Решение по делу № 2-6167/2016 от 22.08.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2016 года                                                                                  город Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи: Бросовой Н.В.,

при секретаре:                               Соколовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Банк ЖилФинанс» к Волостниковой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ЖилФинанс» обратился в суд с иском к ответчику указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на приобретение квартиры, <данные изъяты> На основании изложенного, просит взыскать с Волостниковой Ю.А. задолженность по кредитному договору в размере № руб., расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере № руб., взыскать с ответчицы расходы по оплате госпошлины - № руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчица Волостникова Ю.А. требования признала частично, не оспаривала сумму долга, просила не продавать квартиру с публичных торгов, с оценкой не согласна, она ее приобретала за <данные изъяты> рублей, сделала косметический ремонт, оплачивала банку, а сейчас если продать по цене указанной в иске или в экспертизе, она еще будет должна банку. Она сейчас ищет покупателей на квартиру, чтобы рассчитаться с банком в полном объеме.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор на приобретение квартиры, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме № руб.для приобретения квартиры, с начислением № годовых, сроком на № месяца.

В силу п. 3.1 договора, за пользование займом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере № годовых.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет № руб.

В силу п. 1.2 кредитного договора, Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в порядке и в сроки, установленные настоящим договором.

При нарушении сроков возврата займа Заемщик обязался уплачивать Кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (п. 5.3).

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, денежная сумма в размере № руб. на приобретение квартиры была перечислена на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по текущему счету и направлена на приобретение квартиры по адресу: <адрес> по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ

Право собственности на указанную квартиру было зарегистрировано в установленном порядке, выдано свидетельство о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ. с регистрацией ипотеки в силу закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.811 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № руб., из которых: № руб. - сумма основного долга, № руб. - сумма задолженности по оплате просроченных процентов, № - сумма процентов за просроченный основной долг, № руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, № № руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, № сумма начисленных процентов.

Представленный истцом расчет задолженности признается судом как правильный. Доказательств, опровергающих расчеты задолженности, ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено.

Пунктом 4.4.1 Кредитного договора предусмотрено, что Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней в случае просрочки Заемщиком очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 15 календарных дней.

29.07.2015г. в адрес ответчика направлялось требование о полном досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, однако требование до настоящего времени не исполнено.

В силу п.1.4 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является, в т.ч., Залог Квартиры, который обеспечивает требования Кредитора по возврату суммы Кредита, уплате процентов, неустойки, требования по возмещению судебных издержек Кредитора, в т.ч. расходов на оплату услуг представителей, расходы Кредитора на реализацию Квартиры, в связи с необходимостью обеспечения своих прав по настоящему договору. Права Кредитора, как Залогодержателя квартиры, удостоверяются закладной.

В соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст.20 ФЗ «Об ипотеке», ипотека в силу закона подлежит государственной регистрации. Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной.

Из свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ за Волостниковой Ю.А. зарегистрировано право собственности на квартиру по адресу: <адрес>. Указано на наличие существующих ограничений - ипотека в силу закона.

Права истца, как залогодержателя, удостоверены закладной, зарегистрированной в Управлении Росреестра по Самарской области.

В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г., № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.4.4.5 Кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 15 дней, считая с даты направления письменного требования Кредитора о досрочном возврате Кредита и уплате процентов на Кредит, в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Согласно статье 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со статьей 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований из его стоимости. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с требованиями п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст.50 ФЗ № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3, 4 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст.56 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Суд, в силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

Обращение взыскания на предмет ипотеки даже в случае, если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (глава IX и ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») может быть обращено взыскание.

На основании ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что стороны не пришли к соглашению об определении начальной продажной цены.

Истцом суду представлен отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому рыночная стоимость кв. по адресу: <адрес> - №

Ответчик, не согласившись с данным отчетом ходатайствовала о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости заложенной квартиры.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом была назначена судебная экспертиза стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ. рыночная стоимость заложенной квартиры №

Судом установлено, что с учетом цены заложенного имущества, представленной как истцом, так и ответчиком, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет более 3 месяцев, в ходе рассмотрения дела ответчик в график погашения платежей не вошла, сумму просроченной заложенности и процентов не выплатила.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Истцом также заявлены требования об установлении начальной продажной цены залогового имущества.

Суд считает, что не имеется оснований для установления начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги, в силу следующего.

Так, в настоящее время отсутствует норма ГК, обязывающая при принятии решения об обращении взыскания на предмет залога, определять начальную продажную цену имущества.

Отсутствие указания в судебном постановлении на начальную продажную цену заложенного имуществ не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве».

Суд, принимая во внимание, что просрочка исполнения обязательств по исполнению обязательств по кредитному договору составляет более 3х месяцев, сумма задолженности превышает пять процентов от размера оценки предмета залога, оценивая предоставленные доказательства, полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, установив способ реализации с публичных торгов.

В соответствие со ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора одной стороной, договор может быть расторгнут другой стороной в судебном порядке.

Значительная просрочка платежей по договору, допущенная ответчиком, признается судом существенным нарушением договора, так как истец в значительной степени лишается того, на что был вправе претендовать при заключении договора, в связи с чем требования о расторжении договора подлежат удовлетворению.

При наличии указанных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

ЗАО «Банк ЖилФинанс» изменило свое наименование на АО «Банк ЖилФинанс», сведения внесены в ЕГРЮЛ на основании Устава и протокола от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления, в размере №

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» к Волостниковой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Волостниковой Ю.А.

Взыскать с Волостниковой Ю.А. в пользу АО «Банк ЖилФинанс» сумму задолженности по кредитному договору № № в размере № <данные изъяты> копеек, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, общей площадью 50,6 кв.м.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий:              подпись             Н.В. Бросова

Мотивированное решение изготовлено 09.09.2016 года