Решение по делу № 33-1023/2020 от 17.01.2020

дело № 2-776/2019; 33-1023/2020

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

6 февраля 2020 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Булгаковой М.В.,

судей областного суда Коваленко А.И., Судак О.Н.

при секретаре Гришине К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазарева В.В. к обществу ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии

по апелляционной жалобе Лазарева В.В.

на решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 14 ноября 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Лазарев В.В. обратился в суд с иском к обществу ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь» (далее - ООО «Альфа Страхование-жизнь») о взыскании неиспользованной части страховой премии, указав, что 4 мая 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредитования № ***. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** на тот же срок, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***. За весь период страхования страховая премия составила *** рублей, которая на основании его распоряжения уплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 2 августа 2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено требование о возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору о потребительском кредитовании от 4 мая 2017 года, которое оставлено страховой компанией без удовлетворения со ссылкой на то обстоятельство, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части страховой премии. Указывал, что договор страхования № *** заключен в качестве обеспечительной меры исполнения им обязательств по возврату заемных средств, имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору. Полагал, что поскольку кредитный договор прекратил свое действие, то и существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, прекратилось, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в размере *** рублей. Кроме того, положение пункта 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** не соответствует требованиям норм, так как условие договора оказания услуг по страхованию, закрепляющее отказ в возврате страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, ущемляет предусмотренное законом право (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги. Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 41 415 рублей, неустойку в размере 41 415 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 817,79 рублей, почтовые расходы в размере 125,50 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 17 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен истец Лазарев В.В., в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Лазарев В.В., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», принимая во внимание буквальное толкование условий договора страхования, содержащихся в полисе страхования, Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, исходил из того, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении предусмотренных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У 5 рабочих дней после его заключения, действие договора страхования не обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах при погашении задолженности по кредитному договору возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала.

Учитывая изложенное, а также то, что договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе от договора не предусмотрен, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют закону и обстоятельствам дела.

Из материалов дела следует, что 4 мая 2017 года между Лазаревым В.В. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму *** рублей, сроком на *** месяцев, под *** % годовых. (л.д. 14-16)

В этот же день Лазаревым В.В. было подписано заявление на страхование, в котором истец просил заключить с ним договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, инвалидность 1 группы. (л.д. 90)

Факт заключения договора страхования подтвержден Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***. (л.д. 91-93)

Согласно данному полису страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей; в отношении страхователя Лазарева В.В. была установлена единая страховая сумма по всем рискам в размере *** (пункт 4.1); размер страховой премии в соответствии с пунктом 5.1 составил *** рублей, которая была уплачена Лазаревым В.В. на основании распоряжения клиента (л.д. 17) на осуществление перевода от 4 мая 2017 года в пользу ответчика.

С условиями договора страхования истец согласился, Полис-оферту N №, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** получил и ознакомился до оплаты страховой премии, о чем имеется его подпись в заявлении на страхование.

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса-оферты) в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.7 вышеуказанных Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. (л.д. 103-104)

Лазарев В.В. в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк», от 1 апреля 2019 года, из содержания которой следует, что договор № *** и лицевой счет № *** от 4 мая 2017 года закрыт. (л.д. 29)

2 августа 2019 года Лазарев В.В. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением-претензией о прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (страхового взноса). (л.д. 26)

Ранее (12 ноября 2018 года) истец уже обращался с аналогичным требованием, которое также было оставлено ответчиком без удовлетворения. (л.д. 112-113)

Из ответа от 14 августа 2019 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с чем возврат страховой премии не может быть произведен. (л.д. 28)

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, т.к. возможность наступления страхового случая не отпала в связи с исполнением истцом обязательств по кредитному договору и прекращением его действия, а также учитывая, что Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, за исключением отказа в течение 5 дней со дня его заключения, что соответствует Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о правомерности отказа страховой организации в возврате истцу части страховой премии и отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы о том, что существование страхового риска прекратилось в связи с прекращением действия кредитного договора, что в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации дает истцу право на возврат части страховой премии и данное требование не является отказом от договора страхования, не могут быть признаны обоснованными, поскольку опровергаются условиями заключенного между сторонами договора страхования, в соответствии с которыми страховая сумма является единой и после полного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту выгодоприобретателем является он сам, а в случае его смерти – его наследники.

Таким образом, выплата страховой суммы не обусловлена наличием долга по кредитному договору.

На основании изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены правильного по существу решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 14 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Лазарева В.В. – без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи