Решение по делу № 33-22407/2015 от 09.12.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 декабря 2015 года по делу № 33-22407/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                    Железнова О.Ф.

судей                                    Куловой Г.Р.

                                    Латыповой З.Г.

при секретаре                            Аюповой И.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Миначева Р.Ф. – Калтаускайте А.В. на решение Буздякского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ООО «АВЕРС ЮСТ» в интересах Миначева РФ к Акционерному обществу «ЮниКредит Банк», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований: ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о признании недействительным условия (страница 4) заявления на потребительский кредит в части обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье; взыскании с ответчика в пользу истца незаконно удержанные средства в размере ... рублей, неустойки в размере ... рублей, моральный вред в размере ... рублей, понесенных расходов на услуги представителя в суде в размере ... рублей, почтовых расходов в размере ... рубля ... копеек, штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, почтовых расходов в размере ... рубль ... копеек, отказать.

Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия

установила:

Миначев Р.Ф. обратился в суд с иском к ЗАО «ЮниКредит Банк» о признании недействительным условия заявления на потребительский кредит в части обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, взыскании с ЗАО «ЮниКредит Банк» денежных средств в размере ... рублей, неустойки ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... 000 рублей, расходов на представителя ... 000 рублей, расходов на составление нотариальной доверенности ... 000 рублей, расходов на отправку претензии ... рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что дата между Миначевым Р.Ф и ЗАО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор на сумму ... 000 рублей, сроком исполнения ... месяцев. Условия кредитного договора содержатся в заявлении на получение потребительского кредита, согласно странице 4 которого в сумму кредита включается страхование от несчастного случая и болезней, заключенного с ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь». Предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования. Истец лишен возможности корректировать условия договора, отказаться от получения услуги по страхованию, право выбора страховой компании истцу также предоставлено не было. По мнению истца, указанные действия нарушают его права как потребителя. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Миначева Р.Ф. – Калтаускайте А.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что выдача кредита обусловлена заключением договора личного страхования, а истец лишен возможности получить полную и достоверную информацию о предоставляемых услугах. Размер страховой премии в договоре страхования не указан. Заявление заемщика на потребительский кредит, договор страхования и другие документы изготовлены банком на бланках заранее установленной формы.

Участники процесса извещены о времени и месте заседания заблаговременно и надлежащим образом, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 ГПК РФ.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав представителя Миначева Р.Ф. – ПЕА, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований Миначева Р.Ф., по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Изложенные в решении суда выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования является самостоятельной сделкой, а не условием предоставления кредита, так как кредит истец получил в банке, а не в страховой организации. Банк с истцом договор страхования не заключал, не получал страховые премии и не брал на себя обязательства по данному договору, стороной по договору не является. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Миначеву Р.Ф. услуги страхования банком при заключении кредитного договора.

С данными выводами судебная коллегия не соглашается, поскольку они являются не обоснованными, противоречат совокупной оценке доказательств и не соответствуют обстоятельствам дела.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что дата между Миначевым Р.Ф. и ЗАО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор путем акцепта банком заявления-оферты истца, по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит на сумму ... рублей, сроком исполнения ... месяцев, под 16.9 % годовых.

В день заключения кредитного договора, дата между Миначевым Р.Ф. и ООО «Страховая компания «Эрго Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, согласно которому заемщик застрахован на основании Правил страхования жизни заемщика кредитов №... от дата, являющихся неотъемлемой частью договора. Договор страхования включен в заявление на потребительский кредит. Выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «ЮниКредит Банк».В соответствии с пунктом 4 договора страхования, страховая премия уплачивается единовременно и равна произведению страхового тарифа в размере 0,...% и страховой сумм, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.

Из выписки лицевого счета заемщика Миначева Р.Ф. следует, что на основании распоряжения владельца счета, дата перечислена сумма в размере ... рублей в счет оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования по продукту «Страхование Жизни» №... от дата.

дата истец обратился в банк с претензией о возврате неправомерно списанных денежных средств в счет оплаты страховой премии, которая получено банком дата. Сведения об удовлетворении ЗАО «ЮниКредит Банк» в добровольном порядке требований потребителя в материалах дела отсутствуют.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Договор личного страхования заемщика включен в разработанный кредитной организацией бланк заявления на потребительский кредит, является неотъемлемой частью кредитного договора, бланк заявления заполнен работником банка печатным текстом и подписан потребителем, истец при подписании заявления не мог повлиять на условия предоставления кредита, предусматривающие обязательное личное страхование заемщика, таким образом, предоставление кредита обусловлено заключением договора страхования,.

В нарушение статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, банк существенно ограничивает гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой компании, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возлагает на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

При этом из анализа кредитных правоотношений следует, что предусмотренное условиями кредитного договора страхование жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Также до потребителя в заявлении на предоставление кредита, в договоре страхования, в информационном расчете ежемесячных платежей, не доведен размер страховой премии в рублях, что противоречит положениям статей 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ограничивает право заемщика на свободный выбор финансовых услуг.

В нарушение положений статьи 847 ГК РФ, кредитная организация без письменного распоряжения заемщика перечислила ... рублей в счет оплаты страховой премии.

При установленных обстоятельствах, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда, как принятое при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, и принять по делу новое решение, которым исковые требования Миначева Р.Ф. удовлетворить частично, взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную по кредитному договору страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере ... рублей.

Согласно п.п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Претензия Миначева Р.Ф. о возврате страховой премии получена ответчиком дата, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика с дата, на основании положений п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пределах цены оказанной услуги, составит ... рублей (... рублей х3%... =... ... рублей ... копейки). Сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, не превышает размер страховой премии.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств причинения вреда, степени вины ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере ... 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме ... рублей (... рублей + ... ... рублей + ... рублей : 50%).

Руководствуясь положениями ч. 1 ст. 98, ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, судебная коллегия взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы за услуги нотариуса ... рублей, расходы на услуги представителя в сумме ... рублей, подтвержденные квитанциями ( ...), определенные в разумных пределах, с учетом объема оказанных услуг, сложности дела.

В соответствии с требованиями ст.103 ГПК РФ, в случае когда потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рубля, соразмерно удовлетворённой части исковых требований.

Руководствуясь ст. 328 - 330 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан

определила:

решение Буздякского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Миначева РФ к ЗАО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя, признании недействительным условия заявления на потребительский кредит в части обязанности заемщика застраховать свои жизни и здоровье, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора от дата, заключенного между Миначевым Р.Ф. и ЗАО «ЮниКредит Банк», в части оплаты страховой премии.

Взыскать с ЗАО «ЮниКредит Банк» в пользу Миначева РФ страховую премию ... рублей, неустойку ... рублей, компенсацию морального вреда ... 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя ... рублей, нотариальные расходы ... рублей, штраф ... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Миначева Р.Ф. к ЗАО «ЮниКредит Банк» отказать.

Взыскать с ЗАО «ЮниКредит Банк» в доход Муниципального района Буздякский район Республики Башкортостан государственную пошлину ... рублей ... копейки.

Председательствующий                        О.Ф. Железнов

Судьи                                    Г.Р. Кулова

            З.Г. Латыпова

Справка: судья СГТ