Решение по делу № 33-8059/2020 от 17.07.2020

Судья Трусова В.Ю. дело №33-8059/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 13 августа 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего судьи Жабиной Н.А.,

судей: Смирновой О.А., Ривняк Е.В.

при секретаре Халанской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело №2-513/2020 по иску Домовой С. Г. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, процентов и штрафа,

по апелляционной жалобе Домовой С. Г.

на решение Кировского районного суда г. Волгограда от 27 мая 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований Домовой С. Г. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в размере 15434 руб. 08 коп., штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., процентов на сумму долга по договору страхования за каждый день не удовлетворения требований потребителя начиная с 24 сентября 2019 года в соответствии со ст.395 ГК РФ, отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Смирновой О.А., судебная коллегия по гражданским делам

установила:

Домова С.Г. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, указав, что при заключении 20 декабря 2018 года кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» ей было предложено заключить с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования, который она заключила и уплатила страховую премию в размере 22123 руб. 20 коп. Ссылаясь на, что свои обязательства по кредитному договору она исполнила в полном объеме досрочно, что, по ее мнению, является основанием для расторжения договора страхования и возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, просила суд расторгнуть заключенный с ООО СК «Согласие-Вита» договор страхования, взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» часть страховой премии в размере 15434 руб. 08 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., проценты на сумму долга по договору страхования за каждый день не удовлетворения требований потребителя начиная с 24 сентября 2019 года до момента вынесения решения судом в соответствии со ст.395 ГК РФ и штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Суд постановил решение, которым отказал Домовой С.Г. в удовлетворении заявленных исковых требований.

В апелляционной жалобе Домова С.Г. просит постановленное по делу решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленного иска. По мнению апеллянта, суд первой инстанции при вынесении решения неправильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушил нормы материального и процессуального права.

Истец Домова С.Г. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала.

Иные участвующие по делу лица, надлежащими образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20 декабря 2018 года между Домовой С.Г. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого Домовой С.Г. был предоставлен кредит в размере 105923 руб. 20 коп. сроком на 24 месяца и взиманием за пользование кредитом 20% годовых.

Указанный кредитный договор содержит в себе условия кредитования, и каких-либо положений о страховании жизни, здоровья, либо потери заработка заемщика в себе не содержит.

В пункте 2.1.1 кредитного договора отражена информация об обязанности Банка перечислить со счета Домовой С.Г. денежные средства в размере 22123 руб. 20 коп. для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Согласие-Вита» по добровольно заключенному Домовой С.Г. договору страхования жизни.

При этом вопреки доводам истца, каких-либо положений, указывающих на то, что услуга по подключению к Программе страхования осуществлялась принудительно, не на добровольной основе, являлась обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, в кредитном договоре не содержится.

В материалы дела также представлен полис страхования жизни № <...> от 20 декабря 2018 года, согласно которому Домова С.Г. застрахована в ООО СК «Согласие-Вита» по рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине», сроком на 24 месяца. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо наследники застрахованного лица в случае его смерти.

Соглашением сторон также установлено, что неотъемлемой частью настоящего договора страхования являются Правила страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» от 01 февраля 2018 года.

Согласно названным условиям (раздел 11 Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни») действие договора прекращается:

- в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- в случае истечения срока действия договора;

-в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

- в случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования третьего лица, ликвидации (реорганизации) страхователя – юридического лица, если застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности страхователя по договору страхования.

В соответствии с пунктом 11.2.2 Правил страхования договор может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

В случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательств страховщика по заключенного договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 дней с момента такого обращения, уплаченная им страховая премия возвращается в полном объеме (пункт 11.3.1).

В случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя по истечению периода охлаждения, уплаченная страхователем премия не возвращается (пункт 11.3.2).

Как следует из материалов дела и не оспаривалось участниками процесса, страховую премию в размере 22123 руб. 20 коп. Домова С.Г. оплатила в полном объеме.

При этом свои обязательства по кредитному договору № <...> от 20 декабря 2018 года она исполнила в полном объеме 29 июля 2019 года.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Домова С.Г. указывает на то, что досрочно погасила кредит, обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии в размере, пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, но получила отказ.

Разрешая заявленные истцом требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 422, 432, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), исходил из отсутствия оснований для возврата истцу части страховой премии, ввиду того, что сторонами были согласованы все условия личного страхования, которые не предусматривают возможности возврата части страховой премии за пределами сроков обращения страхователя к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, предусмотренных в договоре страхования, заключенного между сторонами, при этом, действие договора страхования не прекращено ввиду того, что возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции соглашается по следующим основаниям.

Согласно положениям статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу части 1 статьи 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Так согласно части 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу частей 2, 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае договором страхования предусмотрен только возврат страховой премии, при условии расторжения договор страхования в течение первых 10 дней с даты начала его действия (период охлаждения, пункт 11.3.1 Правил).

Указанное условие истцом не соблюдено, поскольку с заявлением о возврате части страховой премии и прекращении договора страхования истец обратилась к страховщику только в сентябре 2019 года, то есть за пределами согласованного сторонами срока.

Таким образом, учитывая, что договор страхования заключен между сторонами 20 декабря 2018 года, начало его действия определено с этой же даты, обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно 29 июля 2019 года, с заявлением о возврате части страховой премии истец обратился к страховщику только в сентябре 2019 года, то есть по истечении 10 дней (периода охлаждения) с даты начала действия договора страхования, следовательно, оснований для возврата ей части страховой премии, в соответствии с приведенными выше нормами права и условий заключенного между сторонами соглашения, не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что возврат части страховой премии предусмотрен пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, не состоятельны ввиду неправильного понимания заявителем норм материального права.

Действительно, в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Заключенный сторонами договор регламентирован Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий (далее - Правила страхования), а также дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» (далее - дополнительные Условия).

В соответствии с пунктом 11.1 Правил страхования действие договора прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 11.2 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность страхователя (физического лица). Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В силу пункта 11.3. Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании пункта 11.2.2. Правил страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме.

В случае досрочного расторжения договора страхования (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения (прекращения действия) договора страхования сохраняются (пункт 11.6 Правил страхования).

Аналогичные правила предусмотрены пунктами 11.1–11.5 дополнительных Условий.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Применительно к пункту 11.2 Правил страхования, судебной коллегией принимается во внимание, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как предусмотрено пунктами 9.2, 9.3 дополнительных Условий при наступлении страхового случая по риску «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1 группы по любой причине» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску.

В соответствии с пунктами 7.1 Правил страхования и 7.1 дополнительных Условий страховая сумма - на начало действия договора страхования устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Согласно договору страхования страховая сумма на начало действия договора страхования по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного 1 группы» согласована в размере 83800 руб.

Страховая сумма в течение действия договора страхования является переменной величиной и определяется по формуле: 110*СС*(1-ПМ/СД), где СС - страховая сумма на начало действия договора страхования, ПМ-количество прошедших месяцев, СД - срок действия договора страхования.

Страховая выплата предусмотрена в размере 100% от страховой суммы на дату страхового случая.

При таких условиях договора страхования страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору и не уменьшается в результате погашения этой задолженности, страховая выплата зависит только от срока действия договора страхования, в связи с чем даже при отсутствии кредитной задолженности при наступлении страхового случая страховая выплата производится страховщиком исходя из условий договора.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Данные условия не противоречат императивным требованиям закона и не могут быть признаны недействительными как ущемляющие права потребителя применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является сама истец Домова С.Г., а не Банк, выдавший ей кредит.

При рассмотрении данного спора судом первой инстанции было правильно учтено, что прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страхового случая по указанному в договоре страховому риску, следовательно, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Таким образом, учитывая, что требование Домовой С.Г. о возврате ей части страховой премии связано с досрочным погашением кредитного обязательства, тогда как само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита, следовательно, оснований для применения указанных положений к настоящим правоотношениям и во взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, не имеется.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Волгограда от 27 мая 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Домовой С. Г. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи