Решение от 06.02.2020 по делу № 33-1023/2020 от 17.01.2020

дело № 2-776/2019; 33-1023/2020

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

6 февраля 2020 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Булгаковой М.В.,

судей областного суда Коваленко А.И., Судак О.Н.

при секретаре Гришине К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лазарева В.В. к обществу ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании части неиспользованной страховой премии

по апелляционной жалобе Лазарева В.В.

на решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 14 ноября 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.

Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Лазарев В.В. обратился в суд с иском к обществу ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-жизнь» (далее - ООО «Альфа Страхование-жизнь») о взыскании неиспользованной части страховой премии, указав, что 4 мая 2017 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредитования № ***. Одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** на тот же срок, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***. За весь период страхования страховая премия составила *** рублей, которая на основании его распоряжения уплачена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 2 августа 2019 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено требование о возврате части неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по договору о потребительском кредитовании от 4 мая 2017 года, которое оставлено страховой компанией без удовлетворения со ссылкой на то обстоятельство, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата части страховой премии. Указывал, что договор страхования № *** заключен в качестве обеспечительной меры исполнения им обязательств по возврату заемных средств, имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору. Полагал, что поскольку кредитный договор прекратил свое действие, то и существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, прекратилось, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в размере *** рублей. Кроме того, положение пункта 7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** не соответствует требованиям норм, так как условие договора оказания услуг по страхованию, закрепляющее отказ в возврате страховой премии при отказе страхователя от договора страхования, ущемляет предусмотренное законом право (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги. Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 41 415 рублей, неустойку в размере 41 415 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 817,79 рублей, почтовые расходы в размере 125,50 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 17 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 6 000 рублей, штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен истец Лазарев В.В., в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Лазарев В.В., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 421, 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», принимая во внимание буквальное толкование условий договора страхования, содержащихся в полисе страхования, Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ***, исходил из того, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении предусмотренных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У 5 рабочих дней после его заключения, действие договора страхования не обусловлено сроком действия кредитного договора, страховая сумма не привязана к размеру фактической задолженности по кредиту на день наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах при погашении задолженности по кредитному договору возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором, не отпала.

Учитывая изложенное, а также то, что договором страхования возврат страховой премии при досрочном отказе от договора не предусмотрен, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют закону и обстоятельствам дела.

Из материалов дела следует, что 4 мая 2017 года между Лазаревым В.В. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № *** на сумму *** рублей, сроком на *** месяцев, под *** % годовых. (л.д. 14-16)

В этот же день Лазаревым В.В. было подписано заявление на страхование, в котором истец просил заключить с ним договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, инвалидность 1 группы. (л.д. 90)

Факт заключения договора страхования подтвержден Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***. (л.д. 91-93)

Согласно данному полису страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** страховщика, в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей; в отношении страхователя Лазарева В.В. была установлена единая страховая сумма по всем рискам в размере *** (пункт 4.1); размер страховой премии в соответствии с пунктом 5.1 составил *** рублей, которая была уплачена Лазаревым В.В. на основании распоряжения клиента (л.д. 17) на осуществление перевода от 4 мая 2017 года в пользу ответчика.

С условиями договора страхования истец согласился, Полис-оферту N №, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** получил и ознакомился до оплаты страховой премии, о чем имеется его подпись в заявлении на страхование.

Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *** предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (полиса-оферты) в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.7 вышеуказанных Условий, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. (л.д. 103-104)

Лазарев В.В. в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк», от 1 апреля 2019 года, из содержания которой следует, что договор № *** и лицевой счет № *** от 4 мая 2017 года закрыт. (л.д. 29)

2 августа 2019 года Лазарев В.В. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением-претензией о прекращении действия договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (страхового взноса). (л.д. 26)

Ранее (12 ноября 2018 года) истец уже обращался с аналогичным требованием, которое также было оставлено ответчиком без удовлетворения. (л.д. 112-113)

Из ответа от 14 августа 2019 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита, в связи с чем возврат страховой премии не может быть произведен. (л.д. 28)

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекс░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░ 422). ░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░). ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 934 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1).

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № *** ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ № 3854-░ «░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 14 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░