Решение по делу № 2-218/2019 от 25.03.2019

Нравится     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2019 года                     р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шурыгиной Е.В.,

при секретаре Бердюгиной М.И.,

с участием ответчика Цирк В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-218/2019 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Цирк В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

В обоснование исковых требований указано, что 24 января 2012 года между Цирк В.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 34000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенным между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания стоимости в тексте Заявления-Анкеты. В расчет полной стоимости включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах/процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 5.6 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 11.1 общих условий расторг договор 8 сентября 2015 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 52 611,79 руб., из которых сумма основного долга 33 321,06 руб., просроченные проценты 11 939,36 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 7 351,37 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Цирк В.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» кредитную задолженность за период с 06.04.2015 по 08.09.2015 включительно в размере 52 611,79 руб., расходы на уплату государственной пошлины в размере 1 778,35 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности Абрамов Г.А., о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Цирк В.А. в судебном заседании иск не признала, считает, что свои обязательства по кредиту она исполнила. Также считает, что истец необоснованно завысил суммы штрафных санкций. Полагает, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Кроме того, она в настоящее время является безработной. В связи с чем просила уменьшить неустойку в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно положению статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается (статья 421 ГК РФ). Договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (статья 431 ГК РФ.)

Согласно положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ).

Согласно статье 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 части 1, 2 ГК РФ).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (ред. от 23.09.2008).

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 16 ноября 2011 года Цирк В.А. заполнено, подписано и направлено в адрес Банка предложение (заявление – анкета), в которой она представляет Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) для заключения договора на условиях, указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления – Анкеты. Акцептом является совершение банком, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. При этом своей подписью в анкете заявлении Цирк В.А. подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и тарифами, понимает их и, в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

На основании вышеуказанного предложения поступившего от Цирк В.А. Банк выпустил на ее имя кредитную карту лимитом задолженности 34000 руб.

8 февраля 2012 года Цирк В.А. произвела активацию кредитной карты, что является датой начала действия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Условия заключенного между сторонами договора определены Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Названными условиями предусмотрен порядок предоставления Кредита для осуществления расходных операций по кредитной карте, начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, начисление неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, предусмотрены дополнительные услуги.

Согласно Тарифам Банка по обслуживанию карты базовая процентная ставка за пользование кредитом составила 12,9 % годовых, беспроцентный период 0 % до 55 дней, ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных 2,9 % (плюс 390 руб.), штрафные санкции, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление Услуги «SMS-Банк» 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от Задолженности.

В соответствии с пунктом 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты.

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из пунктов 5.4-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Согласно Справке о размере задолженности, а также выписки по номеру договора 0022365951 по состоянию на 5 марта 2019 года задолженность ответчика перед Банком составляет 52 611,79 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 33 321,06 руб., проценты - 11 939,36 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 7 351,37 руб..

Учитывая, что Цирк В.А. свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу и процентам, представленным АО «Тинькофф Банк», так как он соответствует методике расчета по кредитному соглашению, сомневаться в его правильности у суда нет оснований; расчет ответчиком в установленном статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не оспорен. Кроме того, судом проверены представленные ответчиком Цирк В.А. квитанции об оплате минимальных платежей по кредиту; все указанные ответчиком платежи зачтены банком в погашение процентов по кредиту и комиссии в уплату взносов на добровольное страхование, в уплату снятия наличных, что подтверждено представленной истцом выпиской по счету, и не опровергают доводов истца о наличии у Цирк В.А. задолженности по основному долгу в размере 33 321, 06 руб. и процентам в размере 11 939, 36 руб.

В этой связи, оценивая в совокупности все исследованные по делу доказательства, учитывая доводы иска, а также то, что ответчик не оспорил заявленные требования и не принял меры к частичному, либо полному погашению суммы задолженности, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга в размере 33 321,06 руб. и процентов в размере 11 939,36 руб. подлежат удовлетворению.

При рассмотрении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 330 части 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно пункту 12 тарифов по кредитным картам ТКС Банка процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,2 % в день.

Руководствуясь указанным тарифом истец рассчитал Цирк В.А. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7 351,37 руб..

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по ходатайству стороны, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Обсуждая вопрос о возможности снижения неустойки, суд исходит из того, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из доводов представителя ответчика, просившей о её снижении и того, что учетная ставка, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже учетной ставки по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Установленный в договоре от 24 января 2012 года размер неустойки – 0,2 % в день при действующей учетной ставке 10% годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, суд полагает, что взыскиваемые истцом штрафные проценты в размере 7 351,37 руб., исчисленные из 0,2 % в день, превышающие ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, более чем в 7 раз, явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком Цирк В.А. обязательств по возврату кредита, и подлежит уменьшению до 2000 руб..

С учетом изложенного исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Цирк В.А. о взыскании штрафных процентов подлежат удовлетворению частично в размере 2000 руб., исковые требования о взыскании штрафных процентов в размере 5 351,37 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. Исходя из этого, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Цирк В.А. о взыскании расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1618 руб..

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Цирк В.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору за период с 06.04.2015 по 08.09.2015 в размере 47 260, 42, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 33 321,06 руб.; проценты в размере 11 939,36 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 2000 руб.

Взыскать с Цирк В.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы на уплату государственной пошлины в размере 1618 руб.

В остальной части заявленных требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда через Чунский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня постановления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 29 апреля 2019 года.

Судья Е.В. Шурыгина