Решение по делу № 2-754/2015 от 19.06.2015

№ 2-754/15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2015 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Золотухина А.П.,

при секретаре Левицкой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Левочкину А.В. о взыскании суммы кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к Левочкину А.В. о взыскании суммы кредитной задолженности, указав в обоснование требований, что 26.11.2006 года истец заключил кредитный договор № с Левочкиным А.В., на основании которого ответчику был предоставлен кредит в сумме № рублей на срок до 28.11.2011 года на приобретение транспортного средства согласно договора купли-продажи автомобиля <данные изъяты>. В целях обеспечения выданного кредита 28.11.2006года между сторонами был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №. По условиям договора Левочкин А.В. обязался осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. В нарушение условий кредитного договора, ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. За период с 31.01.2007г. (дата образования задолженности по кредитному договору образовалась задолженность в размере № рублей, из них долг по уплате комиссии- № рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – № рублей, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – № рублей. В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с Левочкина А.В. сумму задолженности по кредитному договору № от 28.11.2006 года в размере № рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

В судебном заседании представитель ООО «Русфинанс Банк» по доверенности ФИО4 исковые требования поддержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Левочкин А.В., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, против чего представитель истца не возражал, полагая, что с учетом конкретных обстоятельств отсутствие ответчика не отразится на полноте исследования обстоятельств дела и не повлечет за собой нарушение прав и охраняемых законом интересов сторон.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 28.11.2006 года между ООО «Русфинанс Банк» и Левочкиным А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» обязался предоставить Левочкину А.В. денежные средства в сумме № рублей под 9% годовых на срок до 28.11.2011 года включительно для приобретения транспортного средства в соответствием с договором купли-продажи от 28.11.2006г., заключенного с ООО «АвтосалонЭлекс-Полюс», а Левочкин А.В. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно п. 4 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования № с последующим перечислением денежных средств на расчетный счет организации-продавца автотранспортного средства, а также страховых премий в пользу страховых компаний.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Левочкиным А.В. с Банком был заключен договор о залоге имущества №, предметом которого является транспортное средства: <данные изъяты>

Истец выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит путем перечисления денежных средств на счет торгующей организации (продавца) по договору купли-продажи автомобиля, платежными поручениями.

По условиям кредитного договора за пользование кредитом в течение срока, определенного договором (28.11.20011г.) заемщик обязан уплачивать кредитору проценты в размере 9% годовых.

Проценты начисляются по формуле простых процентов со дня следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика по учета вклада до востребования, до дня возврата всей суммы кредита на ссудный счет заемщика включительно. Начисление процентов производится за фактическое количество дней использования кредита, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней. (п. 6,7).

Договором предусмотрена обязанность заемщика обеспечить наличие денежных средств минимального ежемесячного платежа № рублей на счете, в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи. Размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным, минимальный ежемесячный платеж включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту, а также комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет № рублей ( п. 10 Договора).

Согласно п. 18 договора, в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, сумма начисленных процентов переносится кредитором на счет просроченных процентов, размер платы по просроченным процентам составляет 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (повышенные проценты).

В случае несвоевременного возврата кредита, сумма непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных ссуд, размер платы по просроченным ссудам составляет 0,5% от суммы непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты).

Согласно кредитному договору, размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета – № рублей.

Также установлено, что Левочкин А.В. неоднократно нарушал условия договора и допускал просрочку погашения долга по кредиту и по уплате срочных процентов.

В связи с тем, что Левочкиным А.В. была допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора Кредитором был произведен расчет повышенных процентов исходя из 0,5% на сумму не уплаченных в срок процентов и сумму не погашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки.

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом является одним из оснований для досрочного истребования кредита с уплатой причитающихся процентов (п. 8.1 Договора).

Пунктом 27 договора предусмотрено, что кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

10.03.2015г. в адрес ответчика истцом была направлена претензия о возврате задолженности: единовременной комиссии за обслуживание – № рублей, текущего долга по кредиту в сумме № рублей, срочных процентов на сумму текущего долга в сумме № рублей, долга по погашению кредита в сумме № рублей, долга по неуплаченным в срок процентам в сумме № рублей, повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту в сумме № рублей, повышенных процентов за допущенную просрочку по уплате процентов в сумме № рублей. Однако, данное требование Левочкиным А.В. не исполнено, задолженность в установленный срок не погашена, проценты за пользование кредитом не выплачены.

Также установлено, что ответчик Левочкин А.В. воспользовался предоставленными ему денежными средствами, вместе с тем, своевременно взятые на себя обязательства по кредитному соглашению не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Левочкина А.В. перед банком по кредитному договору составляет № рублей, из них долг по уплате комиссии - № рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) – № рублей, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – № рублей.

Проверив расчет задолженности, представленной истцом, суд не может согласиться с рядом позиций.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение п.1.ч.1 статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе Письмом ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 года "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", Письмом ЦБ РФ N 228-Т от 29.12.2007 года "По вопросу осуществления потребительского кредитования", не предусмотрена.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Между тем комиссия за обслуживание счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счета Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию Комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия кредитного соглашения, заключенного между Банком и Левочкиным А.В. об уплате ответчиком комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая в данном случае составляет № рубль ежемесячно (согласно п.в ч. 1 договора), ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в части взыскания комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере № рублей.

С учетом того, что Левочкин А.В. неоднократно допускает нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности, ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о взыскании с Левочкина А.В. в пользу истца задолженности по кредитному договору № от 28.11.2006г. в размере № рублей, из них долг по погашению кредита (просроченный кредит) – № рублей, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – № рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерация в пользу истца с Левочкина А.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей из расчета: № рублей (удовлетворенная часть исковых требований) * № рублей (госпошлина от цены заявленного иска) : № рублей (цена иска).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Левочкину А.В. о взыскании суммы кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Левочкина А.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.11.2006 года в сумме № рублей № копеек, из них долг по погашению кредита (просроченный кредит) – № рублей, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – № рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – № рублей.

Взыскать с Левочкина А.В. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Северный районный суд г. Орла заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.П. Золотухин