Решение по делу № 2-4258/2023 от 22.06.2023

Дело № 2-4258/2023

39RS0001-01-2023-003606-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2023 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Нартя Е.А.,

при секретаре Марийченко Н.В.,

с участием представителя истца Марченко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карменати Нариньо Оксаны Андреевны к ООО "Альфа страхование - Жизнь" о взыскании части страховой премии, третье лицо – АО «Альфа-Банк»,

УСТАНОВИЛ:

Истец Карменати Н.О.А. обратилась в суд с указанным иском к ответчику к ООО "Альфа страхование - Жизнь", указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор потребительского кредита с АО «Альфа-банк» №№ на сумму 2 257 000 рублей, предусматривающий выдачу кредита наличными. Договор заключен сторонами на срок 72 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

В рамках указанного кредитного договора в тот же день были заключены Договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование Жизни и здоровья (программа 1.03) №№ (страховая премия в размере 8 332,84 рублей) и по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.7.1.) № № (страховая премия в сумме 248 468 рублей 62 коп.)

В соответствии со справкой №, выданной АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашен истцом досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлены заявления в АО «Альфа-Банк» и ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. №№ в размере 2 257 000 рублей, что подтверждается копией письма с квитанцией об отправке заказной корреспонденцией в адрес Ответчика и третьего лица.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение в службу финансового уполномоченного с указанием на наличие спора о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора и с приложением всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению на основании части 4 статьи 18 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Повторно претензия (заявление) ответчику и третьему лицу направлена ДД.ММ.ГГГГ и получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № о том, что в выплате ей отказано, поскольку это не предусмотрено договором страхования.

Указанный отказ истец считает неправомерным, так как указанное условие не соответствует п.12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 422 ГК РФ, которыми предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом. В связи с чем условия договора, предусматривающие невозможность возврата страховой премии в случае досрочного погашения кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии по Договору страхования № № по программе Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.7.1.) в размере 227762,90 рублей, сумму страховой премии по Договору страхования № № по программе Страхование жизни и здоровья (программа 1.03) в размере 7638,44 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13972,51 рублей, штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 30 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, судом извещена надлежаще, ее представитель по доверенности Марченко И.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения.

С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие по представленным письменным доказательствам.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и истцом был заключен кредитный договор № № на сумму 2 257 000 рублей, предусматривающий выдачу кредита наличными, на срок 72 месяца, начиная с даты предоставления кредита.

Пунктом 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная процентная ставка 22,49 % годовых (пп. 4.1).

Процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,49 % годовых.

Процентная ставка по договору равна разнице межДу стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора добровольного страхования, соответствующего требованиям п.18 Условий, в размере 6% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий предоставления потребительского кредита, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, а именно:

по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными.

В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения.

На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

С целью получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец в ту же дату заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования № № (страховая премия в размере 8 332,84 рублей) сроком действия 13 месяцев по страховым рискам: "смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события", "установление застрахованному 1 группы инвалидности в течение срока страхования в результате внешнего события", по программе страхования 1,03. Страховая сумма 2 257 000 руб. определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Сумма страховой премии 8332 руб. 84 коп. Территория страхования - весь мир, 24 часа в сутки.

Кроме того, между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.7.1.) № № со сроком страхования 72 месяца.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "смерть застрахованного в течение срока страхования", "установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования", "госпитализация застрахованного течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Единая (агрегированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» 2257000.00 руб.; Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» 165266.57 руб.; страховая сумма по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» 2257000.00 руб.; Страховая премия по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» 83202.05 руб.

Страховая премия – 248468.62 руб.

Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. Территория страхования: По всем страховым рискам - весь мир, за исключением территории Сирийской Арабской Республики, Государства Ливия, Исламской Республики Афганистан, Исламской Республики Пакистан, Исламской Республики Иран, Республики Ирак, Донецкой и Луганской областей (включая территории Донецкой народной республики и Луганской народной республики), 24 часа в сутки. Выгодоприобретатели - в соответствии с законодательством РФ.

Страховая премия уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика).

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полисаоферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

Согласно справке АО "Альфа-Банк" от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по вышеназванному кредитному договору истцом погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. №№ в размере 2 257 000 рублей, что подтверждается копией письма с квитанцией об отправке заказной корреспонденцией в адрес ответчика.

Как указала истец, ответ на данное заявление ею не получен.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение в службу финансового уполномоченного с указанием на наличие спора о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора с приложением, в том числе заявления от ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению на основании части 4 статьи 18 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Повторно претензия (заявление) ответчику направлена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом N 8372-8373/6381 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении договора страхования.

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно же разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ №№ со страховыми рисками: "смерть застрахованного в течение срока страхования", "установление застрахованному инвалидности I группы в течение срока страхования", "госпитализация застрахованного течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»), предусмотрено, что Страхователь / Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № не был заключен в целях обеспечения вышеуказанного кредитного договора.

В рассматриваемом случае досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться застрахованным лицом. Страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования – 72 месяца. Следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Федеральный закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ вступил в силу с 01.09.2020. Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.09.2020.

Вышеназванные договоры страхования заключены 28.02.2022, в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежат применению.

Как указано выше, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 22,49 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена (дисконт, предоставляемым заемщику в случае оформления договора добровольного страхования, соответствующего требованиям п.18 Условий, в размере 6% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В то же время, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (Раздел Страховые риски).

Таким образом, вопреки доводам стороны истца, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий, и не отвечает требованиям п. 4 индивидуальных условий, при выполнении которых изменяется процентная ставка по кредиту. Выплата страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту; у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В этой связи суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В тоже время, под требования п. 18 Индивидуальных условий подпадает лишь договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № со страховой премией в размере 8 332,84 рублей сроком действия 13 месяцев по страховым рискам: "смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события", "установление застрахованному 1 группы инвалидности в течение срока страхования в результате внешнего события", по программе страхования 1,03.

В письменных возражениях на исковое заявление страховщик, по сути, не оспаривает ни факта заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, ни наступления у него обязанности по возврату части суммы страховой премии в соответствии с его условиями и требованиями закона, а ссылается лишь на отсутствие у него реквизитов истца для перечисления суммы страховой премии.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом погашена в полном объеме, ответчик должен возвратить истцу часть уплаченной страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На дату рассмотрения дела сумма страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № ответчиком не возвращена.

Сумма, подлежащая возврату за вычетом периода действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (164 дня), составляет 4890,56 рублей из расчета: 8332,84 рублей (страховая премия) / 397 дней (13 месяцев срока страхования) х 164 дней (срок действия договора до даты возврата кредита) = 3442,28 рублей (сумма страховой премии за фактический срок действия договора страхования). 8332,84 рублей – 3442,28 рублей = 4890,56 рублей (страховая премия, подлежащая возврату при прекращении кредитных обязательств истца).

Доводы ответчика о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора в части взыскания страховой премии, судом отклоняются.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в пункте 1 части 1 названной статьи 25.

Согласно части 8 статьи 32 вышеуказанного Закона потребители финансовых услуг вправе направлять обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу данного закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу названного закона).

В отношении кредитных организаций, положения Закона о финансовом уполномоченном применяются с 1 января 2021 года (часть 5 статьи 32).

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, нормы об обязательном досудебном порядке регулируют процессуальные правоотношения и к ним применяются положения части 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса РФ о действии процессуального закона во времени.

Таким образом, исходя из части 3 статьи 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", при обращении в суд после 28 ноября 2019 года потребители финансовых услуг должны представить доказательства соблюдения вышеуказанного обязательного досудебного порядка урегулирования спора со страховой организацией по вытекающим из договора страхования правоотношениям, а с 1 января 2021 года с кредитными организациями, независимо от даты заключения договора.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Вышеуказанные условия истцом соблюдены.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение в службу финансового уполномоченного с указанием на наличие спора о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора и с приложением всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению на основании части 4 статьи 18 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Таким образом, с ответчика в пользу истца по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № подлежит взысканию уплаченная страховая премия в сумме 4890,56 рублей (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

При установлении судом нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги невозвратом ответчиком части суммы страховой премии, в то время как такой возврат предусмотрен договором, требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным.

При определении суммы компенсации морального вреда суд учитывает требования разумности и справедливости, объем моральных и нравственных страданий истца, причиненных допущенными ответчиком нарушениями, срок нарушения, в связи с чем, взыскивает с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.

С ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию штраф, размер которого в настоящем случае составляет 4945,28 рублей (4890,56 + 5000/2).

Ответчиком доказательств несоразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства не представлено, в связи с чем, его заявление о применении к штрафу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит отклонению.

С ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину от уплаты которой истец освобожден при подаче иска, на основании ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в сумме 700 рублей, из которых 300 рублей – по требованию о компенсации морального вреда.

В то же время, в соответствии со ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с частью 2 статьи 25 данного Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Истцом в настоящем споре заявлены, в том числе требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, данные требования предметом обращения потребителя финансовой услуги к финансовому уполномоченному не являлись, доказательств обратного истцом суду не представлено, в связи с чем, настоящие требования подлежат оставлению без рассмотрения на основании ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

По правилам статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей, другие связанные с рассмотрением дела признанные судом необходимыми расходы.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов на представителя 30 000 руб. Вместе с тем, материалами дела размер заявленных истцом ко взысканию расходов на оплату юридических услуг в размере 30 000 рублей не подтвержден, договор об оказании юридических услуг, оригиналы платежных документов в материалы дела не представлены, в связи с чем, вопрос о присуждении расходов на оплату услуг представителя не может быть разрешен при вынесении судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Карменати Нариньо Оксаны Андреевны – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <данные изъяты>) в пользу Карменати Нариньо Оксаны Андреевны (паспорт №) часть страховой премии в размере 4890,56 рублей, уплаченной по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда – 5000 рублей, штраф – 4945,28 рублей.

В удовлетворении остальной части требований истца – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 700 рублей.

Исковые требования Карменати Нариньо Оксаны Андреевны в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «АльфаСтрахование-Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами оставить без рассмотрения, разъяснив истцу право на обращение в суд с иском в общем порядке после устранения обстоятельств, послуживших основанием для оставления без рассмотрения указанных требований.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2023 года.

Судья                         Е.А. Нартя