Решение по делу № 2-750/2018 от 20.08.2018

     Гражданское дело №

                                                    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года                                                               <адрес>

            Сухобузимский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой С.А.,

    при секретаре Гасперской О.И.,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 и ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об изменении условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 и ФИО1 обратились в суд с иском к АО «Россельхозбанк» об изменения условий кредитного договора, указав, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцам кредит в сумме 1750000 рублей под 14% годовых. Пунктом 1.3.2 договора предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиками какого-либо из обязательств, предусмотренных п.5.14 кредитного договора полная стоимость кредита составит 18,37 % годовых и будет состоять: из процентной ставки за пользование кредитом, в размере, указанном в настоящем пункте; платежей по погашению кредита (основного долга) в размерах, предусмотренных Приложением 1 к настоящему договору.

На период ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка была приравнена ставке рефинансирования, от которой исчисляются различные платежи или штрафные санкции. Она определяет размер процента (минимальный), под который Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам или принимает взносы на депозит, процентная ставка составляет 7,25%годовых.

Приложения кредитного договора в части установления постоянной процентной ставки не соответствуют нынешним ценовым и не ценовым условиям кредитования, инфляционным рискам, ущемляют права потребителя в сфере кредитования. В добровольном порядке требование истцов об изменении размера процентной ставки, перерасчете выплаченных процентов банком не удовлетворено.

В настоящее время ФИО2 установлена вторая группа инвалидности, инвалидность установлена ДД.ММ.ГГГГ бессрочно. Доход супруга составляет 25000 рублей.

Истцы оплачивают кредит по предусмотренному графику платежей, просрочек не имеют, но из-за того, что ФИО2 не может в настоящее время быть трудоустроена, дохода ФИО1 недостаточно для проживания. ФИО2 обращалась к ответчику с вопросом о рефинансировании ипотечного кредита, но ей было отказано, так как она не сможет подтвердить свой доход. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ банк отказывает на основании того, что условиями кредитного договора не предусмотрено право банка на снижение процентной ставки.

Просит обязать ответчика внести изменения в условия договора кредитования в части размера процентной ставки, снизив ее до 7,25% годовых и произвести перерасчет ежемесячных платежей и процентов по кредитному договору.

            В судебном заседании представитель истца ФИО4 уточненные исковые требования поддержала по изложенным в исковом заявлении основаниям, дополнила, что истцам в момент заключения договора не было известно о том, что истице будет присвоена 2-я группа инвалидности и она не сможет продолжать работать. В противном случае договор не был бы заключен. Истцы добросовестно исполняют свои обязанности, своевременно и в полном объеме вносят денежные суммы в счет погашения долга по кредиту в соответствии с графиком платежей. Но в связи с ухудшением материального положения не по вине истцов, осуществление платежей в установленной сумме негативно сказывается на уровне жизни истцов.

           Истцы ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

               Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения на иск, согласно которым исковые требования не признает, размер процентной ставки за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору не определен каким-либо из действующих нормативно-правовых актов, в связи с чем, в силу прямого указания закона стороны по своему усмотрению могут предусмотреть условия изменения процентной ставки за пользование денежными средствами. Кредитный договор подписан заемщиками на каждой странице, соответственно с информацией о процентной ставке и условиями кредитного договора заемщики ознакомлены в полной мере. Учитывая принцип свободы договора, считает доводы истца несостоятельными, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истцов, представителя ответчика.

          Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

          В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно ч.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1,2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ, 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

    В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и заемщиками ФИО2 и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1750000 рублей под 14% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой ежемесячного платежа согласно графику аннуитетными платежами.

Сторонами был согласован и подписан график платежей, устанавливающий дату и размер ежемесячного платежа, в который включена сумм основного долга и процентов.

В обоснование своих требований истцы прилагают справку серии МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении ФИО2 второй группы инвалидности по общему заболеванию бессрочно; справку УПФР о начислении пенсии ФИО2 в сумме 8264,33 ежемесячно; справка о доходах ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; справку об уплате страховых взносов в Пенсионный фонд РФ индивидуального предпринимателя ФИО2 за период с 2002 год по 20012 год в подтверждение того, что на момент заключения кредитного договора материальное положение истцов позволяло получить кредит в указанной выше сумме и исполнять свои обязательства по его возврату надлежащим образом.

Вместе с тем условия кредитного договора не содержат условий об изменении процентной ставки по кредиту.

Кроме того, изменение финансового положения, необходимость дополнительных расходов относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Обстоятельства, на которые ссылаются истцы, не являются существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и не дают оснований суду изменять условия кредитного договора, с которыми истцы были полностью ознакомлены и согласились, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, нарушений банком при заключении договора допущено не было.

        На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО2 и ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» об изменении условий кредитного договора отказать.

       Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Сухобузимский районный суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Копия верна:

судья Сухобузимского

районного суда                                                                             С. А. Кузнецова