Решение по делу № 2-5286/2014 от 28.05.2014

Дело № 2-5286/2014                    

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2014 года                                                             город Чебоксары

Московский районный суд городаЧебоксары Чувашской Республики

под председательством судьи Орловой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Мясниковой И.Г.,

при участии представителя ЗАО «Банк Русский Стандарт» Гурьяновой Н.П., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Смирновой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Смирновой В.В. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным.

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к ответчику Смирновой В. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., состоящей из: задолженности по основному долгу - СУММА;процентов по кредиту - СУММА.;платы за пропуск платежей по Графику платежей - СУММА.;расходов Банка, связанных с понуждением клиента к исполнению им своих обязанностей по кредитному договору - СУММА

а также понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере СУММА

В последствии, истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил требования, просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА., состоящей из: задолженности по основному долгу - СУММА.; суммы процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА.; суммы процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА.; сумм расходов, связанных с понуждением к исполнению обязанностей по Договору о карте в размере СУММА

а также понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере СУММА

Требования истца мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен Договор банковского обслуживания №. В рамках заключенного Договора банковского обслуживания Банк предоставил Клиенту банковскую карту -       «Пакет Банк в кармане» (далее - Карта), открыл Клиенту счет №, используемый в рамках Договора банковского обслуживания, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием Карты, а также предоставил удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный банк.

Использование сервиса дистанционного банковского обслуживания позволяет среди прочего заключать между Банком и Клиентом иные сделки, чем и воспользовалась Смирнова В.В.

В целях доступа и использования Клиентом Интернет-банка после активации карты предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации (п. 4.2 Условий дистанционного доступа).

Идентификация Клиента осуществляется для предоставления Клиенту входа в Интернет-банк, путем проверки Банком правильности вводимого Клиентом Логина и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (измененного Клиентом) Пароля Интернет-банка. При этом логин идентичен номеру Договора банковского обслуживания, а временный пароль Интернет-банка предоставляется Банком Клиенту после активации карты, либо отдельно по запросу Клиента в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер.

В рамках Договора банковского обслуживания ДД.ММ.ГГГГ Клиент в порядке, определённом Условиями дистанционного доступа, вошел в Интернет-банк, далее в раздел «Кредиты», после чего перешел в подраздел «Новый кредит», где в экранной форме «Заявка» сформировал заявку Банку на заключение кредитного договора.

После определения условий заключаемого кредитного договора, Клиент направил кредитную заявку Банку, нажав кнопку «Отправить заявку» в экранной форме «Заявка». Банк на основе Кредитной заявки принял положительное решение, и в Интернет-банке была сформирована для обозрения клиентом экранная форма «Подтверждение», в которой Банк предложил Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях, а также предоставил Клиенту персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер), который может быть использован Клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения.

Банк указал, что предлагает Клиенту заключить Кредитный договор на следующих условиях:

сумма кредита - СУММА

срок кредита - 48 месяцев;

размер процентной ставки по кредиту - 32 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент совершил акцепт предложения (оферты) Банка в порядке, определённом Условиями, заключив, тем самым, с Банком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного договора № на имя Смирновой В.В. был открыт счёт № и предоставлен кредит путём зачисления суммы кредита на счёт.

В рамках кредитного договора № Клиенту ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере СУММА. на срок 48 месяцев, размер процентной ставки по кредиту - 32 % годовых. Кредитный договор № включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) Банка, Условия и График платежей. В указанных документах содержались все существенные условия договора.

Денежные средства были переведены ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению Клиента на его банковский счет №.

В соответствии с Условиями Ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей. Погашение кредита должно было осуществляться путем размещения Ответчиком денежных средств на своем счете №, а Истец в установленную Графиком платежей дату оплаты должен производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 6.2 Условий и Графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, плата за пропуск очередного платежа совершенный: впервые - СУММА.; 2-й раз подряд - СУММА.; 3-й раз подряд - СУММА.; 4-й раз подряд - СУММА

Ответчик, в нарушение положений кредитного договора и Условий не осуществил возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, а именно: не оплатил платежи в сроки, предусмотренные Графиком платежей по потребительскому кредиту.

В связи с нарушением Клиентом условий Договора (неисполнение Ответчиком обязанности по погашению задолженности) Истец, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и п. 6.3.2. Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов, выставил и направил Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, также, в соответствии с Условиями, информация о необходимости оплатить всю задолженность перед Банком, была отражена в системе «Интернет Банк», однако это требование также не было выполнено.

После направления Заключительного требования Клиентом ДД.ММ.ГГГГ были внесены денежные средства в размере СУММА., которые были направлены на погашение просроченных процентов по Договору.

До настоящего момента задолженность по кредитному договору Ответчиком не возвращена.

Не согласившись с исковыми требованиями ответчик Смирнова В.В. обратилась в суд со встречным иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, указывая, что по ее заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Банком были перечислены денежные средства в размере СУММА для зачисления на договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года. Договор был заключен по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление Смирновой В.В. в пользование банковской карты «Пакет Банк в кармане» и открыт счет №, карта являлась дебетовой без установленного овердрафта. Представленное заявление не имеет отношения к выданному кредиту по карте, т.к. данное заявление было написано на выдачу карты «Банк в кармане». Все условия и тарифы, полученные Смирновой В.В., относятся к этому заявлению. Заемщику не была предоставлена информация об условиях кредитования, не был представлен ПСК с описанием включенных платежей, не были разъяснены условия начисления штрафных санкций по договору, не был предоставлен тарифный план, не указан вид выдаваемого кредита. Не имея навыков уверенного пользования ПК Смирнова В.В. не имела возможности ознакомиться с этими данными самостоятельно. Оспариваемый договор является договором присоединения. Договор был разработан Банком, стороной более сильной и юридически защищенной, включившей в процесс свои формулы и стандартную форму. Договор был принят целиком в том виде, в котором он был определен подготовившей его стороной. К нему не мог быть составлен протокол разногласий, возражения или иные несогласия, в связи с чем, он является ничтожным с момента его заключения.

В судебном заседании представитель истца(ответчика по встречному иску) ЗАО «Банк Русский Стандарт» Гурьянова Н.П., действующая на основании доверенности, иск поддержала по основаниям, изложенным в иске, и вновь привела их суду. Встречные требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях и приобщенных к материалам дела.

Ответчик(истец по встречному иску) Смирнова В.В. в судебное заседание не явилась, в то время как извещена надлежащим образом о дне, времени и месте судебного заседания по последнему известному месту жительства.

Как следует из материалов дела, ответчик (истец по встречному иску) Смирнова В.В. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>. По указанному адресу судом ответчику направлялись судебные извещения заказной почтой, которые ответчиком получены не были.

Исходя из пункта 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 года N 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами связи.

Согласно пункту 35 названных Правил при неявке адресата за почтовым отправлением в течение пяти рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение. Не полученные адресатами (их законными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи. В данном случае порядок вручения почтовых отправлений, установленный названными Правилами, был соблюден.

Почтовое извещение возвращено в суд с отметкой "истек срок хранения". Учитывая, что по заявлению ответчика было отменено заочное решение Московского районного суда г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик знает о нахождении дела в производстве суда, суд расценивает действия ответчика как уклонение от получения судебных извещений. Учитывая изложенное, суд находит извещение ответчика надлежащим. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе был рассмотреть дело в его отсутствие.

В целях своевременного рассмотрения дела суд счел возможным рассмотрение дела в заочном порядке по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, выслушав представителя истца(ответчика по встречному иску), изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению, встречные требования - оставлению без удовлетворения, по следующим основаниям.

Правоспособность истца как юридического лица и кредитной организации, имеющей право на размещение денежных средств в рублях и иностранной валюте подтверждается учредительными документами: Уставом ЗАО «Банк Русский Стандарт», генеральной лицензией на осуществление банковских операций, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Согласно ст.ст. 807-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (далее - Закон о банках и банковской деятельности), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) стороны свободны в заключении договора и определении его условий, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова В.В. обратилась в Банк с Заявлением (далее - Заявление от ДД.ММ.ГГГГ), в котором указала, что в соответствии со ст. ст. 428 ГК РФ полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания, условия которого определены Банком в Условиях банковского обслуживания «Русский Стандарт» (далее - Условия банковского обслуживания) и Тарифах по банковскому обслуживанию «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по банковскому обслуживанию), в рамках которого Банк, в том числе, предоставит, при наличии технической возможности, удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

Согласно п.2.2. Условий банковского обслуживания Договор банковского обслуживания заключается в соответствии со ст.428 ГК РФ путем присоединения Клиента к договору посредством подачи в Банк Заявления. Договор считается заключенным с даты получения Банком Заявления, при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность, и иных документов, перечень которых определяет Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

При подписании Заявления от ДД.ММ.ГГГГ В.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора банковского обслуживания будут являться: Условия банковского обслуживания и Тарифы по банковскому обслуживанию, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено Заявление, в сети Интернет на сайте Банка www.bank.rs.ru и в подразделениях Банка, и с которыми она ознакомлена, полностью понимает и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтвердила собственноручной подписью.

Банк предоставил Клиенту удаленный доступ к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк.

Использование сервиса дистанционного банковского обслуживания позволяет, среди прочего, заключать между Банком и Клиентом иные сделки, без личного визита в отделение Банка, чем и воспользовалась в данном случае Смирнова В.В. ДД.ММ.ГГГГ.

Ранее в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент указал также, что понимает и соглашается с тем, что: порядок, условия и цели предоставления удаленного доступа к автоматизированным системам дистанционного банковского обслуживания Интернет-банк и Мобильный-банк определены в Условиях банковского обслуживания (в том числе, дополнительных условиях к Условиям банковского обслуживания: Условиях предоставления дистанционного доступа (далее - Условия дистанционного доступа).

На ДД.ММ.ГГГГ - дату обращения Истца в Банк с Заявлением, действовали Условия банковского обслуживания, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ

Условия дистанционного банковского обслуживания наряду с договором регулируют взаимоотношения Банка и Клиента, возникающие в связи с дистанционным банковским обслуживанием Клиента посредством автоматизированных систем дистанционного обслуживания: Интернет-банк, Терминал-банк, Мобильный-банк, Телефон-банк (п.1 Условий дистанционного доступа).

В целях доступа и использования Клиентом Интернет-банка Клиенту после Активации карты «Банк в кармане» предоставляются средства Идентификации и средства Аутентификации (п.2.2., 2.7., 4.2., 4.2.1, 4.2.2.Условий дистанционного доступа).

Идентификация осуществляется для входа Клиента в Интернет-банк путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Логина и временного (для первоначального входа в Интернет-банк) или постоянного (измененного Клиентом) Пароля Интернет-банка. При этом логин идентичен номеру договора, а временный пароль Интернет-банка предоставляется Банком Клиенту после Активации карты в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер.

Процедура Аутентификации осуществляется для передачи Клиентом в Банк посредством Интернет-банка Электронных документов/Распоряжений, путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Кодов Интернет-банка. Коды Интернет-банка предоставляются Банком Клиенту в виде SMS-сообщения на Зарегистрированный номер и используются в качестве аналога собственноручной подписи Клиента.

Согласно п.3.10. Условий дистанционного доступа с использованием Интернет-банка возможно заключение между Сторонами кредитных договоров в порядке, определенном настоящими Условиями дистанционного доступа и «Условиями дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов», являющимися приложением к Условиям дистанционного доступа.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Анализ указанных норм материального, позволяют суду прийти к выводу, что в соответствии с действующим законодательством, стороны вправе заключать договор в форме обмена документами посредством электронной связи, при этом письменная форма договора также считается соблюденной.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Смирнова В.В. в порядке, определенном Условиями дистанционного доступа, произвела вход в Интернет-Банк и далее вошла в раздел «Кредиты», после чего перешла в подраздел «Новый кредит» где в экранной форме «Заявка» сформировала Заявку (далее - Кредитная заявка) Банку на заключение кредитного договора, при этом Клиент указала желаемую сумму кредита, срок, на который бы она хотела взять кредит, банковский счет№, на который Клиент желает, чтобы были перечислены денежные средства после предоставления кредита, при этом в поле «Процентная ставка по кредитному договору» Клиенту для обозрения отобразился размер процентной ставки по кредиту (в процентах годовых), которая будет применяться в рамках кредитного договора в соответствии с выбранными Клиентом условиями. Также для обозрения Клиента была предоставлена информация о Полной стоимости кредита и Графике платежей. После определения условий заключаемого Кредитного договора, Клиент направила Кредитную заявку Банку, нажав кнопку «Отправить заявку» в экранной форме «Заявка».

Банк на основе Кредитной заявки принял положительное решение, и в Интернет-банке была сформирована для обозрения Клиентом экранная форма «Подтверждение», в которой Банк предложил Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях, а также предоставил Клиенту Персональный код для Интернет-банка (в виде SMS-сообщения на зарегистрированный номер), который может быть использован Клиентом исключительно для принятия (акцепта) сделанного Банком Клиенту Предложения.

Согласно п.4 раздела I Условий формирование и вывод Банком для обозрения Клиентом в Интернет-банке в подразделе «Новый кредит» экранной формы «Подтверждение» и предоставление Банком Клиенту Персонального кода для Интернет-банка означает предложение (оферту) Банка Клиенту заключить кредитный договор на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение» и Условиях.

Банк указал, что предлагает Клиенту заключить Кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита СУММА; срок кредита 48 мес.; размер процентной ставки по кредиту 32% годовых.

Банком также была определена и указана рассчитанная в соответствии с Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» полная стоимость кредита (37,10 % годовых), который может быть предоставлен в рамках кредитного договора, заключенного между Банком и Клиентом на условиях, изложенных в Предложении (поле «Полная стоимость кредита» экранной формы «Подтверждение»).

В экранной форме «Подтверждение» до Клиента также была доведена информация об общей сумме кредита и процентов по кредиту, информация об общей сумме платежей Клиента по кредиту, которые будут подлежать выплате Клиентом Банку при надлежащем исполнении Клиентом своих обязательств, График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), информация о формуле расчета полной стоимости кредита.

Также в экранной форме «Подтверждение» до Клиента доведены штрафные санкции в виде платы за пропуск очередного платежа, а также размере неустойки.

В соответствии с п.9 раздела I Условий для принятия (акцепта) Клиентом Предложения Клиент должен ввести в поле «Введите код, отправленный Вам на мобильный телефон» экранной формы «Подтверждение» Код Интернет-банка и нажать кнопку «Подтвердить».

Согласно п.10 раздела I Условий введение Клиентом Кода Интернет-банка в поле экранной формы «Подтверждение» и нажатие кнопки «Подтвердить» означает заключение между Банком и Клиентом кредитного договора на условиях, изложенных в Предложении и Условиях дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов (далее - Условия).

Экранная форма «Подтверждение» признается Сторонами и является Электронным документом, направляемым Банком Клиенту, и в случае согласия Клиента с Предложением в нем изложенным - Электронным документом, подписываемом Клиентом аналогом собственноручной подписи и направляемым обратно в Банк (п.12 раздела I Условий).

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова В.В. ознакомившись с Предложением Банка, совершила акцепт Предложения (оферты) Банка в порядке, определенном Условиями, то есть для принятия (акцепта) Клиентом Предложения Банка, Клиент ввела в поле «Введите код, отправленный Вам на мобильный телефон» экранной формы «Подтверждение» Код Интернет-банка - «5783»,отправленный Клиенту ранее посредством SMS-сообщения на мобильный телефон, и нажала кнопку «Подтвердить», заключив, тем самым с Банком Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

В рамках заключенного Кредитного договора № на имя Смирновой В.В. был открыт счет № (далее - Счет) и предоставлен Кредит путем зачисления суммы Кредита на Счет.

В силу ст. 819 ГК РФ с момента зачисления суммы кредита в размере СУММА. ДД.ММ.ГГГГ на счет Клиента по Кредитному договору № кредитные денежные средства признаются собственностью последнего.

В соответствии с распоряжением Клиента Банк произвел безналичное перечисление денежных средств в сумме предоставленного Кредита со Счета на счет №, открытый в рамках заключенного Договора банковского обслуживания №.

Как видно из встречного иска, ответчик Смирнова В.В. факт получения денежных средств в размере СУММА. признает, что свидетельствует о заключения кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и а условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Учитывая, что между Банком и Смирновой В.В. были согласованы все условия кредитного договора №, в том числе и условие об аннуитетных платежах, заемщик Смирнова В.В. обязана исполнять согласованные сторонами условия кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела, свои обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполняла.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.3.2. Условий дистанционного заключения кредитных договоров, предоставления и обслуживания в их рамках кредитов, Банк выставил и направил Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, также, в соответствии с Условиями, информация о необходимости оплатить всю задолженность перед Банком, была отражена в системе «Интернет Банк», однако требование не выполнено.

По расчетам Банка задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет СУММА., состоящей из: задолженности по основному долгу - СУММА.; суммы процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА.; суммы процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА.; сумм расходов, связанных с понуждением к исполнению обязанностей по Договору о карте в размере СУММА

Проверив представленный истцом расчет, суд полагает необходимым согласиться с ним, поскольку расчеты соответствуют условиям договора, правильно определен период просрочки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений. До настоящего времени ответчик не представила в суд доказательства погашения задолженности в полном объеме в добровольном порядке.

При таких обстоятельствах требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, встречный иск о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, оставлению без удовлетворения, в связи с необоснованностью.

Довод Смирновой В.В. о том, что оспариваемый кредитный договор является договором присоединения суд находит несостоятельным.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, для договора присоединения характерно то, что условия договора присоединения должны быть определены одной из сторон в его формулярах или иных стандартных формах. Условия договора, определенные в соответствующем формуляре или содержащиеся в стандартной форме, могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к этим условиям. Это требование исключает возможность для сторон в договоре присоединения формулировать условия, отличные от выраженных в стандартной форме или формуляре, а для присоединившейся стороны - также и саму возможность заявлять при заключении договора о разногласиях по отдельным его условиям. Следовательно, договор присоединения должен содержать прямой запрет на предоставление возражений на его условия, либо прямо указывать на то, что данный договор является договором присоединения. Условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.

Как видно из характера спорных правоотношений, Банк, привлекая потенциальных клиентов, размещает в отделениях Банка и торговых организациях, сотрудничающих с Банком, разработанные тексты Условий и Тарифов «Русский Стандарт», что в силу п.1 ст.437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Смирнова В.В. не была лишена права обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные Банком тексты, определив в оферте интересующие ее условия кредитования. Заемщик не имея намерения вступать в договорные отношения с Банком на условиях, изложенных в экранной форме «Подтверждение», не лишена была права отказаться от получения кредита.

Довод Смирновой В.В. о том, что экранная форма «Подтверждение» является аналогом собственноручной подписи Клиента, суд находит несостоятельным. Положениями ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договору должен быть заключен в письменной форме. При этом законодатель не ограничивает Банк составлением участниками сделки одного документа, подписанного сторонами, и не запрещает заключение кредитного договора путем обмена документами посредством электронной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В спорных правоотношениях экранная форма «Подтверждение» является электронным документом, а не аналогом собственноручной подписи, как утверждает Клиент, что не запрещено действующим законодательством и Условиями дистанционного заключения кредитов, с которым Смирнова В.В. ознакомлена и обязалась неукоснительно соблюдать. Факт согласия Смирновой В.В. с информацией, указанной в экранной форме «Подтверждение», подтвержден отправленным ею в Банк SMS-сообщением, содержащим персональный, известный только ей, набор цифр, что также не запрещено нормами ФЗ «Об электронной подписи» № 63-ФЗ.

Довод Смирновой В.В. о несоответствии закону действий Банка по распределению денежных средств также несостоятелен.

Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с п. 2.1. Инструкции Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», действовавшей в момент заключения кредитного договора №, банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета (лицевые), расчетные счета, бюджетные счета, корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, счета доверительного управления, специальные банковские счета, депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, счета по вкладам (депозитам).

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ № 385-П от 16.07.2012 г. (далее - Положение)при осуществлении бухгалтерского учета открывают различные внутрибанковские счета, к которым клиенты Банка отношения не имеют.

При обращении клиента физического лица в Банк для получения кредита или осуществления операций по кредитной карте открывается счет № «Физические лица» для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, что было и сделано Банком - Смирновой В.В. открыт счет №. Выписка по счету, имеющаяся в материалах дела, содержит все операции, совершенные Клиентом с момента открытия ему счета и до настоящего времени.

Остальные счета, указанные в выписке по счету №, открыты также в соответствии с требованиями Положения и регламентируют отражение различных видов платежей клиента (переводы, оплата основного долга, процентов и т.п.) на внутренних банковских счетах в целях ведения бухгалтерского учета:

20208 - денежные средства в банкоматах,

30301 - внутрибанковские обязательства по переводам клиентов,

30302 - внутрибанковские требования по переводам клиентов,

45507 - кредиты, предоставленные на срок свыше 3 лет,

45815 - просроченная задолженность по предоставленным кредитам гражданам,

45915 - просроченные проценты по предоставленным кредитам гражданам,

47427 - требования по получению процентов.

В соответствии со ст.ст. 98, 103 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере СУММА., в доход местного бюджета в размере СУММА

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт".

Взыскать со Смирновой В.В. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере СУММА.,, а также понесенные расходы по оплате госпошлины в размере СУММА

Отказать Смирновой В.В. в удовлетворении встречного иска о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Взыскать со Смирновой В.В. государственную пошлину в доход местного бюджета в размере СУММА..

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Председательствующий: судья                                                                      Орлова И.Н.

Мотивированное решение составлено 09 сентября 2014 года