Решение по делу № 2-2782/2019 от 20.05.2019

Дело № 2-2782/2019

УИД 21RS0025-01-2019-002522-43                                        

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                 г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

с участием истца Осипова П.М., представителя истца Петровой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Осипова П.М. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Истец Осипов П.М. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, указав, что ДД.ММ.ГГГГ им был заключен кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) № на сумму 389 873 руб. сроком действия на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. При подписании документов на получение кредита он был вынужден подписать предоставленное банком заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Банк списал с его счета № деньги в сумме 81 873 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, в том числе 16 374,6 руб. - вознаграждение банка, 65 498,4 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ Указанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ им был досрочно погашен, что подтверждается справкой банка об отсутствии задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт. Также ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) № на сумму 238 663 руб. сроком действия на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. При подписании документов на получение кредита он также был вынужден подписать предоставленное банком заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Банк списал с его счета № деньги в сумме 38 663 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, в том числе 7 732,6 руб. - вознаграждение банка, 30 930,4 руб. - на оплату страховой премии страховщику, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ Указанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ им был досрочно погашен, что подтверждается справкой банка об отсутствии задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт.

В связи с досрочным погашением вышеуказанных кредитов он обратился к ответчику и в банк с заявлением о возврате части страховой премии за не истекший срок страхования. Однако, письмом Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № ему было отказано в удовлетворении его требований. ДД.ММ.ГГГГ он повторно обратился к ответчику и в Банк с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением обоих вышеуказанных кредитов и возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ему повторно было отказано. С отказом страховой компании он не согласен, считает его незаконным и нарушающим права потребителя. Свои обязательства по кредитным договорам он исполнил полностью досрочно. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. В данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому ответчик обязан вернуть ему денежную сумму по договорам страхования в размере 77 329,03 руб.

Истец Осипов П.М. считает, что договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ подлежат расторжению, а ответчик обязан вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере.

С учетом уточненного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец Осипов П.М. просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ним и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»; взыскать с ответчика страховую премию в размере 53 272,04 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 24 056,99 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а всего 77 329,03 руб.; компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также расходы на представителя в размере 10 000 руб.

Истец Осипов П.М. и его представитель Петрова С.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали по мотивам, изложенным в заявлении, просят их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ - Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения, согласно представленному возражению на исковое заявление с предъявленными исковыми требованиями не согласны, считают их незаконными, необоснованными и просят отказать в их удовлетворении.

В ранее представленных возражениях ответчиком также указано, что договор коллективного страхования заемщиков является самостоятельным видом договора, заключение, действие и прекращение которого не зависит от действия других видов договоров, в том числе кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Допустимость наличия в кредитном договоре условия страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с которым, согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 сумма страховой премии по договору страхования включается в расчет полной стоимости кредита (займа). Так как основным источником доходов заемщика является его заработная плата, которая напрямую зависит от состояния его здоровья и трудоспособности, в силу положений ст. 329, ст.934 ГК РФ, ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О Банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья является допустимым способом возврата кредита. При заключении кредитного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств истец выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Финансовый резерв». Коллективное страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» осуществляется на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО). Полная стоимость услуг Банка по страхованию составила 81 873 руб. При заключении договора страхования были соблюдены все существенные условия, а именно в соответствии со ст. 942 ГК РФ достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы: о сроке действия договора. Истец был уведомлен сотрудником Банка об Условиях страхования. В случае неприемлемости условий страхования истец не был ограничен в своей воле не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кредитный договор и договор коллективного страхования следует расценивать как два самостоятельных, отдельных, не понуждающих к заключению друг друга договора, в том числе не зависящих друг от друга в рамках исполнения обязательств. Представленные в материалы дела документы подтверждают, что истец, присоединяясь к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховой программе «Финансовый резерв», действовал добровольно и по своему усмотрению, был ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Согласно п. 5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Досрочное погашение кредитных обязательств также не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии. Истец вправе отказаться от участия в программе договора коллективного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Кроме того истцом пропущен «период охлаждения» для расторжения договора страхования с последующим возвратом страховой премии.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Поскольку кредитный договор не содержит условий, обуславливающих его заключение с обязательным заключением договора страхования, следует исходить из прямого указания Банка России и предусмотренном «периоде охлаждения» в <данные изъяты> календарных дней. Истец выразил свое согласие стать участником Договора коллективного страхования заемщиков по страховой программе «Финансовый резерв» ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя <данные изъяты> календарных дня. Поскольку указный период обращения истца к страховщику не попадает под «период охлаждения», страховая премия возврату не подлежит. Требование о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежит, поскольку первоначальное требование истца не имеет правовых оснований. В действиях ответчика отсутствует вина за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств. Ответчик надлежащим образом исполняет возложенные на него страховые обязательства. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических или нравственных страданий, следовательно, оснований для удовлетворения требования истца о компенсации морального вреда не имеется. По смыслу положений законодательства о защите прав потребителей штрафные санкции взыскиваются только при установлении нарушения права потребителя из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств страховщиком. Так как основное требование истца является незаконным, правовых оснований для применения штрафных санкций не имеется.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения.

Выслушав объяснения истца Осипова П.М., представителя истца Петровой С.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истец Осипов П.М. заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 389 873 руб. сроком действия на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. При подписании документов на получение кредита истец подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». На основании данного заявления истец был подключен к договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ-Страхование» путем включения в число участников страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

На основании указанного выше заявления банк списал со счета истца № деньги в сумме 81 873 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, в том числе 16 374,6 руб. - вознаграждение банка, 65 498,4 руб. - возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцом Осиповым П.М. был досрочно погашен, что подтверждается справкой банка об отсутствии задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец Осипов П.М. заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 238 663 руб. сроком действия на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> % годовых. При подписании документов на получение кредита истец подписал заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». На основании данного заявления истец был подключен к договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ-Страхование» путем включения в число участников страхования в маках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

На основании вышеуказанного заявления банк списал со счета истца № деньги в сумме 38 663 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования, в том числе 7 732,6 руб. - вознаграждение банка, 30 930,4 руб. - на оплату страховой премии страховщику, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ

Указанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцом был досрочно погашен, что подтверждается справкой банка об отсутствии задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

После досрочного исполнения кредитных обязательств истец Осипов П.М. обратился к ответчику и в банк с заявлением о возврате части страховой премии за не истекший срок страхования в связи с досрочным погашением вышеуказанных кредитов. Письмом банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ № ему было отказано в удовлетворении его требований. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к ответчику и в банк с заявлением о досрочном расторжении договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением обоих вышеуказанных кредитов и возврате части страховой премии. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ему повторно было отказано.

С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным и нарушающим права потребителя. Истец полагает, что поскольку свои обязательства по кредитным договорам он исполнил полностью досрочно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком, а так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю, в связи с чем, ответчик обязан вернуть ему денежную сумму по договорам страхования в размере 77 329,03 руб.

Указанные доводы и требования истца суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз. первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла вышеуказанных норм действующего законодательства следует, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п. 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ, в число участников которого и был включен истец, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7.

Из пункта 5.7 договора коллективного страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочий дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Иных оснований, кроме указанных выше по которым возможен возврат страховой премии, вышеуказанными договорами страхования, к числу участников которых был подключен истец Осипов П.М. не предусмотрено, в том числе и не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В материалах дела отсутствуют доказательства отказа банка от страхования, направленного в адрес страховой компании в отношении застрахованного лица Осипова П.М., равно как заключения между банком и страховой компанией соглашения о возможности возврата страховой премии истцу при досрочном отказе от договора страхования, определении суммы страховой премии, подлежащей возврату.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита, т.к. страховым риском являются установление застрахованному лицу инвалидности, смерть застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты кредита.

Досрочное погашение кредита не предусмотрено и в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поскольку заключенными между сторонами договорами страхования не предусмотрен возврат какой-либо части страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) оснований для удовлетворения требований истца Осипова П.М. о расторжении договоров страхования и возврате суммы страховой премии не имеется.

Доводы истца и его представителя о том, что при заключении кредитного договора отсутствовала возможность его заключения без заключения договора страхования и ему были навязаны договора страхования, судом отклоняются.

В имеющихся в материалах дела заключенных между Банком ВТБ и истцом Осиповым П.М. кредитных договорах отсутствуют условия, при которых решение банка о предоставлении кредита поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам жизни, здоровья, временной потери трудоспособности.

В индивидуальных условиях Договора не указано о необходимости заключения иных договоров. Для заключения кредитного договора оказание услуги банком, клиентом за отдельную плату не требуется.

Кредитные договора и договора страхования подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен.

Заявления на включение истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» подписаны отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которым выгодоприобретателем назначен сам Осипов П.М. и его наследники.

Доказательств, что истец при заключении договора страхования не был ознакомлен с Условиями страхования суду не представлено, и опровергаются материалами дела, в частности заявлениями на включение в число участников программы коллективного страхования, в котором указано, что с Условиями страхования истец ознакомлен и согласен с ними, что подтверждается его подписью.

Фактов нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя услуг страхования в судебном заседании не установлено, в связи с чем, оснований для взыскании компенсации морального вреда не имеется.

В отсутствие оснований для взыскания страховой премии и компенсации морального вреда, отсутствуют основания и для взыскания в пользу штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и расходов на представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Осипову П.М. в удовлетворении предъявленных исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование», взыскании с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» страховой премии в размере 53 272,04 руб. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и 24 056,99 руб. по договору 625/0018-0876334 от ДД.ММ.ГГГГ, а всего 77 329,03 руб.; компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.; штрафа; расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья          Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.