Решение по делу № 2-4105/2023 от 26.06.2023

Дело №2-4105/2023                        

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

Федерального судьи Суденко О.В.,

при секретаре Гвоздовской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском 22 августа 2023 года дело по иску Ляшко <...> к ООО «АльфаСрахование-Жизнь» АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, денежных средств по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Ляшко Д.О. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, денежных средств по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указав, что ФИО9 июля ФИО10 года между ним и АО «АЛЬФА Банк» был заключен договор потребительского кредита №ФИО12. Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО13 июля ФИО14 года между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договора добровольного страхования №ФИО16 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа ФИО17), со сроком действия ФИО18 месяцев, с уплатой страховой премии в размере ФИО19 рублей. Страховая премия была уплачена страховщику единовременно. Заключен договор страхования №ФИО22 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа ФИО23), со сроком действия ФИО24 месяцев, с уплатой страховой премии в размере ФИО25 рублей; ФИО26 декабря ФИО27 года он исполнил свои обязательств по кредитному договору в полном объеме, погасив всю сумму и закрыв счет по договору. ФИО28 февраля ФИО29 года обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования №ФИО32 по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» и о возврате страховой премии в пропорциональном размере. Письмом от ФИО33 февраля ФИО34 года ответчик отказал в удовлетворении претензии по договору №ФИО37. При этом требования о возврате денежных средств по договору страхования ФИО39 ответчиком было удовлетворено, ответчик вернул часть денежных средств. ФИО40 февраля ФИО41 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия о расторжении договоров страхования и возврате части уплаченных страховой премии, так же была направлена справка о досрочном исполнении кредитного договора. ФИО42 марта ФИО43 года претензия получена ответчиком. ФИО44 марта ФИО45 года истец получил отказ о расторжении договора №ФИО48 и возврате части страховой премии по спорному договору, а так же возврате части страховой премии по договору ФИО50. Не согласившись с отказом, он обратился к финансовому уполномоченному, который своим решением № отказал в удовлетворении требований. Ссылаясь на указанные обстоятельства просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть уплаченной страховой премии по договору страхования, заключенному путем подписания Полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе ФИО51 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №ФИО54 от ФИО55 июля ФИО56 года в размере ФИО57 рублей; проценты за пользование денежными средствами по договору №ФИО60 от ФИО61 года за период с ФИО62 года по ФИО63 года в размере ФИО64 рублей; проценты за пользование денежными средствами по договору №ФИО67 от ФИО68 года за период с ФИО69 года по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать с АО «Альфа- Банк» денежные средства, перечисленные в счет оплаты договора страхования № №ФИО72 от ФИО73 июля ФИО74 года в размере ФИО75 рублей; проценты за пользование денежными средствами за период с ФИО76 года по ФИО77 года в размере ФИО78 рублей; проценты за пользование денежными средствами за период с ФИО79 года по день фактического исполнения обязательств;

Взыскать с надлежащего ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и (или) АО «Альфа-Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ФИО80 рублей; штраф в размере ФИО81% от присужденной судом суммы; убытки в виде расходов на оплату почтовых услуг в размере ФИО82 рублей

Истец Ляшко Д.О. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Представитель истца Евдокимова К.А. в судебном заседании доводы иска поддержала.

Ответчики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь АО «АЛЬФА Банк» в судебное заседание не явились, представили письменные возражения на иск.

Иные лица участвующие в деле в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. ФИО83 ст. ФИО84 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ФИО85 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По нормам гражданского процессуального закона в компетенцию суда входит проверка представленных сторонами по делу доказательств, включая представленных сторонами по делу доказательств в виде подробных мотивированных расчетов сумм.

Конституционный Суд РФ в постановлениях неоднократно указывал, что из взаимосвязанных положений статей ФИО86 (часть ФИО87), ФИО88, ФИО89 и ФИО90 Конституции РФ вытекает предназначение судебного контроля, как способа разрешения правовых споров на основе независимости и беспристрастности суда (Определения от ФИО91 июля ФИО92 года N ФИО93-О-О, от ФИО94 декабря ФИО95 года N ФИО96-О-О, от ФИО97 июля ФИО98 года N ФИО99-О-О и др.). При этом предоставление суду соответствующих полномочий по оценке доказательств вытекает из принципа самостоятельности судебной власти и является одним из проявлений дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, что вместе с тем не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Из приведенных положений закона следует, что суд первой инстанции оценивает не только относимость, допустимость доказательств, но и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п.ФИО100 ст. ФИО101 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ФИО102 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. ФИО103 ГК РФ).

Пунктом ФИО104 статьи ФИО105 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. ФИО106 ст. ФИО107 Закона РФ от ФИО108 №ФИО109 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье ФИО110 Федерального закона от ФИО111 №ФИО112 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. ФИО113 ст. ФИО114 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. ФИО115 ст. ФИО116 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. ФИО117 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт ФИО118 статьи ФИО119 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. ФИО120, ФИО121 ст. ФИО122 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт ФИО123 статьи ФИО124 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО125 июля ФИО126 года между Ляшко Д.О. и АО «АЛЬФА Банк» был заключен кредитный договор №№ФИО128, по условиям которого заемщику (Ляшко Д.О.) предоставлен кредит в размере ФИО129 рублей, со сроком возврата по истечении ФИО130 месяцев, под ФИО131% годовых. В свою очередь заемщик обязался осуществлять погашение кредита (ежемесячно в размере ФИО132 рублей) и уплату процентов в соответствии с графиком погашения, что подтверждается копиями заявления на получение кредита наличными, индивидуальных условий «Потребительского кредита».

Пунктом ФИО133 индивидуальных условий предусмотрены цели использования заёмщиком потребительского кредита: добровольная оплата заёмщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам): «Страхование жизни и здоровья (Программа ФИО134)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа ФИО135)»»защищенная карта + здоровье» защищенная карта ФИО136 месяцев, вариант ФИО137 кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заёмщика.

Согласно пункту ФИО138 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. ФИО139 настоящих ИУ, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям.

Также ФИО140 июля ФИО141 года Ляшко Д.О. подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» (программа ФИО142), что подтверждается полисом-офертой №№ФИО145.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования №ФИО148 являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск смерть застрахованного), установление застрахованному инвалидности ФИО149-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.ФИО150 или п.ФИО151 ст.ФИО152 ТК РФ. Страховая сумма на дату заключения договора составила ФИО153 рублей; страхования премия – ФИО154 рублей.

Кроме того, ФИО155 июля ФИО156 года Ляшко Д.О. подписал заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому выразил согласие быть застрахованным лицом по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа ФИО157), что подтверждается полисом-офертой № ФИО159.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования № ФИО161 являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС») установление застрахованному инвалидности ФИО162-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования(риск «Инвалидность Застрахованного»),. Страховая сумма на дату заключения договора составила ФИО163 рублей; страхования премия – ФИО164 рублей.

Таким образом, истец, подписывая полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа ФИО165) от ФИО166 июля ФИО167 года и полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья - Расширенная защита» (программа ФИО168) от ФИО169 июля ФИО170 года присоединился к Правилам добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом ФИО171 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утверждёнными приказом генерального директора ООО «Альфастрахование-Жизнь» от ФИО172 августа ФИО173 года № ФИО174, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение ФИО175 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно пункту ФИО176 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом ФИО177 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В заявлении о страховании также содержатся условия, что Ляшко Д.О. уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о праве не заключать договор страхования и право не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

ФИО178 декабря ФИО179 года Ляшко Д.О. досрочно погасил кредитные
обязательства    по    договору №ФИО181 от ФИО182 июля ФИО183 года, что подтверждается справкой.

ФИО184 февраля ФИО185 года Ляшко Д.О. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования.

ФИО186 марта ФИО187 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно вернуло Ляшко Д.О. сумму страховой премии по договору страхования №№ ФИО189 по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа ФИО190), пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита; в возврате части уплаченной суммы страхования по договору№ФИО193 по программе «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы» (программа ФИО194) отказано.

Вопреки доводам, содержащимся в исковом заявлении доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права Ляшко Д.О., как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.В силу пункта ФИО195 статьи ФИО196 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора, истец Ляшко Д.О. добровольно выразил желание участвовать в Программе страхования, подписав заявление на включение в программу страхования, в котором подтвердил факт ознакомления с Условиями участия в программе страхования, в том числе, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Изложенное свидетельствует о том, что Ляшко Д.О. в предусмотренной законом форме выражено согласие на оказание дополнительной возмездной услуги, истец является с его согласия застрахованным лицом, а уплаченные им денежные средства являются платой за участие в программе страхования.

Кроме того, Центральный банк Российской Федерации ФИО197 ноября ФИО198 года издал Указание №ФИО199-У, согласно п.ФИО200 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом ФИО201 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Однако, Ляшко Д.О. таким правом на отказ от участия в Программе страхования не воспользовался. Доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом не представлено.

Доводы истца на невозможность оказания Банком дополнительных платных услуг основано на неверном толковании действующего законодательства, в связи с чем, не может быть принято во внимание.

Таким образом, Банк при заключении кредитного договора оказал истцу. дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом. При этом банк действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. ФИО202 ст. ФИО203, ст. ФИО204, ст. ФИО205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

В силу положений ст. ФИО206 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ФИО207 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита при наступлении страхового случая.

Действительно, в соответствии с пунктом ФИО208 статьи ФИО209 Федерального закона от ФИО210 декабря ФИО211 года N ФИО212 "О банках и банковской деятельности", кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Однако приобретение Ляшко Д.О. кредита у АО «АЛЬФА Банк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет иное (третье) лицо - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не АО «АЛЬФА Банк» и перечисляет плату за включение в программу страховой защиты заемщиков из денежных средств, находящиеся на счете истца выполняя распоряжение последнего, выраженное в письменной форме.

При таких обстоятельствах, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования, вопреки мнению истца, не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.

Также не могут быть признаны состоятельными доводы относительно невозможности возврата денежных средств, удержанных при подключении к программе страхования по истечении ФИО213 дней.

В силу пункта ФИО214 статьи ФИО215 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье ФИО216 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт ФИО217).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте ФИО218 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт ФИО219).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей ФИО220 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. ФИО221 ст. ФИО222 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом ФИО223 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

ФИО224. просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса;

ФИО225. исполнения страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме;

ФИО226. отказа страхователя от Договора страхования;

ФИО227. ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;

ФИО228. признания Договора страхования недействительным по решению суда;

ФИО229. по соглашению сторон:

ФИО230 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

ФИО231. смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) нс была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования;

ФИО232. в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом ФИО233 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №ФИО234 от ФИО235 предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение ФИО236 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с п.ФИО237 указанных Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.ФИО238 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как следует из материалов дела, с заявлением об отказе от программы страхования и возврате денежных средств Ляшко Д.О. обратился ФИО239 февраля ФИО240 года, то есть за пределами четырнадцатидневного срока. Следовательно, отсутствуют основания для возврата платы за подключение.

По смыслу ст. ФИО241 Гражданского кодекса РФ договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

В соответствии с п. ФИО242 ст. ФИО243 Закона РФ от ФИО244 ноября ФИО245 года № ФИО246 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Разрешая заявленные требования и основываясь на положениях вышеприведенных правовых норм, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, при этом условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита, что также не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, размер страхового возмещения установлен в твердых суммах и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Более того, суд принимает во внимание, что страхователь Ляшко Д.О., подписывая договор и оплачивая страховую премию по договору страхования, заявил, что ознакомлен с условиями полиса-оферты и Правилами страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту получил и правила страхования поучил, также страхователь уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению, о чем собственноручно проставил свои подписи на соответствующих страницах договора страхования. Подпись истцом не оспорена, доказательств обратного, суду не представлено.

Утверждение стороны истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, не могут быть приняты во внимание, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно абз. ФИО247 п. ФИО248 ст. ФИО249 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай основного риска - смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы, произошедших в период действия договора страхования; погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Кроме того, из представленного Кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения Договора страхования.

Страховая сумма по Договору страхования установлена единой и фиксированной.

Таким образом, Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств но Кредитному договору, пункт ФИО250 статьи ФИО251 Закона №ФИО252-ФИО253 не подлежит применению.

В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Ляшко Д.О. по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ФИО254 № ФИО255-ФИО256).

Поскольку в удовлетворении основного искового требования отказано, производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда штрафа, судебных расходов, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь, ст.ст.ФИО257 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Ляшко <...> к ООО «АльфаСрахование-Жизнь» АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, денежных средств по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись

Справка: мотивированное решение изготовлено 24 августа 2023 года.

Судья: подпись

Подлинник документа хранится

в Волжском городском суде

в гражданском деле № 2-4105/2023

УИД: 34RS0011-01-2023-005481-86