Решение по делу № 2-125/2018 от 12.12.2017

Дело № 2- 125/18

РЕШЕНИЕ

                      Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рыкалиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Березовской И.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 19 января 2018 года гражданское дело по иску Камалиева Павла Газизовича к ПАО «ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

                  УСТАНОВИЛ:

         Камалиев П.Г. обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

          Требования мотивированы тем, что 03.02.2017 г. между ним и ответчиком ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор. Одним из условий выдачи кредита было подключение заемщика к программе страхования в ООО СК "ВТБ Страхование", плата за которую составила 63989 руб. за весь период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ г.), из которых комиссия за подключение к программе страхования составила 12797,20 руб., страховая премия составила 51188,80 руб. Специалистом ему было разъяснено, что сумма страховой премии в сумме 12797 руб. будет включена в стоимость кредита. О том, что сумма в размере 51188,80 руб. также будет включена в стоимость кредита ему разъяснено не было. Страховыми рисками по договору являлись: смерть от несчастного случая и болезни, постоянная или временная утрата трудоспособности несчастного случая и болезни, потеря работы. В условиях современной экономической ситуации его интересовал риск потери работы. Однако, истец не был ознакомлен с условиями страхования на момент подачи заявления о включении в программу страхования, в письменном виде данный документ ему выдан не был, на информационном сайте ответчиков с данными условиями он ознакомиться не смог по причине их отсутствия. После получения кредита он обнаружил, что с его счета списано 63989 руб. Поскольку полная стоимость кредита для него чрезмерно высока, он 07.02.2017 г. обратился в ПАО "ВТБ 24", с которым и был заключен договор коллективного страхования, с заявлением о расторжении договора страхования. Заявление Банком был принято, однако, ответа на него он не получил, денежные средства ему не возвратили. Полагает, что в соответствии со ст. 407, 453, 957, 958 ГК РФ, Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (п. 1, 5, 6,7, 8, 10), ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", с ответчиков подлежит взысканию сумма, уплаченная по договору страхования в качестве страховой премии 63.989 руб., неустойка в сумме 63989 руб., поскольку ответчики его требования добровольно не удовлетворили, компенсация морального вреда в сумме 5000 руб., штраф, судебные расходы.

           Истец Камалиев П.Г., его представитель адвокат Песоцкая М.И., действующая на основании ордера, судебном заседании заявленные требования поддержали. Полагают, что из имеющихся документов, невозможно установить какие правоотношения возникли между истцом и каждым из ответчиков, поэтому ответственность ответчиков является солидарной. Поскольку до истца при заключении кредитного договора, условием заключения которого было подключение к программе страхования, сотрудники банка не довели до него информацию о полной стоимости кредита и не ознакомили с условиями страхования продукта "Финансовый резерв" и его стоимости, это является нарушением прав истца как потребителя. Кроме того, в предусмотренный Указанием Банка России 5-дневный срок истец обратился в ПАО "ВТБ 24" с заявлением о расторжении договора страхования, что в соответствии с данными Указаниями является основанием для исключения истца из программы страхования и возврату ему страховой премии. Однако, обращение истца ответчиками оставлено без ответа, что является основанием для взыскания с ответчиков неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Просит взыскать солидарно с ПАО "ВТБ" (ввиду слияния ПАО "ВТБ 24" и ОАО "ВТБ") и ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в сумме 63989 руб., неустойку в сумме 638989 руб., штраф, компенсацию морального вреда, представительские расходы.

        Представители ответчиков ПАО «ВТБ», ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образов. Ответчиком ПАО "ВТБ 24" в лице, действующего на основании доверенности Руденко И.Г., представлены возражения, из которых следует, что с заявленными требованиями ответчик на согласен, полагает, что кредитный договор сторонами заключен в соответствии со ст. 421 ГК РФ. Кредитный договор не предусматривает обязательного страхования, программа страхования не является обязательным условием выдачи кредита. Вся информация о предоставляемой услуге и ее стоимости до истца была доведена. В целях страхования жизни и трудоспособности истцом было подано заявление о включении его в программу страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Все страховые риски указаны в Условиях страхования. Согласно п. 6 заявления, истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования и добровольно выразил согласие на предоставление ему банком дополнительных платных услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. Право на свободу выбора услуг истца ограничено не было. Страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование". Договор страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика. Полагает, что указанное истцом Указание не регулирует отношения, являющиеся предметом требований истца. Согласно условий договора коллективного страхования, при расторжении договора страхования, страховая премия возврату не подлежит, за исключением случая, предусмотренного п. 5.7 договора. Однако, в силу указанного пункта договора коллективного страхования, условием возврата страховой премии страховщиком является два условия: заявление застрахованного и волеизъявление страхователя. Данный пункт не предусматривает возможности возврата комиссии, уплаченной заемщиком за подключение к программе страхования. В случае нежелания получать услуги по страхованию жизни, истец был вправе отказаться от подписания кредитной документации, которая была подготовлена на основании обращения заемщика и его нужд и предпочтений. При этом, при изменении параметров кредита, заемщику была бы предложена измененная форма кредита. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав пояснения истца, его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Камалиевым П.Г. и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 236986 руб., под 24 % годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 19-23).

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ г., Камалиев П.Г. обратился с заявлением к ПАО "ВТБ 24" о включении в Программу страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" (по виду "Профи" п. 3). Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ г. (п. 3). Плата за включение в программу страхования составляет 63986 руб., из которых: 12797,20 руб. - комиссия банка за подключение к программе, 51188,80 руб. - страховая премия страховщика. Как следует из п. 1 заявления, клиент уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора. Согласно п. 6 заявления с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на интернет сайте (л.д. 32-33).

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ г., Камалиев П.Г. обратился с заявлением к ПАО "ВТБ 24" о получении кредита в сумме 236986 руб. на 60 месяцев. Из п. 12.1 заявления следует, что информация, предоставленная заемщику банком в связи с кредитованием является полной, точной и достоверной во всех отношениях. Как следует из п. 17 заявления, заемщиком дано согласие на предоставление ему банком дополнительных платных услуг по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". До заемщика доведена информация об условиях страхового продукта, о том, что приобретение/отказ от приобретения страхового продукта не влияет на решение банка о предоставлении кредита и процентная ставка, для подключения к указанной программе требуется оформление дополнительного заявления; стоимость услуг банка по обеспечению страхования: 63986 руб. (из которых (по виду "Профи" п. 3). Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ г. (п. 3). Плата за включение в программу страхования составляет 63986 руб. (л.д. 35-38).

Т.о., в ходе рассмотрения дела установлено, что при заключении кредитного договора и принятия решения о подключении к программе страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости услуг банка по подключению истца к указанной программе (комиссии) в размере 12797,20 руб. и размере страховой премии, подлежащей уплате страховщику 51188,80 руб., т.е. о характере и назначении указанных платежей.

Т.о., характер указанных платежей: комиссии банка за подключение к программе страхования и страховая премия страховщика, носит различный правовой характер, соответственно, на ответчиков не может быть возложена солидарная ответственность по возврату указанных сумм истцу.

Согласно справке ООО СК "ВТБ Страхование" Камалиев П.Г. является застрахованным лицом в рамках договора по следующим параметрам: кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г., период с ДД.ММ.ГГГГ г., страховая премия в сумме 51188,80 руб. оплачена ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 39).

Согласно графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору, сумма кредита (задолженности по основному долгу) составила 236986 руб., общая сумма, подлежащая уплате с процентами за период пользования кредитом - 408581,24 руб., ежемесячный платеж - 6817,61 руб. (л.д. 31). Указанная сумма кредита указана и в заявлении Камалиева П.Г. о желании быть застрахованным, так в анкете-заявлении о выдаче кредита

Подпись в указанных заявлениях, кредитном договоре, графике платежей истец не оспаривал.

Т.о., доводы истца и его представителя об отсутствии у него полной информации о стоимости дополнительных услуг по страхованию и, соответственно, полной стоимости кредита, не основаны на доказательствах и фактических обстоятельствах, полностью опровергаются указанными заявлениями самого истца и кредитным договором.

О нежелании быть застрахованным заемщик должен был поставить соответствующую отметку в соответствующей графе анкеты-заявления (л.д. 35-38). Однако, в анкете-заявлении отражено, что дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья, а также от потери работы заемщиком была выбрана добровольно.

Из кредитного договора установлено и не оспаривалось сторонами, что заемщику был выдан кредит в сумме 236986 руб., из которых соответственно, 12797,20 руб. было оплачено ПАО "ВТБ 24" в виде комиссии за подключение к программе страхования и 51188,80 руб. за счет кредитных средств было оплачено банком в ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в договоре лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса.

Т.о., в силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Т.о., выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также на суммы комиссии банка и страховой премии, закону не противоречит.

Отношения, вытекающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ, общими правилами Закона РФ "О защите прав потребителей" и специальным банковским законодательством.

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ч. 2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Суд полагает, что заявлении Камалиева П.Г. определенно выражено его намерение заключить кредитный договор на предложенных ему условиях, с условием оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств. Судом установлено, что заемщик был ознакомлен как с условиями предоставления кредита, так и с условиями страхования. Также из анкеты-заявления Камалиева следует, что заемщику было разъяснено, что отказ от приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, не влияет на решение банка о предоставлении кредита, его процентную ставку и срок. Т.о., истец был вправе отказаться от заключения договора, если его условия для него не были приемлемыми. В указанных заявлениях заемщик указывает, что до заключения договора до него доведена полная информация как об условиях кредита, так и о дополнительных платных услугах, он ознакомлен с условиями страхования.

Из кредитного договора также следует, что в нем отражена его полная стоимость с учетом увеличения кредита на сумму страховой премии и комиссии, а соответственно и размер переплаты, с условиями которого истец также ознакомился и с которыми он согласился.

Кредитный договор, анкета-заявление, заявление о подключении к программе страхования, которые были подписаны истцом, изложены в доступной и понятной форме, и не требуют каких-либо специальных экономических и юридических познаний для их восприятия и оценки.

Суд полагает, что при должной осмотрительности истец имел возможность не принимать на себя предложенные банком условия выдачи кредита, а также предложенные дополнительные услуги по страхованию и ознакомиться с предложенными условиями получения кредитных средств до подписания соответствующих документов.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Т.о., при заключении кредитного договора заемщик вправе воспользоваться возможностью застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истец от оформления и получения кредита не отказался, хотя такое право ему было разъяснено, возражений против предложенных условий страхования заемщик не заявил, намерения заключить договор страхования с иной страховой компанией не предложил, намерений оплатить услугу страхования (комиссии, страховой премии) за счет собственных средств не высказал.

Доказательств того, что услуга страхования истицу была навязана ответчиком, на что истец ссылался в судебном заседании, материалы дела не содержат и в судебное заседание таких доказательств, соответствующих требованиям ст. 60, 71 ГПК РФ истцом не представлено.

Учитывая изложенное, суд считает, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, процентной ставке по договору и полной стоимости кредита, в том числе с дополнительной услугой страхования.

Для отказа от подключения к данной программе заемщик должен выразить свое намерение, сделав в заявлении отметку в соответствующей графе в случае неприемлемости данного условия и вправе был не принимать на себя соответствующие обязательства. Однако, собственноручные подписи истца в заявлении о желании быть застрахованным, свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание данной дополнительной услуги (комиссии) и страховой премии страховщику за счет кредитных средств.

Положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования, а у банка есть право или возможность отказать заемщику в предоставлении кредита в случае отказа его от заключения такого договора, кредитный договор, а также иные представленные в материалы дела доказательства не содержат.

Поскольку истец добровольно согласился на предоставление услуги по страхованию, являющейся дополнительной услугой, оказываемой банком на возмездной основе, соответственно, оплата данной услуги, в том числе, за счет кредитных средств, не нарушает его прав как потребителя данной услуги.

В соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», истице при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о полной стоимости кредита, назначении страховой премии и о договоре страхования.

В ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что нарушений положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге (предоставлении кредита, страховании жизни), обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Подключение истца к программе страхования жизни, здоровья, потери работы, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банки вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Т.о., оснований для взыскания с ответчиков комиссии, уплаченной истцом за подключение к программе страхования в размере 12797,20 руб. не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, договором коллективного страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика Камалиева П.Г. в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции действовавшей на период возникновения правоотношений между истцом и ответчиками), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Банка России от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами (объяснениями самого истца, его заявлением (л.д. 10)), что к страховщику - в ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии Камалиев П.Г. не обращался.

Поэтому оснований для взыскания с ответчиков уплаченной истцом за счет кредитных средств страховой премии ООО "Страховая компания "ВТБ Страхование" не имеется.

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований истца не имеется, факта нарушения его прав потребителя ответчиками в ходе судебного разбирательства не установлено, а кроме того, данные требования истца обоснованы не недлежащим оказанием ему услуг по договору страхования, а отказом истца от исполнения данного договора, то не подлежат удовлетворению и его требования о взыскании неустойки в порядке ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также требования о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа в соответствии со ст. 13 указанного Закона, которые являются производными от основных требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку решение по делу состоялось не в пользу истца, судебные расходы на оплату услуг представителя, в его пользу взысканию не подлежат.

Поскольку истец в соответствии со 333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, а в удовлетворении исковых требований отказано, расходы по госпошлине следует отнести за счет средств местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

           Камалиеву Павлу Газизовичу в удовлетворении требований к ПАО «ВТБ», ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

       Расходы по госпошлине отнести на счет местного бюджета.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

           Решение изготовлено в окончательной форме 24.01.2017 года.

Председательствующий: