Решение по делу № 33-6028/2016 от 05.09.2016

Судья Смирнов А.Г. Дело № 33-6028/2016 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Тепляковой Е.Л.

судей Перминовой Н.А. и Пунегова П.Ф.,

при секретаре Калинкович И.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 12 сентября 2016 года дело по апелляционной жалобе представителя Ж, действующего в интересах П по доверенности от <Дата обезличена>, на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 04 июля 2016 года, по которому

в удовлетворении иска П к АО «...» о расторжении договора потребительского кредитования ..., обязании предоставить информацию о кредите отказано.

Заслушав доклад судьи Перминовой Н.А., судебная коллегия

установила:

Ж., действующий на основании доверенности от <Дата обезличена>, обратился в суд в интересах П с иском к АО «...» о расторжении договора потребительского кредита № ..., обязании предоставить информацию о полной стоимости кредита: суммах заемных денежных средств, возвращенных денежных средств, начисленных ежемесячных процентов, комиссий и прочих плат, порядке списания, распределения, датах и размерах произведенных платежей.

В обоснование требований со ссылкой на статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» указал, что потребитель, заключивший кредитный договор с банком, вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования потребительского кредита. ... истец направила ответчику заявление о расторжении договора потребительского кредита № ... и предоставлении ей полной информации по потребительскому кредиту, по результатам рассмотрения которого получила письменный ответ банка, не содержащего разъяснений на поставленные в заявлении вопросы. Требования П о расторжении договора, направлении сведений о порядке списания и распределения денежных средств, предоставлении обоснованного расчета о порядке образования задолженности ответчиком не выполнены. В связи с этим полагает, что в силу положений статьи 450 Гражданского кодекса РФ истец вправе требовать расторжения заключенного договора в судебном порядке.

Истец ...., представитель АО «...», изещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принимали.

Представитель П., действующий на основании доверенности, иск поддержал.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ... просит решение суда отменить в связи с его незаконностью и необоснованностью, ссылаясь на то, что законом предусмотрена возможность предоставления кредитной организацией справок по счетам и вкладам физических лиц. Между тем, ответчик, уклонился от предоставления истцу затребованных документов по кредиту, чем нарушил ее право на получение полной и достоверной информации, касаемой предоставления финансовой услуги.

Представитель АО «...» ...., действующая на основании доверенности от ..., представила в суд возражения, в которых просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к его заключению не допускается.

Свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимыме для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно статье 6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах годовых по указанной в настоящей статье формуле и размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между П и АО «...» в акцептно–офертной форме заключены договор потребительского кредита № ... и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), согласно которым банк открыл заемщику (клиенту) банковский счет, выпустил банковскую карту, установил лимит и осуществил потребительское кредитование счета в соответствии с Условиями кредитования счета «...», Условиями предоставления и обслуживания карт «...», Тарифами по картам «...».

В заявлении от <Дата обезличена> о предоставлении потребительского кредита истец собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления настоящего заявления, и понимает ее содержание; ознакомлена, понимает и согласна с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ней договора потребительского кредита обязуется предоставить ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющуюся неотъемлемой частью договора потребительского кредита; понимает и согласна с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, полностью согласна, содержание их понимает и обязуется неукоснительно соблюдать их условия; ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий по карте и Тарифов по карте, действующими на дату подпсиания настоящего заявления, их содержание понимает; ознакомлена и полностью согласна с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о карте, предусмотренных Тарифным планом, являющимся Приложением № 1 к настоящему заявлению.

Подписывая предложенные банком индивидуальные условия договора потребительского кредита № ..., П в пункте 14 договора потребительского кредита согласилась с его общими условиями, содержащимися в Условиях кредитования счета ...» и являющимися неотъемлемой частью договора, а также подтвердила, что ознакомлена с данным документом и понимает его содержание.

В пункте 13 Условий кредитования счета «...», утвержденных Приказом № ... и действующих с ..., и в пункте 21 Условий по банковским картам ..., утвержденных Приказом № ..., действующих с ..., предусмотрено право заемщика в любое время расторгнуть договор потребительского кредита и договор кредитной карты. Для этого заемщику необходимо не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения указанных договоров предоставить в банк письменное заявление по установленной форме, вернуть все карты, выпущенные в рамках договора о карте, и погасить задолженность по кредиту.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита № ... сторонами, кроме того, были согласованы условия о максимальном лимите кредитования, установленном в размере ... руб., порядке его изменения; о сроке действия договора, который заключен на неопределенный срок; о сроке возврата кредита, определенного моментом его востребования банком; о валюте предоставления кредита; процентной ставке – ... процентов годовых; количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору, порядке их изменения при частичном досрочном возврате кредита; о способах исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика; о бесплатном способе исполнения заемщиком обязательств по договору; об обязании заемщика заключить иной договор; об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размере неустойки (штрафа, пени), порядке их определения; о праве уступки кредитором третьи лицам прав (требований) по договору; об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, об их цене или порядке ее определения, согласии заемщика на оказание таких услуг; о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком; о территориальной подсудности дела по иску кредитора к заемщику.

В правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, банком размещена полная стоимость потребительского кредита, определенная в процентах годовых, что соответствует требованиям статей 5, 6 и 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита истец получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая информацию об условиях получения кредита, основной сумме кредита, размере процентов и полной стоимости потребительского кредита, о видах и размере ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, порядке возврата суммы займа с процентами, порядке расторжении договора, в том числе при досрочном одностороннем отказе от потребительского кредита.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита и соответствующий договор, истец согласилась со всеми положениями договора потребительского кредита и договора о карте, и обязалась их выполнять. Доказательств, свидетельствующих о том, что договор потребительского кредита № ... заключен П вынуждено, материалы дела не содержат.

Учитывая установленные по делу изложенные выше обстоятельства, суд, руководствуясь положениями Федерального закона «О потребительском кредите», а также принимая во внимание условия кредитования счета «...» и Условия предоставления и обслуживания карт ...», пришел к обоснованному выводу о том, что досрочный односторонний отказ П. от договора потребительского кредита возможен только посредством совершения фактических действий, направленных на досрочное погашение заемщиком кредитной задолженности, и не может быть реализован путем письменного заявления отказа от договора без уплаты по нему денежных сумм.

<Дата обезличена> истец направила в банк заявление, в котором, в том числе просила расторгнуть заключенный с ней договор потребительского кредита № ....

В ответе АО «...» от ... П. разъяснено, что досрочный односторонний отказ от договора возможен при предоставлении в банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора заявления по установленной форме, и погашении имеющейся задолженности по кредиту.

Установив, что поданное истцом заявление не сопровождалось фактической уплатой П кредитной задолженности, суд первой инстанции верно пришел к выводу о том, что данное заявление не влечет юридических последствий в виде одностороннего досрочного расторжении договора потребительского кредита № ..., в связи с чем отказал в удовлетворении заявленного требования истца о расторжении договора.

Указанные выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам и основаны на правильном применении норм материального права. Апелляционная жалоба доводов относительно несогласия с данными выводами суда не содержит.

Разрешая требования в части возложения на АО ...» обязанности предоставить информацию о кредите, суд, оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, пришел к выводу, что нарушений прав истца в части доступа к информации о кредите со стороны банка допущено не было, поэтому правовых оснований для удовлетворения требований истца в указанной части не имеется.

Ссылки представителя истца в апелляционной жалобе на положения пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей, части 1 статьи 14 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», статьи 857 Гражданского кодекса РФ и статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» правильности вывода суда не опровергают.

В силу части 1 статьи 3, части 1 статьи 4 Гражданского процессуального кодекса РФ, пункту 1 статьи 11 Гражданского кодекса РФ защите в суде подлежат нарушенные или оспариваемые права и законные интересы заявителя.

Обязанность доказывания наличия нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов возложена на заявителя.

Как следует из пункта 5 Условий кредитования счета «...» и пункта 12 Условий по банковским картам ..., с которыми истец ознакомилась и согласилась, по окончании каждого расчетного периода, равному одному месяцу, банк в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает ее заемщику. Счет-выписка передается способом, согласованным между банком и заемщиком (в том числе в индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита).

На бумажном носителе счет-выписка предоставляется клиенту при его личном обращении в банк. Счет-выписка на бумажном носителе направляется клиенту посредством почтового отправления по адресу его фактического проживания при условии, что заемщик обратился к банку с такой просьбой в заявлении о предоставлении кредита либо в заявлении о почтовом направлении счетов-выписок.

Банк включает в счет-выписку информацию, относящуюся к договору потребительского кредита, в том числе: информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка и процентах за пользование кредитом, выславленных к оплате; информацию, необходимую для того, чтобы заемщик мог воспользоваться льготным периодом (информацию о сумме денежных средств, которую необходимо разметить на счете до даты окончания льготного периода, а также о дате окончания льготного периода; иную информацию по усмотрению банка).

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся в статье 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Пунктом 3 статьи 857 Гражданского кодекса РФ установлена ответственность за разглашение банком сведений, составляющих банковскую тайну. Клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе к сведениям о содержании и условиях кредитного договора, состоянии счета клиента. Необходимым условием обеспечения банковской тайны является соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов.

Поскольку в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, следовательно, предоставление запрашиваемой информации и копий документов, затребованных клиентом в таком порядке, за исключением случая, если распоряжение банку о направлении документов в указанной форме было дано заемщиком при заключении кредитного договора, противоречило бы пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ.

Из заявления П. о предоставлении потребительского кредита усматривается, что истец просила банк активировать услугу SMS-сервис, подключить услугу «ИНФО M@IL» и направлять ей счета-выписки на адрес электронной почты, а также путем их размещения в Интернет-банке. С письменным заявлением о направлении банковских документов почтовым отправлением по месту своего фактического проживания истец при заключении договора о потребительском кредите № ... в банк не обращалась.

Доказательств, подтверждающих, что обязанность по предоставлению истцу счетов-выписок и иной информации, необходимой для исполнения заключенного договора потребительского кредита, путем их направления на электронную почту клиента и размещения ее в Интернет-банке, не была надлежащим образом выполнена ответчиком, стороной истца в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Как указывалось ранее, при заключении договора потребительского кредита № ... истец собственноручной подписью подтвердила, что она ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, Условиями по карте и Тарифами по карте, в том числе и с размерами плат, комиссий и иных платежей по Договору о карте, к которым она присоединяется в полном объеме, полностью согласна, понимает их содержание и обязуется неукоснительно соблюдать их условия.

В правом верхнем углу первой страницы заключенного договора потребительского кредита в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, размещена полная стоимость потребительского кредита, определенная банком в соответствии с требованиями статей 6, 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в процентах годовых.

Из письменного ответа АО «...» от <Дата обезличена> за исх. ... усматривается, что истцу банком на поступившее заявление разъяснено, что банк размещает информацию обо всех своих продуктах (в том числе Условия и Тарифы) на официальном сайте в сети Интернет по адресу www.rsb.ru. В случае непонимания каких-либо условий договора, работником банка клиенту предоставляются все необходимые сведения, кроме того, банк поддерживает круглосуточную связь и клиентами и гражданами по многоканальному телефону Call-Центра Русский Стандарт.

Таким образом, с Условиями кредитования счета «...», Условиями по банковским картам ..., Тарифами банка, истец была вправе дополнительно ознакомиться на официальном сайте АО ...» в сети Интернет, а иная затребованная у банка информация о движении денежных средств по кредиту могла быть предоставлена ответчиком только самому клиенту П. либо ее представителю при непосредственном обращении в банк и предъявлении документов, удостоверяющих их личность и полномочия.

Между тем, доказательств непосредственного обращения стороны истца в АО «...» для получения информации по кредиту, представленные материалы гражданского дела не содержат.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно не усмотрел оснований для возложения на АО «...» обязанности предоставить истцу информацию о кредите и отказал П в удовлетворении заявленного искового требования.

Все юридически значимые обстоятельства установлены судом правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Решение суда является законным и обоснованным, оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 04 июля 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П, ..., - без удовлетворения.

Председательствующий:                     

Судьи: