Решение по делу № 2-2875/2022 от 02.09.2022

дело N 2-2875/2022

56RS0027-01-2022-003779-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 30 сентября 2022 года

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ивановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Срочная финансовая помощь" к Епанешникову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ООО МКК "Срочная финансовая помощь" обратилось в суд с иском к Епанешникову А.Ю. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ММК "Срочная финансовая помощь" и Епанешниковым А.Ю. заключен договор займа (с залогом) N №, в соответствии с которым общество предоставило заёмщику денежные средства в размере 65 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты в размере 0,23% в день в порядке и на условиях договора.

Надлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля <данные изъяты> года выпуска.

Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность, которая после направления банком уведомления также погашена не была.

ООО МКК "Срочная финансовая помощь"просило суд взыскать с Епанешникова А.Ю. задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ N № в размере 100 828,98 руб., из которых: <данные изъяты> руб. основного долга, <данные изъяты> руб. недоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3216,58 руб., расходы на оплату услуг представителя и почтовые расходы, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, VIN№, государственный регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 78604,50 руб.

В судебное заседание представитель ООО МКК "Срочная финансовая помощь" не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просил, об уважительности причин неявки не сообщил, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Епанешников А.Ю. участия в судебном заседании не принимал.

Судебные повестки о назначении дела к слушанию направлялись судом по адресу регистрации ответчика, указанному в договоре займа и подтвержденному отделом адресно-справочной работы.

Согласно имеющемуся в материалах дела конверту направленная в адрес ответчика корреспонденция возвращена с отметкой почтового отделения - истек срок хранения.

В соответствии с положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Поскольку действий по получению заказной судебной корреспонденции ответчиком предпринято не было, об ином месте пребывания не уведомил, суд признает ответчика надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующим выводам.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК "Срочная финансовая помощь" (займодавец) и Епанешниковым А.Ю. (заемщик) заключен договор займа (с залогом имущества) N №, по условиям которого заемщику переданы денежные средства в размере65 000 руб. с выплатой, 023% в день за пользование займом.

По условиям договора, она считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения заемщиком всех обязательств.

После уплаты заемщиком процентов за срок пользования денежными средствами (займом), договор считается автоматически пролонгированным сроком на 31 день (пункт 2).

Возврат займа осуществляется любыми частями по усмотрению заемщика, только после оплаты процентов по договору займа не реже одного раза в месяц (пункт 6).

Проценты по договору займа начисляются на остаток суммы займа строго за каждый календарный день (пункт 7).

Срок возврата по договору считается 31 день с момента подписания договора (пункт 3.3).

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, государственный регистрационный знак № VIN№, на основании пункта 10 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно выписке из государственного реестра транспортных средств собственником автомобиля является Епанешников А.Ю.

Установив, что вступление Епанешникова А.Ю. в заемные правоотношения было инициировано самостоятельно, с условиями займа по избранному кредитному продукту ответчик был ознакомлен под подпись, суд признает денежное обязательство, основанное на договоре займа, возникшим.

Оценив фактическую основу заявленных требований, суд установил, что нарушение истцом своих прав как кредитора по денежному обязательству обосновано неисполнением заемщиком обязанности по возврату суммы займа в установленный соглашением срок.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (подпункт 9 пункта 1 статьи 12 закона N 151-ФЗ).

По условиям договора займа сумма займа или лимит кредитования составил 65 000 руб.

Срок действия договора, установленный договором, составил 31 день.

За пользование займом установлена процентная ставка за каждый день пользования займом 0,23% (пункт 4 договора).

В этой связи начисление процентов по истечении срока действия договора микрозайма, составляющего 31 день, является неправомерным, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из договора микрозайма, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Несмотря на указание в договоре об автоматической пролонгации его действия, срок договора микрозайма был определен на 31 календарный день, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком от 31 до 60 календарных дней.

Таким образом, требование о взыскании в заемщика процентов за пользование микрозаймом в размере 0,23% в день и после окончания срока договора является необоснованным и противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствовал бы о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

В соответствии со статьей 6 Закона о потребительском кредите (займе), Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб., на срок от 31 до 60 дней, установлены Банком России в размере 125,060%, при их среднерыночном значении 93,795%.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во 2 квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб., на срок свыше 365 дней, установлены Банком России в размере 60,739%, при их среднерыночном значении 45,554%.

Поскольку исполнение договора производится до настоящего времени, период действия договора составляет больше года, а потому при определении размера задолженности вне зависимости от заявленного истцом периода, суд принимает во внимание предельные значения для договоров, заключенных на срок свыше 365 дней.

Таким образом, за период действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты за пользование займом в соответствии с условиями договора в размере 4634,50 руб.

Из представленного акта приема-передачи денежных средств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведен платеж в размере 4784 руб.

Таким образом, проценты за период действия договора погашены.

В последующем, после окончания срока действия договора, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (заявлено в иске) проценты за пользование кредитом подлежат начислению исходя из ставки 60,739%.

Согласно актам приема-передачи денежных средств ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в общем размере 197 7265,66 руб.

При расчёте задолженности суд учитывает положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – сумму основного долга.

Аналогичные условия установлены пунктом 3.4 договора займа.

Расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следующий.

Задолженность	Период просрочки	Формула	Проценты за период	Сумма процентов
с	по	дней
65 000,00	30.04.2018	15.06.2018	47	65 000,00 * 47 / 365 * 60.739%	+ 5 083,77 р.	= 5 083,77 р.
15.06.2018	Оплата долга	-4 000,00	= 1 083,77 р.
65 000,00	16.06.2018	29.06.2018	14	65 000,00 * 14 / 365 * 60.739%	+ 1 514,31 р.	= 2 598,08 р.
29.06.2018	Оплата долга	-1 000,00	= 1 598,08 р.
65 000,00	30.06.2018	15.08.2018	47	65 000,00 * 47 / 365 * 60.739%	+ 5 083,77 р.	= 6 681,85 р.
15.08.2018	Оплата долга	-4 000,00	= 2 681,85 р.
65 000,00	16.08.2018	24.08.2018	9	65 000,00 * 9 / 365 * 60.739%	+ 973,49 р.	= 3 655,34 р.
24.08.2018	Оплата долга	-2 000,00	= 1 655,34 р.
65 000,00	25.08.2018	31.08.2018	7	65 000,00 * 7 / 365 * 60.739%	+ 757,16 р.	= 2 412,50 р.
-587,50	31.08.2018	Оплата долга	-2 412,50	= 0,00 р.
64 412,50	01.09.2018	11.09.2018	11	64 412,50 * 11 / 365 * 60.739%	+ 1 179,06 р.	= 1 179,06 р.
-1 820,94	11.09.2018	Оплата долга	-1 179,06	= 0,00 р.
62 591,56	12.09.2018	28.09.2018	17	62 591,56 * 17 / 365 * 60.739%	+ 1 770,68 р.	= 1 770,68 р.
-1 289,32	28.09.2018	Оплата долга	-1 770,68	= 0,00 р.
61 302,24	29.09.2018	09.10.2018	11	61 302,24 * 11 / 365 * 60.739%	+ 1 122,13 р.	= 1 122,13 р.
-1 802,87	09.10.2018	Оплата долга	-1 122,13	= 0,00 р.
59 499,37	10.10.2018	29.10.2018	20	59 499,37 * 20 / 365 * 60.739%	+ 1 980,24 р.	= 1 980,24 р.
-2 019,76	29.10.2018	Оплата долга	-1 980,24	= 0,00 р.
57 479,61	30.10.2018	30.11.2018	32	57 479,61 * 32 / 365 * 60.739%	+ 3 060,83 р.	= 3 060,83 р.
-1 747,17	30.11.2018	Оплата долга	-3 060,83	= 0,00 р.
55 732,44	01.12.2018	31.12.2018	31	55 732,44 * 31 / 365 * 60.739%	+ 2 875,04 р.	= 2 875,04 р.
-1 774,96	31.12.2018	Оплата долга	-2 875,04	= 0,00 р.
53 957,48	01.01.2019	31.01.2019	31	53 957,48 * 31 / 365 * 60.739%	+ 2 783,48 р.	= 2 783,48 р.
31.01.2019	Оплата долга	-2 500,00	= 283,48 р.
53 957,48	01.02.2019	26.02.2019	26	53 957,48 * 26 / 365 * 60.739%	+ 2 334,53 р.	= 2 618,01 р.
-1 881,99	26.02.2019	Оплата долга	-2 618,01	= 0,00 р.
52 075,49	27.02.2019	28.02.2019	2	52 075,49 * 2 / 365 * 60.739%	+ 173,32 р.	= 173,32 р.
-1 645,07	28.02.2019	Оплата долга	-173,32	= 0,00 р.
50 430,42	01.03.2019	01.03.2019	1	50 430,42 * 1 / 365 * 60.739%	+ 83,92 р.	= 83,92 р.
-1 047,69	01.03.2019	Оплата долга	-83,92	= 0,00 р.
49 382,73	02.03.2019	15.04.2019	45	49 382,73 * 45 / 365 * 60.739%	+ 3 697,96 р.	= 3 697,96 р.
15.04.2019	Оплата долга	-3 500,00	= 197,96 р.
49 382,73	16.04.2019	22.05.2019	37	49 382,73 * 37 / 365 * 60.739%	+ 3 040,55 р.	= 3 238,51 р.
22.05.2019	Оплата долга	-2 000,00	= 1 238,51 р.
49 382,73	23.05.2019	20.06.2019	29	49 382,73 * 29 / 365 * 60.739%	+ 2 383,13 р.	= 3 621,64 р.
-1 378,36	20.06.2019	Оплата долга	-3 621,64	= 0,00 р.
48 004,37	21.06.2019	05.07.2019	15	48 004,37 * 15 / 365 * 60.739%	+ 1 198,25 р.	= 1 198,25 р.
-4 851,75	05.07.2019	Оплата долга	-1 198,25	= 0,00 р.
43 152,62	06.07.2019	29.07.2019	24	43 152,62 * 24 / 365 * 60.739%	+ 1 723,43 р.	= 1 723,43 р.
29.07.2019	Оплата долга	-1 000,00	= 723,43 р.
43 152,62	30.07.2019	05.08.2019	7	43 152,62 * 7 / 365 * 60.739%	+ 502,67 р.	= 1 226,10 р.
-3 773,90	05.08.2019	Оплата долга	-1 226,10	= 0,00 р.
39 378,72	06.08.2019	05.09.2019	31	39 378,72 * 31 / 365 * 60.739%	+ 2 031,41 р.	= 2 031,41 р.
-2 968,59	05.09.2019	Оплата долга	-2 031,41	= 0,00 р.
36 410,13	06.09.2019	09.10.2019	34	36 410,13 * 34 / 365 * 60.739%	+ 2 060,04 р.	= 2 060,04 р.
-3 439,96	09.10.2019	Оплата долга	-2 060,04	= 0,00 р.
32 970,17	10.10.2019	11.11.2019	33	32 970,17 * 33 / 365 * 60.739%	+ 1 810,55 р.	= 1 810,55 р.
-3 189,45	11.11.2019	Оплата долга	-1 810,55	= 0,00 р.
29 780,72	12.11.2019	12.12.2019	31	29 780,72 * 31 / 365 * 60.739%	+ 1 536,28 р.	= 1 536,28 р.
-3 163,72	12.12.2019	Оплата долга	-1 536,28	= 0,00 р.
26 617,00	13.12.2019	31.12.2019	19	26 617,00 * 19 / 365 * 60.739%	+ 841,56 р.	= 841,56 р.
26 617,00	01.01.2020	31.01.2020	31	26 617,00 * 31 / 366 * 60.739%	+ 1 369,33 р.	= 2 210,89 р.
-2 789,11	31.01.2020	Оплата долга	-2 210,89	= 0,00 р.
23 827,89	01.02.2020	04.03.2020	33	23 827,89 * 33 / 366 * 60.739%	+ 1 304,93 р.	= 1 304,93 р.
-695,07	04.03.2020	Оплата долга	-1 304,93	= 0,00 р.
23 132,82	05.03.2020	20.04.2020	47	23 132,82 * 47 / 366 * 60.739%	+ 1 804,32 р.	= 1 804,32 р.
-3 195,68	20.04.2020	Оплата долга	-1 804,32	= 0,00 р.
19 937,14	21.04.2020	30.04.2020	10	19 937,14 * 10 / 366 * 60.739%	+ 330,86 р.	= 330,86 р.
-1 669,14	30.04.2020	Оплата долга	-330,86	= 0,00 р.
18 268,00	01.05.2020	15.05.2020	15	18 268,00 * 15 / 366 * 60.739%	+ 454,75 р.	= 454,75 р.
-1 545,25	15.05.2020	Оплата долга	-454,75	= 0,00 р.
16 722,75	16.05.2020	27.05.2020	12	16 722,75 * 12 / 366 * 60.739%	+ 333,02 р.	= 333,02 р.
-3 666,98	27.05.2020	Оплата долга	-333,02	= 0,00 р.
13 055,77	28.05.2020	04.06.2020	8	13 055,77 * 8 / 366 * 60.739%	+ 173,33 р.	= 173,33 р.
-5 326,67	04.06.2020	Оплата долга	-173,33	= 0,00 р.
7 729,10	05.06.2020	10.07.2020	36	7 729,10 * 36 / 366 * 60.739%	+ 461,76 р.	= 461,76 р.
-5 538,24	10.07.2020	Оплата долга	-461,76	= 0,00 р.
2 190,86	11.07.2020	18.08.2020	39	2 190,86 * 39 / 366 * 60.739%	+ 141,80 р.	= 141,80 р.
-5 858,20	18.08.2020	Оплата долга	-141,80	= 0,00 р.
-4 000,00	30.09.2020	Оплата долга	= 0,00 р.
-4 000,00	31.10.2020	Оплата долга	= 0,00 р.
-5 500,00	27.11.2020	Оплата долга	= 0,00 р.
-1 500,00	31.12.2020	Оплата долга	= 0,00 р.
-1 000,00	27.02.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-2 000,00	31.03.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-5 000,00	15.04.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-6 000,00	13.05.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-5 000,00	14.05.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-4 000,00	29.06.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-2 000,00	21.07.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-4 000,00	28.07.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-4 000,00	31.08.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-3 000,00	21.09.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-2 000,00	30.09.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-3 000,00	30.10.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-5 000,00	13.12.2021	Оплата долга	= 0,00 р.
-3 000,00	21.02.2022	Оплата долга	= 0,00 р.
-4 000,00	11.03.2022	Оплата долга	= 0,00 р.
-2 000,00	30.03.2022	Оплата долга	= 0,00 р.
-2 000,00	16.05.2022	Оплата долга	= 0,00 р.
Сумма процентов: 0,00 руб.
Сумма основного долга: 0,00 руб.

Таким образом, на момент рассмотрения дела задолженность по договору займа погашена в полном объеме.

При этом имеется переплата по договору в размере 77716,40 руб.

Проанализировав указанные выше фактические данные, суд приходит к выводу о том, что обязательства по договору займа должником исполнены.

А потому необходимым взыскание с ответчиков в пользу общества заявленной суммы не является.

При изложенных обстоятельствах, в данной конкретной ситуации правовых оснований для удовлетворения исковых требований и возложения на ответчиков имущественного взыскания суд не усматривает.

Следовательно, не имеется оснований и для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку надлежащем исполнением залог прекращен.

Поскольку в удовлетворении исковых требований было отказано, на основании положений части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат отнесению на истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

обществу ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Срочная финансовая помощь" в удовлетворении исковых требований к Епанешникову Александру Юрьевичу о взыскании задолженности по договору займа, об обращении взыскания на заложенное имущество - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 7 октября 2022 года.

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов