Решение по делу № 2-3419/2015 от 23.07.2015

3

Дело № 2-3419 КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Белово Кемеровской области 07 сентября 2015 года

Беловский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гуляевой Т.С.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО ИКБ «С» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «С» о защите прав потребителей, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части, обязывающей заемщика внести плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков, взыскать в пользу истца с OOО ИКБ «С» *** рублей, уплаченных за оказание услуг по подключению к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, в счет компенсации морального вреда *** рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО ИКБ «С» был заключен договор потребительском кредитовании № на сумму *** руб. сроком на <данные изъяты> месяцев с условием уплаты <данные изъяты>% годовых.

В заявление-оферту на получение кредита в раздел Б «Данные о Банке и о кредите» включено условие о внесении за включение в программу страховой защиты заемщиков платы в размере <данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно выписке по счету, в день подписания кредитного договора, со счета истца осуществлено списание *** рублей в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков.

В соответствии с заключенным между ЗАО «А» (страховщик) и ООО ИКБ «С» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию лиц, заключивших с ООО ИКБ «С» договоры в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «С» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

В типовой форме заявления на включение в Программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ., указано, что банк самостоятельно определил страховщика для проведения необязательной для получения кредита Программы добровольного страхования.

Между тем, при добровольном волеизъявлении заемщика на получение услуги личного страхования на период возврата кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушая тем самым право физического липа - потребителя на предусмотренную ст. 421 ПК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Истец считает, что при оказании ДД.ММ.ГГГГ. банком услуги по подключению к Программе добровольного страхования, банком был определен страховщик (ЗАО «А») в одностороннем порядке без предоставления заемщику права выбора получения таких услуг в иных страховых организациях; в связи с чем истец не имела возможности повлиять на содержание условий договора.

Единовременная плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков по договору составила *** рублей, которые были получены ответчиком в день подписания кредитного договора.

Однако, банком сумма платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия.

Таким образом, банк при оказании услуги по подключению к Программе страховой защиты заемщиков в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до сведения заемщика размер страховой премии, сколько процентов она составляла в общем размере удержанной платы, чем также нарушил право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг банка.

Считает, что условия раздела Б «Данные о банке и кредите» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., недействительны в части обязывающей заемщика внести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Учитывая, что требования истца о возврате уплаченной по кредитному договору комиссии за страхование в размере *** получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. и оставлены без удовлетворения, считает, что с ООО ИКБ «С» в пользу истца подлежит взысканию неустойка: период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. по день исполнения решения суда в размере <данные изъяты>% за каждый день просрочки.

Кроме того, с банка подлежат взысканию и проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из расчета: ставка рефинансирования ЦБ РФ - 8,25%; период использования платы по договору от 11.06.2013г. х 8,25% / 360 х количество дней просрочки на день вынесения решения суда.

Учитывая, что действиями банка, за нарушение прав как потребителя финансовой услуги, ей причинен моральный вред, считает, что суд должен возложить на ответчика обязанности по компенсации морального вреда в размере *** рублей, что в полной мере согласуется с установленными законом критериями разумности и справедливости, и соответствует объему нарушенного права.

В судебном заседании истец исковые требования и пояснения в исковом заявлении поддержала полностью.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении искового заявления отказать в полном объёме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как установлено в судебном заседании, междуистцом ФИО1 и ответчиком ООО ИКБ «С» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный №№, на получение денежных средств в №№., по условиям которого предусмотрена уплата комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков в <данные изъяты><данные изъяты>% от первоначальной суммы кредита умноженные на количество месяцев кредита, т.е. на <данные изъяты>. Всего данная плата ****** руб. (л.д. 8-13,46,50-51,74).

Помимо заключения кредитного договора,ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала заявление, выразив согласие на страхование в качестве застрахованного лица по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события - недобровольной потери работы, заключенному между ОООИКБ «С» и ЗАО «А», по которому ОООИКБ «С» будет являться выгодоприобретателем (л.д.47-49,52).

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные форм договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть – предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008-У.

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют, права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, подписаннойистцом (л.д.52), имеется ссылка на то, что заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «А», но без участия банка, при этом понимает, что добровольное страхование является ее личным желанием и правом, а не обязанностью; заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования и согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга страховщика по страхованию не является для нее обязательной, а страхование не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, довод о понуждении истца ответчиком к заключению договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с конкретной страховой компанией несостоятелен, поскольку у заемщика имелась свобода выбора как между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья, либо без такового, так и между страховыми компаниями. Кредитный договор не содержит условий предоставления банком кредита заемщику под условием заключения договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Списание денежных средств со счетаистца в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжениюФИО1данные действия не противоречат действующему законодательству.

ДД.ММ.ГГГГ сумма вразмере *** руб. списана со счетаФИО1 с указанием назначения платежа – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету (л.д.74-76).

В соответствии с договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» отДД.ММ.ГГГГ г., заключенным между ОООИКБ «С» (страхователем) и ЗАО «А» (страховщиком), страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ОООИКБ «С» договор в соответствии с Условиями кредитования ОООИКБ «С» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование; договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора в соответствии с указанными Условиями при своевременной оплате страховой премии в полном объеме в установленные сроки. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на страхование, при этом страховая премия, если таковая уплачена, подлежит возврату (Общие положения и п. 6.2 договора) (л.д.59-73).

Таким образом, условиями кредитования предусмотрено право заемщика отказаться от участия в программе страхования, обратившись в банк с заявлением. При обращении в течение <данные изъяты> календарных дней с даты включения заемщика в программу страхования банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования, что в судебном заседании не оспорено.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако заемщик осознано и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в тексте кредитного договора и заявления о страховании. Истец имела право в течение 30 дней с даты включения её в программу страховой защиты заемщиков, подать в Банк заявление о выходе из данной программы. В этом случае ей была бы возвращена уплаченная плата за включение в программу страховой защиты.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, оснований для признания недействительными условий кредитного договора о взыскании с заемщика страховых взносов, и как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховых взносов не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком установленных законом прав потребителя, оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части, обязывающей заемщика внести плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков, взыскания в пользу ФИО1 суммы в размере *** руб., уплаченной за оказание услуг по подключению к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда в сумме *** рублей у суда не имеется. Кроме того, не имеется законных оснований и для удовлетворения требований о взыскании в пользуФИО1 и штрафа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «С». Указанное обстоятельство подтверждается письменными доказательствами (л.д.78-83).

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «С» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «С» о защите прав потребителей: признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части, обязывающей заемщика внести плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков, взыскания суммы в размере *** рублей *** копейки уплаченной за оказание услуг по подключению к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда в сумме *** рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом принято 08 сентября 2015 года.

Судья /подпись/ Т.С.Гуляева