Решение от 27.03.2017 по делу № 2-492/2017 от 23.01.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2017 года г.Новомосковск

Новомосковский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Балашова В.А.,

при секретаре Ждановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-492/2017 по иску Колотиевой О.Е, к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

установил:

Колотиева О.Е. обратилась в суд с вышеуказанным иском, обосновав свои требовании тем, что между ней и ответчиком был заключен Договор о карте №, в рамках которого на ее имя выпущена банковская карта и открыт банковский счет №. При получении выписки по указанному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ она обнаружила, что при совершении операций по банковской карте Банком взимались различные комиссии: за выдачу наличных денежных средств, размер которой составил 6668 рублей, за перевод денежных средств, размер которой составил 7061 рубль, за участие в программе по организации страхования клиентов, размер которой составил 487,16 рублей. Также взималась плата НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 87,69 рублей. В данном случае, Банк не предоставил информацию о вышеуказанной плате и ее размере. Она как заемщик не обладала информацией о присоединении к программе страхования, не подписывала документы подтверждающие согласие на получение данной услуги. Таким образом, Банк причинил ей убытки в вышеуказанном размере. В Банк была подана претензия для добровольного устранения нарушений ее прав, однако до настоящего времени ответчик не исполнил требования заемщика. Просила суд, признать договор страхования Заемщика со страховой компанией незаключенным, взыскать с банка незаконно списанные денежные средства в счет платы за выдачу наличных денежных средств в размере 6668 рублей, в счет платы за перевод денежных средств в размере 7061 рубль, в счет платы за организацию страхования Заемщика в размере 487,16 рублей, в счет НДС в размере 87,69 рублей, неустойку в сумме 71233 рубля, сумму штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец Колотиева О.Е., извещенная надлежащим образом о дате, месте и времени судебного разбирательства, не явилась, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Гундорова Е.Ю., надлежащим образом извещенная о дне судебного разбирательства, не явилась, представила письменные возражения, в которых указала, что требования истца являются необоснованными по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Колотиевой О.Е. был заключен Договор о карте №. Данный договор заключен в офертно-акцептной форме. Заемщик участвовала в согласовании всех существенных условий договора о карте, была о них надлежащим образом осведомлена, в том числе о тарифах комиссионных вознаграждений за выдачу и перевод денежных средств, за организацию страхования клиента, что подтверждается собственноручной подписью клиента в анкете, заявлении, Тарифном плане. Таким образом, при заключении указанного Договора Колотиева О.Е. была уведомлена о всех существенных условиях Договора о карте и о дополнительной услуге по организации страхования клиента. Включение Клиента в Программу страхования клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт» осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Воспользоваться данной услугой, содержание и условия оказания которой согласованы сторонами на момент заключения договора, Клиент имеет возможность как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период его действия. Клиент воспользовался услугой по организации страхования в период действия договора выразив согласие на ее оказание в телефонном разговоре со специалистом Банка. До клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуг по включению Клиента в Программу по организации страхования. Исковое заявление не содержит доводов и документальных доказательств нарушения, неимущественных прав истца, в связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Считает, что исковое заявление о незаконных списаниях комиссионных вознаграждений за выдачу и перевод денежных средств, за страхование клиента подано истцом с пропуском срока исковой давности, который составляет три года.

В соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени судебного разбирательства.

Изучив доводы, изложенные в иске, в письменных возражениях ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного положения заключить договор путем совершения действия по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 148 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или иное указано в офорте.

В силу пункта 1 статьи 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Колотиева О.Е. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, в том числе и для осуществления операций по Счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного лимита.

Подписав вышеуказанное заявление и анкету на получении карты, Колотиева О.Е. согласилась с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей банковской карты и то, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, являющиеся неотъемлемой частью Договора о карте.

В заявлении и анкете Колотиевой О.Е. указано, что последняя получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, о чем также свидетельствует ее собственноручная подпись под указанной записью.

Следовательно, довод истца Колотиевой О.Е. о том, что ей не был выдан экземпляр кредитного договора, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

При заключении договора Колотиева О.Е. была проинформирована о возможном предоставлении дополнительной услуги по страхованию по ее устному заявлению, а также о размере ежемесячной комиссии за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов который указан в тарифном плане № с которым истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждом листе Тарифного плана.

Как следует из п. 3.4 Дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», которые являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» для участия в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, клиент должен обратиться в банк с заявлением о включении его в число участников программы одним из следующих способов:

обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность.

обратиться в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом, клиент должен правильно сообщить коды доступа (п. 3.4.1.2 дополнительный условий);

обратиться в банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении договора.

В соответствии с п. 3.5.2 Банк включает Клиента в число участников Программы (Клиент начинает участвовать в Программе) в случае обращения Клиента в Банк с соответствующим заявлением способом, описанным в п. 3.4.1.2 настоящих Условиях Программы, - с даты начала Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором Клиент обратился к Банку по телефону Call-центра русский Стандант.

Согласно разделу 4 Условий Программы, являющихся неотъемлемой частью Условий о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» в рамках Программы по организации страхования клиентов, банк в каждый расчетный период в течение всего срока участия клиента в Программе организует страхование клиента (если иное не предусмотрено п. 4.3. настоящих Условий Программы) путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента (т.е. в каждый расчетный период между банком и страховой компанией заключается новый договор страхования), в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, (который будет являться застрахованным лицом) на срок расчетного периода от несчастных случаев и болезней, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобритателю.

Страховая сумма устанавливается равной сумме кредита, предоставленной банком клиенту и не возвращенного (не погашенного) клиентом на начало расчетного периода, в котором банк организует страхование клиента п. 4.2.5 Условий Программы.

Согласно п.4.6 Условий Программы за участие в программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами по карте «Русский Стандарт» и Условиями, при этом, в случае если банк в соответствии с п. 4.4 условий программы не организовал страхование клиента в соответствующий расчетный период, то банком комиссия за такой расчетный период не взимается.

Клиент как участник программы обязан уплачивать комиссию за участие в программе в порядке и на условиях, определенных условиями и /или тарифами по картам «Русский стандарт» (п. 4.8.3 условий программы).

Судом установлено, что одновременно с предложением (офертой) о заключении договора в своей анкете Колотиева О.Е. не изъявила желания на получение данной услуги. Однако, ДД.ММ.ГГГГ по устному обращению Колотиевой О.Е. по телефону «Call-Центра «Русский Стандарт» была подключена дополнительная услуга по программе по организации страхования клиента, что подтверждается представленной ответчиком аудиозаписью разговора с истцом и стенограммой разговора.

Комиссия за участие в Программе «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов установлена в тарифном плане, с которым Колотиева О.Е. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись, а также основные условия и размер комиссии были ей доведены специалистом банка в телефонном разговоре.

Таким образом, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Колотиева О.Е. добровольно подключилась к программе страхования, у нее имелась возможность свободы выбора между заключением кредитного договора с подключением дополнительной услуги по страхованию и без подключения.

Поскольку Колотиева О.Е. выразила свое волеизъявление на подключение к программе банка по организации страхования клиентов, то Банк правомерно включил ее в список застрахованных лиц и в соответствии с Тарифным планом взыскал комиссию в размере <данные изъяты> % от суммы кредита на дату начала расчетного периода, а именно ДД.ММ.ГГГГ в размере 487,16 рублей и НДС в размере 87,69 рублей.

Учитывая, что Банк не навязывал истцу услуги по страхованию, принимая во внимание, что Колотиева О.Е. была включена в число клиентов программы по страхованию клиентов и списание страховых премий в пользу АО «Банк Русский Стандарт» было произведено с учетом волеизъявления заемщика и ее добровольного выраженного намерения, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования незаключенным и взыскании денежных средств, уплаченных ею в качестве страховых взносов.

Банк, как налоговый агент, в соответствии с действующим законодательством обязан оплачивать НДС с полученной им прибыли.

В соответствии со ст. 164 НК РФ налогообложение производится по налоговой ставке 18% в случаях не указанных в п. 1, 2 и 4 указанной статьи. Обязанностью по уплате НДС лежит на организации, а не на клиенте.

Отражение операций по исчислению НДС в финансовых документах в том числе, выписке по счету клиента, регламентирован действующим налоговым и банковским законодательством.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Банка в ее пользу денежных средств в счет НДС по комиссии за участие в программе страхования, поскольку нарушений прав истца, как потребителя, со стороны Банка не допущено.

Банк, не возлагал на клиента обязанность по уплате НДС, а отразил в выписке по счету клиента сумму НДС, подлежащей оплате банком с учетом полученной прибыли от оказания возмездной услуги.

Разрешая требования истца о неправомерности списания комиссии ЗАО «Банк Русский Стандарт» за выдачу и перевод денежных средств, суд приходит к следующему.

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и возмездного оказания услуг.

Следовательно, к правоотношениям банка и истца суду необходимо применять не только положения главы 45 ГК РФ «Банковский счет» и главы 39 «Возмездное оказание услуг».

Комиссия за перевод денежных средств прямо предусмотрена статьей 851 ГК РФ, положения которой применяются к отношениям между истцом и банком по договору о карте. Возможность получения банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае операция по выдаче наличных денежных средств со счета, открытого в рамках договора о карте) прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, статьями 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности»).

В постановлении Пленум Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов; услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов); услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п.

Таким образом, установлено право банков/кредитных организаций на получение комиссионного вознаграждения за оказание клиенту самостоятельных услуг по выпуску и обслуживанию банковской карты и совершению с ее использованием операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента и другие полезные для клиента услуги.

В Информационном письме Высшего Арбитражного Суда РФ № 147 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в п. 4 указано, что комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно п. 1.1 Положения Центрального Банка РФ от 24.04.2008 года № 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства – автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Таким образом, учитывая, что совершение или не совершение данной операции осуществляется по усмотрению держателя банковской карты, то ссылка истца на п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является неправомерной.

Принимая решение о направлении Банку предложения (оферты) о заключении договора о карте, изложенную в заявлении от 31.10.2013 года, Условиях и Тарифах, истец изъявила желание заключить и исполнять договор о карте именно на изложенных в этих документах условиях, в том числе, и условии о взимании с нее в рамках договора о карте платы за выдачу и перевод денежных средств.

Пунктом 1 статьи 179 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию заявления и, как следствие, заключение договора о карте на крайне невыгодных условиях, материалы дела не содержат, сведений о том, в чем заключается его кабальность, истцом не приведено. Доказательств вынужденного заключения договора о карте вследствие стечения тяжелых обстоятельств истцом согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ также не представлено.

Проанализировав доказательства в их совокупности, учитывая вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о необоснованности требований истца о взыскании с Банка в ее пользу комиссий за выдачу и перевод денежных средств.

Поскольку, нарушения прав истца как потребителя не установлено, то оснований для взыскания, компенсации морального вреда в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителя», а также неустойки и штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 данного закона, не имеется.

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции представителем ответчика было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Исходя из порядка заключения договора о карте, основанного на положениях ст. 435, ч. 3 ст. 48 ГК РФ, исполнение этой сделки началось в момент осуществления Банком акцепта в виде совершения конклюдентных действий по исполнению условий оферты Колотиевой О.Е. – открытие ей банковского счета ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с соответствующими требованиями в суд истец обратилась по истечении срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ. Уважительных причин, по которым пропущен срок исковой давности, в ходе судебного разбирательства не установлено. Ходатайств о восстановлении срока истцом не заявлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска Колотиевой О.Е. в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31 ░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░