Решение по делу № 33-2929/2023 от 24.04.2023

Председательствующий: Диких О.М.            Дело № 33-2929/2023 (2-2986/2022)

55RS0004-01-2022-004123-13

        А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е      О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Пшиготского А.И.,

судей областного суда Оганесян Л.С., Петерса А.Н.,

    при секретарях Белобородовой Д.Т., Шик Я.Э.,

    рассмотрела в судебном заседании в г. Омске                       08 июня 2023 года

    дело по апелляционным жалобам ответчика Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, третьего лица Ерменовой М.Т. на решение Октябрьского районного суда г. Омска от 29 августа 2022 года, которым постановлено:

    «Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахования-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным решения по обращению потребителя финансовых услуг удовлетворить.

    Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.В. Максимовой, принятое по результата обращения Ерменовой М. Т. от 20.07.2022 № <...> отменить».

Заслушав доклад судьи областного суда Пшиготского А.И., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. В обоснование заявления указали, что 20.07.2022 Уполномоченным принято решение № <...> о взыскании с Общества в пользу Ерменовой М.Т. как потребителя финансовой услуги части страховой премии в размере 60 296,62 рублей. Полагает, что данное решение нарушает права и интересы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ерменовой М.Т. были заключены два договора: договор страхования на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» и договор страхования на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П», то есть из двух заключенных истцом договоров только один был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Просили признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № <...> от 20.07.2022.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание представитель не направлен, заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебном заседании участия не принимал, его представитель Смирнова А.П. направила в суд письменные объяснения (возражения), полагала несостоятельным довод заявителя об отсутствии оснований для возврата части страховой премии. Просила суд в случае установления пропуска срока на обжалование решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения. В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения, просила в удовлетворении заявленных требований отказать.

Ерменова М.Т. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд письменные возражения, в удовлетворении исковых требований просила отказать, поскольку во время оформления кредитного договора ее поставили в известность, что без заключения договора страхования потребительский кредит предоставлен не будет или в случае отказа от заключения договора страхования будет повышена процентная ставка на кредит.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебном заседании участия не принимал при надлежащем извещении.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Службы Финансового уполномоченного Руфова Д.С., повторно излагая обстоятельства спора, просит решение суда отменить. Полагает, что вывод суда о том, что договор добровольного страхования жизни и здоровья №<...> не является обеспечительным по отношению к кредитному договору, основан на неверной оценке представленных в материалы дела доказательств. При заключении договора страхования потребитель исходил из необходимости заключения данного договора страхования для получения дисконта. Оба договора заключены единовременно при выдаче кредита, отметки в заявлении о выдаче кредита о согласии потребителя на оказание дополнительных услуг по страхованию проставлены страховщиком машинописным способом, а не лично потребителем. Указала, что самостоятельный интерес потребителя в заключении договоров страхования отсутствовал, единственной целью было лишь получение потребительского кредита на условиях пониженной процентной ставки (получение дисконта). Оснований для удовлетворения требований заявителя у суда не было, просит ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказать.

В апелляционной жалобе Ерменова М.Т. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт. Сослалась на то, что при обращении в банк у нее отсутствовало намерение на заключение договора страхования, страховая услуга была навязана сотрудником банковской организации. Указала также на несогласие с решением Уполномоченного о частичном удовлетворении ее требований. Ссылаясь на судебную практику, считает, что услуга страхования ей была навязана, при том, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

    В возражениях на апелляционные жалобы представитель ООО «Альфа-Страхование» Власова Н.В. просит решение суда оставить без изменения, жалобы – без удовлетворения.

    В дополнениях к апелляционной жалобе представитель Службы Финансового уполномоченного Макаров В.И. указывает, что потребителю Ерменовой М.Т. была предоставлена, позволяющая правильно определить для себя необходимый набор дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора и договоров страхования, располагая которой потребитель разумно полагался на то, что договор личного страхования по Программе 1.5 не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений.

    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 16.11.2022 решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба – без удовлетворения.

    Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28.03.2023 апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение с суд апелляционной инстанции.

    Проверив материалы дела, законность и обоснованность судебного постановления, исходя из доводов апелляционной жалобы, по имеющимся в деле доказательствам, на соответствие нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, заслушав Ерменову М.Т., поддержавшую доводы жалоб, судебная коллегия отменяет решение суда 1 инстанции и отказывает в удовлетворении заявления по следующим причинам.

    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

    В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

    На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Из материалов дела усматривается, что 04.09.2020 между АО «Альфа-Банк» и Ерменовой М.Т. заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № <...>, согласно индивидуальным условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере <...> рублей на срок 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2), с условием ежемесячного платежа по <...> рублей (п. 6), стандартной процентной ставки 12,99 % годовых и процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита наличными – 9,90 % годовых (п. 4).

    При этом указано, что процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3,09 % годовых (п. 4.1.1).

    В случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

    В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора, Ерменова М.Т. согласилась на заключение договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При этом целью использования кредита заемщик указал – добровольную оплату по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 10).

    Кроме того п. 19 индивидуальных условий договора предусмотрены условия получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, а именно заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

    А) по добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случаи в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика; - страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случаи в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

    Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

    В) территория страхования - по страховому риску «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и так далее.

    Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – менее срока действия договора кредита (п. 2 индивидуальных условий). Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключения договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита и датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

    Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

    Проставлением личной подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Ерменова М.Т. подтвердила факт ознакомления и согласия с условиями заключаемой сделки, в том числе общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (п. 14 индивидуальных условий), обязалась выполнять все условия.

    При разрешении дела суд также установил, что 04.09.2020 при заключении договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Ерменова М.Т. обратилась к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, в котором выразила желание на добровольной основе заключить договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья, а также с заявлением о страховании по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

    В этот же день между страховой компанией и Ерменовой М.Т. были заключены два договора страхования и подписаны следующие документы:

    - полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья» №<...> (Программа 1.03);

    - полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> (Программа 1.5).

    По условиям указанных договоров страхования страховщик (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязался за обусловленную договорами страхования плату осуществить страховую выплату в соответствии с условиями полисов-оферты и «правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящих полисов-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Застрахованным по этим полисам-офертам является страхователь - Ерменова М.Т.

    Согласно полису-оферте № <...> страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного и с наступлением иных событий в его жизни. Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»); 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – 748 233,22 рубля, страховая премия – 12 749,89 рублей. Предусмотрено и то, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

    При этом как следует из условий полиса-оферты №<...> страховщик обязался осуществить страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни. Страховыми рисками определены: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»; 2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»); 3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «потеря работы»). Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составила – <...> рубля, при этом устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования; при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита (№<...>), полис-оферта продолжает действовать. Такого же размера составила страховая сумма по риску «потеря работы». Предусмотрено и то, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщик) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

    Отдельные условия договоров страхования разъяснены в «памятках к договорам страхования». При этом страхователь (Ерменова М.Г.) уведомлена о том, что акцепт полисов-оферт не является обязательным условием для получения финансовых услуг и уведомлена, что она вправе не принимать данные полисы-оферты и вправе не страховать предлагаемые данными полисами-офертами риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

    Обстоятельства добровольного заключения указанных выше договоров страхования также отражены в заявлении на поручении кредита наличными, содержащем личную подпись Ерменовой М.Т. (л.д. 113 т. 1).

    Поскольку Ерменовой М.Т. обязательства по возврату кредита 22.01.2021 были досрочно исполнены, она обратилась в адрес страховой компании с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате части уплаченных по ним страховых премий.

    Как следует из содержания платежного поручения № 21873 от 03.03.2021 и выписки по счету АО «Альфа-Банк», Ерменовой М.Т. была частично возвращена страховая премия по страховому полису №<...> в размере <...> рублей.

    В отношении заявления и претензии о расторжении полиса-оферты по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<...> от 04.09.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Ерменовой М.Т. отказало в возврате страховой премии в связи с погашением кредита со ссылкой на то, что по данному договору страхования была застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита.

    Указанные обстоятельства явились основанием для Ерменовой М.Т. обратиться в Службу Финансового Уполномоченного, решением которого № <...> от 20.07.2022 частично удовлетворены заявленные ею требования, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана страховая премия в размере <...> рублей.

    Обращаясь в суд с настоящими требованиями, представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выражая несогласие с вынесенным Финансовым уполномоченным решением, указал на отсутствие взаимосвязи между заключенным договором страхования и кредитным договором, несогласие с выводом о том, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору.

    Разрешая заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд первой инстанции, отменяя решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимовой С.В., принятое в связи с обращением Ерменовой М.Т. № <...> от 20.07.2022, исходил из того, что договор страхования по полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от 04.09.2020 заключен Ерменовой М.Т. добровольно; оснований для вывода о том, что заключенный договор страхования № № был заключен в целях обеспечения исполнения договора страхования не имеется, поскольку данным договором страхования предусмотрена фиксированная в течение всего срока действия договора страхования страховая сумма в размере <...> руб.; размер ставки по кредиту не связан с заключением рассматриваемого договора страхования, дисконт по ставке предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 19 Индивидуальных условий, при этом, договор страхования № № не соответствует признакам пункта 19 Индивидуальных условий, в связи с чем при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано произвести страховое возмещение; при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, страховщик не утрачивает обязанности по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю (застрахованному или иным лицам, круг которых определяется законом); выгодоприобретателем по полису оферте в силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации является не банк, а сам страхователь, а в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица; договор страхования не содержит условий, при которых размер суммы страховой выплаты определяется или каким-либо образом зависит от размера остатка задолженности по кредитному договору; возможность наступления страхового случая и выплаты в связи с этим страхового возмещения не зависит от факта досрочного погашения кредита.

    Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

    В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

    Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

    Согласно части 12 статьи 11 этого Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    В соответствии с части 2.4 статьи 7 Закон о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Как следует из материалов дела, в силу п. 4.1.1 заключенного 04.09.2020 между АО «Альфа-Банк» и Ерменовой М.Т. договора потребительского кредита процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3,09% годовых.

    В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора, Ерменова М.Т. согласилась для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. При этом целью использования кредита заемщик указал – добровольную оплату по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья+ Защита от потери работы (Программа 1.5)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.10).

    Пунктом 19 индивидуальных условий договора предусмотрены условия получения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, а именно: заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать предусмотренным указанным пунктом требованиям.

    Проанализировав представленные в материалы дела положения полис-оферту по программе «страхование жизни и здоровья» №<...> (Программа 1.03), полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № <...> (Программа 1.5), решение финансового уполномоченного, выводы суда первой инстанции, коллегия судей приходит к выводу о том, что районный суд, признавая обеспечительный характер только договор личного страхования по Программе 1.03 (полис № <...>), по которой страховыми рисками определены смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»), страховая сумма на дату заключения договора страхования составила – <...> руб., страховая премия – <...> руб., и не признавая таковым договор страхования по Программе 1.5. (полис № <...>), по которому страховыми рисками определены смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного», установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «потеря работы»), страховая сумма по рискам «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» составила – <...> руб., страховая премия - <...> руб., не принял во внимание факты одновременного подписания договоров страхования с заключением кредитного договора, по которому условием применения дисконта (3,09%) к стандартной процентной ставке (12,99%) в соответствии с пунктом 4.1. является осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья, то есть рисков, которые вошли в объем страхования по обоим договорам.

    Кроме того, из материалов дела усматривается, что оплата страховых премий по обоим договорам страхования было произведена за счет кредитных средств, чем была увеличен полная стоимость кредита, при этом страховая премия по договору страхования по Программе 1.5 многократно превышала страховую премию по признанному обеспечительным договору страхования по Программе 1.03, при том, что страховая сумма по обоим договорам является одинаковой.

    В силу ч. 3 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа).

    В соответствии с п. 4.1 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

    Согласно п.п. 6-7 ч. 4 ст. 6 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, такие платежи заемщика как сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, и сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

    В соответствии с п. 5 ч. 5 указанной статьи в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

    Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между АО «Альфа-Банк» и Ерменовой М.Т., полная стоимость кредита составляет 10,727 % годовых или <...> рубля, при этом согласно п. 4.1.1. Индивидуальных условий процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3,09 % годовых (п. 4.1.1).

    Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что поскольку процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответственно, таковая оказывает влияние и на расчет полной стоимости кредита, поскольку с увеличением процентной ставки по кредиту увеличится и полная стоимость кредита.

    Судом первой инстанции не было принято во внимание, что положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделены в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

    В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовых организаций.

    В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

    Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом. При этом закон предписывает исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

    Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

    Как усматривается из заявления на получение кредита, заемщиком Ерменовой М.Т. выражено добровольное желание на заключение договора по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03), стоимость дополнительной услуги рассчитывается как 0,0284% в месяц от суммы кредита за весь срок страхования.

    В данном заявлении, бланк которого разработан и изготовлен непосредственно банком, также указано, что договор страхования позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

    Кроме того, в нём содержится указание на желание заемщика заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья» + Защита от потери работы (Программа 1.5)», стоимость дополнительной услуги рассчитывается как 0,1916 % в месяц от суммы кредита за весь срок страхования.

    На основании п.п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

    В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В целях реализации указанного правового принципа п. 1 ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

    В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст. 10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

    Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 1 постановления Пленума от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

    Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в ст. 10 ГК РФ пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

    Из приведенных правовых норм и разъяснений следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

    В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ во исполнение изложенного в определении судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 28.03.2023, коллегией судей предложено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представить в суд апелляционной инстанции достаточные дополнительные доказательства того, что потребителю Ерменовой М.Т. была предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая правильно определить для себя необходимый набор дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора и договоров страхования, располагая которой потребитель разумно полагался на то, что договор личного страхования по Программе 1.5 не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений. Вместе с тем, соответствующие дополнительные доказательства в материалы дела представлены не были.

    Таким образом, принимая во внимание, что потребителю Ерменовой М.Т. не была предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая правильно определить для себя необходимый набор дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора и договоров страхования, располагая которой потребитель разумно полагался на то, что договор личного страхования по Программе 1.5 не связан с целью обращения в банк за получением кредита, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную за счет потребителя страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений, то есть не обеспечено соблюдение прав потребителя на получение полной и достоверной информации об услугах страхования, обеспечивающей возможность их правильного выбора и правовых последствий, влияющих на условия кредитного договора и общий размер принимаемых на себя обязательств, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены постановленного судом первой инстанции решения.

    При таких обстоятельствах судебная коллегия находит доводы обоих апелляционных жалоб обоснованными, оснований для удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.В. Максимовой, принятого по результатам обращения Ерменовой М.Т. от 20.07.2022 № <...>, у суда 1 инстанции не имелось. Ввиду изложенного решение районного суда нельзя признать законным, оно подлежит отмене так как принято с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанностью установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствием выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушением и неправильным применением норм материального или процессуального права, повлиявшими на исход дела.

    Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

                О П Р Е Д Е Л И Л А:

    решение Октябрьского районного суда г. Омска от 31 августа 2023 года отменить, принять по делу новое решение.

    Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.В. Максимовой, принятого по результатам обращения Ерменовой Мадины Ташимовны от 20.07.2022 № <...>, оставить без удовлетворения.

    Председательствующий:

    Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 13 июня 2023 года.

Председательствующий: Диких О.М.                     Дело № 33-2929/2023 (2-2986/2022)

55RS0004-01-2022-004123-13

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе

Председательствующего Пшиготского А.И.,

судей областного суда Оганесян Л.С., Петерса А.Н.,

    рассмотрела в судебном заседании в г. Омске             16 июня 2023 года

    дело по апелляционным жалобам ответчика Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, третьего лица Ерменовой М.Т. на решение Октябрьского районного суда г. Омска от 29 августа 2022 года, которым постановлено:

    «Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахования-Жизнь» к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании незаконным решения по обращению потребителя финансовых услуг удовлетворить.

    Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.В. Максимовой, принятое по результата обращения Ерменовой М. Т. от 20.07.2022 № <...> отменить».

            У С Т А Н О В И Л А:

08.06.2023 Омским областным судом в составе председательствующего судьи Пшиготского А.И., судей Оганесян Л.С., Петерса А.Н. рассмотрена апелляционная жалоба Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, третьего лица Ерменовой М.Т. на решение Октябрьского районного суда г. Омска от 29.08.2022.

В резолютивной части апелляционного определения Омского областного суда от 08.06.2023 указано:

    «решение Октябрьского районного суда г. Омска от 31 августа 2023 года отменить, принять по делу новое решение.

    Заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.В. Максимовой, принятого по результатам обращения Ерменовой М. Т. от 20.07.2022 № <...>, оставить без удовлетворения».

Согласно ст. 200 ГПК РФ, п. 56 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» суд апелляционной инстанции, руководствуясь частью 2 статьи 200 ГПК РФ, вправе по своей инициативе или по заявлению лиц, участвующих в деле, исправить допущенные в апелляционном определении описки или явные арифметические ошибки.

Согласно ст. 203.1 ГПК РФ вопросы исправления описок и явных арифметических ошибок, разъяснения решения суда, отсрочки или рассрочки исполнения решения суда, изменения способа и порядка его исполнения, индексации присужденных денежных сумм рассматриваются судом в десятидневный срок со дня поступления заявления в суд без проведения судебного заседания и без извещения лиц, участвующих в деле.

По результатам рассмотрения суд выносит определение, которое высылается лицам, участвующим в деле, в течение трех дней со дня его вынесения.

Из текста резолютивной части апелляционного определения следует, что в качестве даты принятия решения судом первой инстанции указано 31.08.2023, тогда как решение постановлено 29.08.2022. Данное обстоятельство является явной опиской, допущенной при изготовлении определений.

Руководствуясь ст. ст. 200, 203-1, 225 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

исправить описку, допущенную в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 08 июня 2023 года, указав в качестве даты принятия решения судом первой инстанции «29 августа 2022 года» вместо неверно указанных «31 августа 2023 года».

    Председательствующий:

    Судьи: