушения несоразмерными последствиям, о применении которых просит истец в исковых требованиях, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленного иска не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.11.2018.