Решение по делу № 2-1598/2024 от 16.05.2024

Дело № 2-1598/2024

УИД № 24RS0024-01-2024-001853-71

Заочное решение

Именем Российской Федерации

19 августа 2024 года                                              г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Крашкауцкой М.В.,

при секретаре Лобановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» к Арминову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец АО «Почта Банк» обратился в суд с исковым заявлением к Арминову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Арминовым Д.В. был заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику предоставлен кредит, который он обязался погашать. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в организационно-правовую форму банка, которое изменено на АО «Почта Банк». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 468 535 рублей 51 копейка, из них 9 601 рубль 82 копейки – задолженность по процентам, 454 511 рублей 13 копеек – задолженность по основному долгу, 4 422 рубля 56 копеек – задолженность по неустойкам, 0 рублей – задолженность по комиссиям, 0 рублей – задолженность по страховкам. В связи с чем, истец просит взыскать с Арминова Д.В. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 468 535 рублей 51 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 885 рублей.

Определением Канского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик Арминов Д.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания заказной корреспонденцией.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд учитывает, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства, и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Отношения в области использования электронных подписей регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В силу части 1 статьи 6 Закона № 63-ФЗ электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, признается информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью (за исключением случаев, когда законодательством установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе).

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ-353) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 14 ст. 7 ФЗ-353 документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На основании п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Арминов Д.В. подал в АО «Почта Банк» собственноручно подписанное заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Арминова Д.В. о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», между АО «Почта Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Арминову Д.В. предоставлен кредит в размере 678 900 рублей (1 кредит 178 900 рублей, кредит 2 – 500 000 рублей) со сроком до ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора), с процентной ставкой по кредиту 9,90% годовых. Срок возврата Кредита 1 – 21 платежный период от даты заключения договора; срок возврата Кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. При этом в заявлении ответчик выразил согласие на оказание ему дополнительных услуг «Всё под контролем», на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Договор подписан с использованием простой электронной подписи. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Все существенные условия заключенного договора, в том числе, сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с ответчиком в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись ответчика, выполненная с использованием простой электронной подписи.

При этом согласно п. 1.6 Условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.

Пунктом 1.8 предусмотрено, что Клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей – 60 (рассчитано на дату заключения договора), размер платежа – 14 402 рубля. Платежи осуществляются ежемесячно до 19 числа каждого месяца, начиная 19.03.2021.

Пунктами 9, 10 Индивидуальных условий договора предусмотрено условие об отсутствии обязанности заемщика заключить иные договоры, а также в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при ненадлежащем исполнении договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

При этом пунктом 17 договора предусмотрено, что заемщик согласен на оказание услуг, оказываемых кредитором за отдельную плату по договору в соответствии с Условиями и тарифами, на подключение Пакета Услуг «Всё под контролем» размер комиссии за подключение пакета услуг – 4 900 рублей.

Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» установлена комиссия за подключение Пакета Услуг «Всё под контролем» – 4 900 рублей, за обслуживание Пакета Услуг «Всё под контролем» – 0 рублей.

Также заемщик на основании его заявления согласился на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Программа страхования: «ГАРАНТИЯ ПЛЮС». Страховая премия – 144 000 рублей, подписав его посредством простой электронной подписи и направив Банку Распоряжение на перевод денежных средств с его счета на счет страховой компании в размере 144 000 рублей для оплаты страховой премии. Ответчику был выдан страховой полис № L0302/545/59992071.

Кроме того, заемщик на основании его заявления согласился на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Программа страхования: «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ». Страховая премия – 30 000 рублей, подписав его посредством простой электронной подписи и направив Банку Распоряжение на перевод денежных средств с его счета на счет страховой компании в размере 30 000 рублей для оплаты страховой премии. Ответчику был выдан страховой полис № L0302/544/59992071.

Согласно выписке по счету № на имя Арминова Д.В. установлено, что Банком ответчику был представлен кредит путем зачисления на открытый им счет денежных средств в размере 678 900 рублей.

На основании распоряжения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Арминовым Д.В. дано согласие в дату подачи настоящего распоряжения осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору № в размере 500 000 рублей за счет указанных кредитных средств.

При этом Арминов Д.В. при подписании заявления о предоставлении потребительского кредита располагал полной информацией о предложенной ему кредитной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. Ответчик Арминов Д.В. принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, неустойки и комиссии, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита не исполнил, в результате чего образовалась задолженность. Последний платеж в уплату кредита ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 501 рубль, недостаточной для гашения планового платежа, что следует из выписки по счету, после этого исполнение обязательств по договору ответчик прекратил, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было выставлено заключительное требование в соответствии с разделом 6 Условий предоставления потребительских кредитов об исполнении обязательств по договору в общей сумме 468 535 рублей 51 копейка, из которых: 9 601 рубль 82 копейки – задолженность по процентам, 454 511 рублей 13 копеек – задолженность по основному долгу, 4 422 рубля 56 копеек – задолженность по неустойке, срок оплаты задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 38 в г. Канске Красноярского края судебный приказ от 20.09.2023 о взыскании с должника Арминова Д.В. в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 464 112 рублей 95 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 921 рубль, отменен на основании возражений ответчика.

Согласно сведениям, представленным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по факту наступления страхового случая от Арминова Д.В. (его наследников) обращений не поступало.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Почта Банк» подлежат удовлетворению, при этом учитывает следующее.

Из материалов дела следует, что обязательства по погашению задолженности по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись. Ответчиком доказательств обратного в суд не представлено, в материалах дела таковых не имеется. Ответчик, обязанный возвращать сумму кредита и уплачивать проценты путем внесения ежемесячно аннуитетными платежами, данную обязанность не исполняет, в связи с чем, в силу ст. 811 ГК РФ требования банка о взыскании досрочно всей суммы задолженности с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

Как следует из представленного стороной истца расчета, сумма задолженности Арминова Д.В. перед АО «Почта Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составила 468 535 рублей 51 копейка, из которых: 454 511 рублей 13 копеек – задолженность по основному долгу, 9 601 рубль 82 копейки – задолженность по процентам, 4 422 рубля 56 копеек – задолженность по неустойкам. Расчет задолженности проверен судом, принимается как достоверный, поскольку произведен исходя из условий кредитного договора. Доказательств фактического гашения кредитной задолженности в ином размере ответчиком не представлено. Основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не усматривается, поскольку размер исчисленной кредитором неустойки соразмерен с последствиями нарушения принятых ответчиком обязательств по кредиту.

Поскольку ответчиком нарушены условия кредитного договора ненадлежащим исполнением его обязательств по договору, то ответчик должен нести перед истцом ответственность за неисполнение данного обязательства, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 468 535 рублей 51 копейка.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, предусмотренных ст. 94 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с этим, в силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также взысканию подлежит сумма уплаченной государственной пошлины в размере 7 885 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования АО «Почта Банк» к Арминову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Арминова Д. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина РФ серии 0420 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом по вопросам миграции МО МВД России «Канский» ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения 240-010) в пользу АО «Почта Банк» (ИНН 3232005484, ОГРН 1023200000010) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 468 535 рублей 51 копейка, из которых: 454 511 рублей 13 копеек – задолженность по основному долгу, 9 601 рубль 82 копейки – задолженность по процентам, 4 422 рубля 56 копеек – задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 885 рублей.

Ответчик Арминов Д.В. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: –           М.В. Крашкауцкая

Мотивированное решение составлено 22.08.2024.