Решение по делу № 2-2398/2019 от 15.03.2019

19RS0001-02-2019-002068-58                                 Дело № 2-2398/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года                                                                                     г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре Пилюгиной Е.С.,

с участием представителя истца Джерапова В.П., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Амбросимовой Е.А. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Абросимова Е.А. обратилась в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Банк) о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что кредитный договор от 21.01.2016 № между сторонами в письменном виде не заключался, наличие индивидуальных и общих условий, графика погашения кредита офертой не является. Кредитный договор не содержит существенные условия, а именно предмет договора и обязательство заемщика по оплате Банку процентов за пользование кредитом. Более того, сам кредитный договор отсутствует, заявление не может принимать силу кредитного договора, поскольку не соответствует обязательным правилам, установленным законом. Также в иске указано, что 20.02.2016 истец внесла сумму в размере 81 960 руб. для досрочного погашения задолженности, а Банк в одностороннем порядке направлял поступившую денежную сумму на погашение ежемесячных платежей (частично основной долг, частично проценты), чем искусственно создал заемщику задолженность, которую впоследствии взыскал с истца. Ссылаясь на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», просила признать кредитный договор от 21.01.2016 № незаключенным. Взыскать с ответчика в свою пользу комиссию 110 руб., денежную компенсацию морального вреда 3000 руб., расходы по оплате услуг представителя 8000 руб., штраф в размере 505 руб.

В судебное заседание истец Абросимова Е.А. не явилась, при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, направила представителя.

В соответствии с ч. 3 ст. 167, ст. 48 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Джерапов В.П. исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Полагал необоснованными доводы стороны ответчика о пропуске срока исковой давности, так как о нарушении своих прав Амбросимовой Е.А. не могло быть известно ранее 25.12.2018, поскольку ранее указанной даты истице не могла быть известна позиция Верховного Суда РФ, изложенная в постановлении Пленума ВС РФ № 49 от 25.12.2018, что должно расцениваться как вновь открывшиеся обстоятельства.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В письменных возражениях на иск представитель Бирюкова О.В. заявила о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку отношения между сторонами возникли 21.01.2016, а истец в суд обратилась по истечении трехлетнего срока- 15.03.2019.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как предусмотрено п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п. 1-3, 6-7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора», в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в ст. 555 и 942 ГК РФ).

Несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (п. 1 ст. 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен. В этом случае последствия несоблюдения формы договора определяются в соответствии со специальными правилами о последствиях несоблюдения формы отдельных видов договоров, а при их отсутствии - общими правилами о последствиях несоблюдения формы договора и формы сделки (ст. 162, п. 3 ст. 163, ст. 165 ГК РФ).

Если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

По общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абз. 2 п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Запрет на заключение кредитного договора в офертно-акцептной форме гражданское законодательство не содержит.

Как следует из индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», подписанных между истцом заемщиком Абросимовой Е.А. и со стороны кредитора полномочным представителем ответчика «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 21.01.2016, между сторонами достигнуты условия о заключения смешанного договора, содержащего элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящего из настоящего документа и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения договора редакции), далее - Общие условия, с учетом п. 19, 20 настоящего документа заключен между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), по тексту Банк, и заемщиком Абросимовой Е.А.

Вопреки доводам иска, условиями договора предусмотрены его существенные условия.

Так в п. 1, 2, 3, 4, 6 содержатся условия о сумме кредита - 96 560 руб. 05 коп., сроке действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по нему, сроке возврата кредита до 21.02.2020 включительно, процентной ставки 32,50% в год, а также о применении опция «ППС» (период понижения процентной ставки) при отсутствии просроченной задолженности.

В соответствии с п. 6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей указываются в графике, являющемся неотъемлемой частью настоящего документа: начиная с 21.02.2016 в суммах по 3 580 руб. 37 коп., а последний платеж 21.02.2020 в сумме 3 579 руб. 46 коп.

В соответствии с п. 7 договора в заявлении Банку о частичном досрочном возврате кредита заемщик вправе указать желаемые им последствия такого возврата: об уменьшении срока возврата кредита и количестве платежей, изменении размера, срока платежей, иных условий графика. Если в заявлении заемщик не указал желаемые им последствия такого возврата кредита либо указал о необходимости уменьшения срока возврата кредита/количества платежей производится автоматическое (без подписания дополнительного соглашения к договору, иных документов) сокращение количества подлежащих внесению заемщиком по графику платежей в зависимости от суммы внесенного в частичный досрочный возврат кредита платежа, сообразно уменьшается срок возврата кредита, при этом размер ежемесячных платежей не изменяется (за исключением последнего платежа). Изменение размера платежей, иных условий графика производится путем заключения дополнительного соглашения к договору (при выражении на это в указанном заявлении волеизъявления заемщика и согласия Банка), после чего соответствующее условия графика, об изменении которого стороны договорятся в дополнительном соглашении, будет считаться измененным.

Пунктом 12 договора стороны определили, что помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых). В случае нарушения заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочно погашение кредитной задолженности.

В соответствии с п. 14 договора заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и Сайте Банка www.атб.рф (в том числе п. 4.6 Общих условий).

Законом установлено, что существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Из представленных суду документов следует, что индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» от 21.01.2016 содержит всю информацию о кредите: вид кредита, сумму кредита, процентную ставку, полную стоимость кредита, дату выдачи кредита, срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей по договору.

Общие условия, Правила и Тарифы Банка, с которыми Абросимова Е.А. ознакомлена и согласна (п. 14 договора) размещены на официальном сайте Банка www.атб.рф и являются общедоступными.

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, между Банком и Абросимовой Е.А. в надлежащей форме заключен кредитный договор от 21.01.2016.

Суд отклоняет довод стороны истца о заключении сторонами договора дарения, так как договор дарения носит безвозмездный характер, а возникшие между сторонами отношения такого признака не имеют.

Материалами дела подтверждено, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой Банком услуге предоставлена заемщику Абросимовой Е.А. до заключения кредитного договора.

Доводы представителя, также приведенные в судебном заседании, об отсутствии доказательств получения денежных средств истицей противоречат доводам представителя, изложенным в исковом заявлении, а также опровергаются представленной с исковым заявлением выпиской из лицевого счета истца.

Таким образом, требования истца о признании договора от 21.01.2016 № не заключенным не подлежат удовлетворению.

Кроме того, срок исковой давности, о применении которой заявлено представителем ответчика, по заявленным истцом требованиям начался с 21.01.2016 (с момента начала исполнения договора) и истек 01.01.2019, в связи с чем в соответствии со статьями 198, 199, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации суд признает пропущенным срок исковой давности по заявленным требованиям о признании договора незаключенным, что также является основанием для отказа в иске в данной части.

Как следует из приходного кассового ордера № от 20.02.2016 Абросимова Е.А. уплатила Банку 20.02.2016 плату за пополнение ТБС/СКС заемщика денежными средствами через кассу Банка в размере 110 руб., о взыскании которой заявил истец в иске.

Представителем ответчика также заявлено о применении положений ст. 195, 200 ГК РФ о сроке исковой давности.

Как следует из представленных кассовых ордеров, выписки из лицевого счета за период с 21.01.2016 по 11.03.2019 заемщик в счет исполнения обязательств по кредиту внесла на счет денежные средства, а также плату за пополнение указанного счета.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть данное исковое заявление может быть предъявлено в суд в отношении тех комиссий, которые были уплачены потребителем менее 3 лет назад.

Доводы представителя истца об исчислении срока исковой давности с 25.12.2018 основаны на неверном толковании норм права и не могут быть приняты судом.

Учитывая, что комиссия в размере 110 рублей уплачена, согласно приходного кассового ордера №, 20.02.2016, а иск предъявлен в суд 15.03.2019, заявление ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании комиссии подлежит удовлетворению, а иск – отклонению.

Учитывая, что основные требования о защите прав потребителя являются необоснованными, не подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Амбросимовой Е.А. к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд.

Председательствующий                                        А.Н. Берш

Дата изготовления мотивированного решения 20 мая 2019 года

Судья                                                   А.Н. Берш