Решение по делу № 2-108/2024 от 26.02.2024

УИД № 58RS0014-01-2024-000103-54 (дело №2-108/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 03 апреля 2024 года

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Савкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Широкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с данным иском, указав, что 13.11.2013 года между Связной Банк (АО) и ответчиком в офертно – акцептной форме путем подписания должником Заявления о предоставлении кредита и выдачи банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта заключен кредитный договор №. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту. Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности Заявление должника и Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО). Заключение договора означает, что должник полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. 13.11.2013 года в соответствии с условиями заключенного договора банком выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 50 000 рублей, процентная ставка - 45,00% годовых, минимальный платеж – 3 000 рублей. Согласно Заявлению должника и Общим условиям должник обязан возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты, а также другие неустойки (штрафы и пени) и ежемесячно оплачивать минимальный платеж в сроки, установленные в Заявлении должника. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Согласно п. 2.10 Общих условий банк имеет право передавать право требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № от 11.12.2017 года Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», на основании договора цессии № от 12.12.2017 года ООО «Т-Капитал» переуступило право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Размер переуступленного права требования составляет 88 301 рубль 72 копейки. В адрес должника от нового кредитора было направлено уведомление об уступке права требования по договору с указанием суммы задолженности, ее структуры и требование о полном погашении задолженности, однако, требование о возврате всей суммы задолженности осталось неисполненным. Истец просит взыскать с Широкова А.А. в его пользу задолженность по договору за период с 13.11.2013 года по 22.12.2023 в размере 88 301 рубль 72 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу – 69 579 рублей 60 копеек; задолженность по просроченным процентам – 12 607 рублей 62 копейки; задолженность по комиссиям – 1 814 рублей 50 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 4 300 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 849 рублей 05 копеек.

Представитель истца - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело без его участия.

Ответчик Широков А.А., уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в представленных возражениях просил суд в удовлетворении исковых требований истцу отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Информация о деле размещена на официальном сайте Колышлейского районного суда Пензенской области http://kolishleisky.pnz.sudrf.ru в информационно-коммуникационной сети «Интернет».

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие участников судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из п. 2.2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО), заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного Заявления о заключении того или иного договора. Договор считается заключенным с даты получения банком Заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий. Для банковских карт «World MasterCard» договор считается заключенным с даты принятия банком решения о его заключении. Решение Банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в Заявлении на выпуск/перевыпуск карты (л.д. 88-110).

На основании ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 5.1 Общий условий банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно (п. 5.8 Общих условий).

Размер процентной ставки устанавливается Тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 5.10).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.11.2013 года Связной Банк (ЗАО) и ответчик Широков А.А. в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк открыл Широкову А.А. специальный карточный счет и выпустил карту «MasterCard World», тарифный план Лайт 3000, с лимитом кредитования 50 000 рублей, процентная ставка – 45% годовых, минимальный платеж – 3 000 рублей, расчетный период - с 16-го по 15-е число месяца, льготный период – до 50 дней, дата платежа – 5-е число каждого месяца. Подписав заявление для оформления банковской карты, Широков А.А. согласился и подтвердил присоединение к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию; подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с ними и обязуется их неукоснительно исполнять, уведомлен о полной стоимости кредита, которая составляет 56,711977 % годовых, согласился с тем, что банк имеет право передать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 6-7).

В силу Тарифов по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО), группа Тарифов «Лайт»: процентная ставка за пользование кредитом – 36% - 60%; лимит кредитования – индивидуальный; льготный период – до 50 дней; минимальный платеж, погашаемый в платежный период – 3 000 руб.; платёжный период – индивидуальный; неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду при длительности просрочки более 5 календарных дней – 800 рублей, 35 календарных дней – 1500 рублей, 65 календарных дней – 2000 рублей. Карта «Связной Банк» действует не более 36 месяцев. Срок действия карты указывается на лицевой стороне карты. Датой окончания срока действия является последний день месяца, указанного на лицевой стороне карты (л.д. 111).

С условиями кредитного договора, в том числе, в части порядка возврата суммы основного долга и уплаты процентов, а также с Общими условиями договора, ответчик Широков А.А. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в документах (л.д. 6-7).

Данный кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Судом установлено, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом в полном объеме, обеспечив ответчику Широкову А.А. возможность пользования денежными средствами в пределах установленного лимита, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету по состоянию на 22.12.2023 года у Широкова А.А. имеется задолженность по кредитному договору № от 13.11.2013 года в сумме 88 301 рубль 72 копейки, из которых: основной долг – 69 579 рублей 60 копеек, проценты – 12 607 рублей 62 копейки, комиссии – 1 814 рублей 50 копеек, неустойки – 4 300 рублей (л.д. 11-21).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на неуплаченные проценты.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п. 2.11.1. Общих условий банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае уступки прав требований по договору СКС лимит кредитования определяется, с учетом задолженности, уступленной третьим лицам и непогашенной клиентом на момент определения лимита кредитования (л.д. 88-110).

На основании договора уступки прав требования (цессии) № от 11.12.2017 года Связной Банк (АО) (Цедент) передало ООО «Т-Капитал» (Цессионарий) права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Связной банк (АО) и должниками в соответствии с Приложением к настоящему договору (л.д. 22-24).

Из Реестра должников (Приложение № 2 к договору уступки прав (требований) следует, что истцу было передано, в том числе, право (требование) по кредитному договору № от 13.11.2023 года, заключенному с Широковым А.А., в сумме 88 301 рубль 72 копейки (л.д. 25-26).

В силу договора уступки прав требования (цессии) № от 12.12.2017 года ООО «Т-Капитал» (Цедент) передало ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (Цессионарий) права требования к физическим лицам в соответствии с Приложением № 1 к настоящему договору (л.д. 29-31).

Из Приложения №2 Реестр должников (часть 2) к договору уступки прав (требований) следует, что истцу было передано, в том числе, право (требование) по кредитному договору № от 13.11.2013 года, заключенному с Широковым А.А., в сумме 88 301 рубль 72 копейки (л.д. 32-33).

Таким образом, к истцу перешло право требования уплаты задолженности Широкова А.А. по кредитному договору на общую сумму 88 301 рубль 72 копейки.

Об уступке прав денежного требования ответчик Широков А.А. был извещен с указанием реквизитов нового кредитора, что подтверждается соответствующим уведомлением (л.д. 44-45).

Статья 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами, в соответствии с графиком погашения (п. 5.6 Общих условий).

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п. 5.17 Общих условий).

В адрес ответчика по месту его регистрации 19.09.2018 года истцом было направлено требование о погашении задолженности по состоянию на 19.09.2018 года в сумме 88 301 рубль 72 копейки в течение 7 дней с момента получения настоящего требования (л.д. 44-45), однако, ответчик Широков А.А. никаких действий по погашению задолженности не предпринял, задолженность до настоящего времени не погашена.

Ответчик Широков А.А. представил в суд заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ч. 1 ст. 200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В соответствии с п. 5.14 Общих условий для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий банка клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором, и комиссий, не включенных в минимальный платеж, предусмотренных Тарифами.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора № от 13.11.2013 года ответчик Широков А.А. обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им путем уплаты 5 числа каждого месяца минимального платежа в сумме 3 000 рублей (л.д. 6-7).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных минимальных платежей, что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей в размере, указанном выше.

Из материалов дела следует, что последнее погашение кредита было осуществлено ответчиком 10.11.2014 года, после этой даты никаких платежей ответчик не совершал (л.д. 11-21).

Следовательно, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств банк узнал через месяц после неоплаты ответчиком очередного платежа (декабрь 2014 года), поскольку доказательств осуществления ответчиком последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

После заключения 12.12.2017 года договора уступки прав (требований) (цессии) размер задолженности Широкова А.А. не изменился, остался в размере, зафиксированном в договоре цессии, в сумме 88 301 рубль 72 копейки.

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного обязательного платежа в размере 3 000 рублей, исчисляя срок исковой давности отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, учитывая право истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд, суд считает, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности истек.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

23.11.2018 года ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» направило мировому судье судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области заявление о выдаче судебного приказа в отношении должника Широкова А.А. (л.д. 60-62, 64).

29.11.2018 года мировым судьей судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» с Широкова А.А. задолженности по кредитному договору от 13.11.2013 года в сумме 88 301 рубль 72 копейки и государственной пошлины в сумме 1 424 рубля 53 копейки, который отменен определением мирового судьи от 12.12.2018 года (л.д. 65-67).

Согласно квитанции об отправке ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» направило исковое заявление к Широкову А.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 88 301 рубль 72 копейки в суд через Портал ГАС «Правосудие» 24.02.2024 года (л.д. 49), то есть, за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к Широкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н Елизарова