Решение по делу № 2-3542/2024 от 17.06.2024

34RS0002-01-2024-005730-26                        Дело 2-3542\2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Волгоград                              08 октября 2024 года

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе председательствующего судьи Щетинкиной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Абрамовой К.А.,

помощника судьи Разыкова Ф.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 1 657685,16 рублей сроком на 84 месяца под 11,8% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора, Кредитором, в целях гарантии одобрения кредита, Заемщику было предложено оформить комиссию за услугу «Назначь свою ставку» в размере 193949,16 рублей с изменением абз.1 п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части снижения процентной ставки до 6,8% годовых. В целях получения кредита, Заемщик согласился на данную услугу и подписал необходимые заявления. Ознакомившись после заключения договора с Условиями по полисам истец решил отказаться от участия в данной программе, как не отвечающий его интересам, в связи с тем, что в момент подписания заявления на оформление плисов с условиями его в полном объеме не ознакомили, само заявление условий комиссии не содержит. ДД.ММ.ГГГГ в связи с отказом ФИО2 от услуги «Назначь свою ставку», была возвращена плата услугу в размере 193949 рублей 16 копеек, в связи с чем Банк повысил процентную ставку до 11,80% годовых, что является незаконным. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Совкомбанк» через Почту России направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита заключённого между ФИО2 и Банком, процентная ставка составляет 6,80 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором услуги «Назначь свою ставку». При отказе от услуги «Назначь свою ставку» процентная ставка составляет 11,80 % годовых. Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заёмщиком услуги «Назначь свою ставку». Данные условия не согласуются с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота. Изменения кредитором существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке в части увеличения процентной ставки с 6,80% до 11,80 % является нарушением прав Заемщика, как потребителя финансовой услуги, указанные действия банка являются незаконными.

С учетом уточненных исковых требований просит признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части повышения процентной ставки до 11,8% годовых при прекращении действий договора добровольного страхования жизни и здоровья услуги «Назначь свою ставку». Признать действия ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 6,8% до 11,8% годовых незаконными. Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 6,8% годовых. Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» устранить нарушения прав потребителя и исчислять процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» исходя из условий кредитного договора в размере 6,8 годовых.

В судебное заседание истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, доверил представление интересов представителю.

Представитель истца ФИО5, действующий на основании ордера, до начала судебного заседания представил заявление, в котором просил рассмотреть заявленные требования в его отсутствии, иск поддержал.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 63-68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам.

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий не получения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Из приведенных положений следует, что обязанность доказать факт доставления сообщения в отделение связи по месту жительства адресата лежит на отправителе, а уважительность причин неполучения корреспонденции, соответственно, на адресате.

О наличии каких-либо обстоятельств, исключающих по уважительным причинам получение корреспонденции в период ее направления судом, ответчиком не представлено.

Таким образом, суд надлежащим образом исполнил свою обязанность по своевременному направлению ответчику извещения о дне слушания дела, разместил всю информацию о движении дела в ГАС Правосудие, соответственно на сайт Дзержинского районного суда <адрес>, то есть предпринял исчерпывающие меры к соблюдению процессуальных прав ответчика.

Исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в судебном заседании в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские нужды в размере 1 657685,16 рублей сроком на 84 месяца под 11,8% годовых.

В пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что процентная ставка составляет 11,80 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление-оферта к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого просил установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить посредствам акцепта настоящего Заявления-оферты Дополнительное соглашение № к Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Изменить абзац 1 пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в части процентной ставки. Процентная ставка в процентных годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (заеме), ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: - 6,80% годовых. Количество платежей 84, размер платежа 24854,05 рублей, последний платеж 24854,61 рублей.

С целью получения кредита, Заемщик согласился на данную услугу и подписал необходимые заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказался от услуги «Назначь свою ставку», в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» возвращена плата услуги в размере 193949 рублей 16 копеек, а так же Банк повысил процентную ставку до 11,80% годовых.

В пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что погашение кредита и оплата процентов по Договору осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Количество платежей 84, размер платежа: 29079 рублей 40 копеек, последний платеж – 29079 рублей 30 копеек. Срок платежа по 4 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» направлена претензия об обязании ПАО «Совкомбанк» понизить процентную ставку по кредитному договору. Претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции "Назначь свою ставку" процентная ставка по кредиту составляет 6,80% годовых, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 11,80% годовых.

Однако, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Указанная опция по изменению процентной ставки является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору N 9466929986 от ДД.ММ.ГГГГ, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ (Глава 39 ГК РФ).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04.01.2024г., заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части повышения процентной ставки до 11,8% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, признании действия ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 04.01.2024г в части увеличения процентной ставки с 6,8% до 11,8% годовых. Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 04.01.2024г с учетом применения процентной ставки в размере 6,8 % годовых, устранить нарушения прав потребителя и исчислять процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» исходя из условий кредитного договора в размере 6,8 % годовых.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193 – 199, 233-237 ГПК РФ,

решил:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности - удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04.01.2024г., заключенного между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» в части повышения процентной ставки до 11,8% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Признать действия ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от 04.01.2024г в части увеличения процентной ставки с 6,8% до 11,8% годовых незаконными.

Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 04.01.2024г с учетом применения процентной ставки в размере 6,8 % годовых.

Возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» устранить нарушения прав потребителя и исчислять процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» исходя из условий кредитного договора в размере 6,8 % годовых.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Мотивированный текст заочного решения изготовлен в окончательной форме 16 октября 2024 года.

Судья                                                                          Щетинкина Н.А.