Решение по делу № 2-764/2021 от 11.05.2021

Дело № 2-764/2021

УИД - 56RS0024-01-2021-001031-40

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июня 2021 года     п. Новосергиевка Оренбургская область

Новосергиевский районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Дроновой Т.М.,

при секретаре Тятяевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к Жарковой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Почта Банк» (АО «Почта Банк») обратилось в суд с вышеназванным иском к Жарковой С.В., указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит с максимальным лимитом 500 000 руб., сроком на <данные изъяты> лет под <данные изъяты>% годовых при невыполнении условий беспроцентного периода. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «<данные изъяты>» (далее - Условия); Тарифах по программе «<данные изъяты>» (далее - Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «<данные изъяты>», о чем имеются соответствующие отметки в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий), которое в установленные сроки исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 62 944,59 руб., из них – 10 508,96 руб. задолженность по процентам, 49 992,63 руб. – задолженность по основному долгу, 2 443 руб. – задолженность по комиссиям.

Ссылаясь на положения ст. 309, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 62 944,59 руб., из них – 10 508,96 руб. задолженность по процентам, 49 992,63 руб. – задолженность по основному долгу, 2 443 руб. – задолженность по комиссиям, а также уплаченную государственную пошлину в размере 2 088 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился. В своем заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Жаркова С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В письменных возражениях просила отказать банку в удовлетворении иска в части взыскания процентов, поскольку процентная ставка по кредиту превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов данной категории.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчика.

Суд, изучив материалы дела, приказного производства, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 указанного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Жаркова С.В. обратилась в ПАО «Почта Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «<данные изъяты>» тариф «<данные изъяты>», являющимся офертой заключения кредитного договора.

Ответчик просила предоставить кредит с максимальным кредитным лимитом 500 000 руб., сроком на <данные изъяты> лет под <данные изъяты>% годовых при невыполнении условий беспроцентного периода, полная стоимость кредита <данные изъяты>%, сумма ежемесячного платежа по кредиту 08 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, Жаркова С.В. выразила согласие на подключение услуги «<данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ответчиком были согласованы Индивидуальные условия договора потребительского кредита «<данные изъяты>».

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимся в материалах дела заявлением о предоставлении потребительского кредита и согласием заемщика («Индивидуальные условия договора потребительского кредита «<данные изъяты>»), которые подписаны ответчиком собственноручно.

В п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик своей подписью подтвердила свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Пункт 12 индивидуальных условий содержит согласие ответчика на оказание платных услуг «<данные изъяты>», размер комиссии: 1-й период пропуска платежа - 300 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа - 500 руб.

ПАО «Почта Банк» акцептовал заявление (согласие) Жарковой С.В., открыв ей счет № и перечислив заемные средства в общем размере 161 444,53 руб., что следует из выписки по указанному лицевому счету заемщика.

Таким образом, между ответчиком и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, который в соответствии со ст.ст. 779, 780, 808, 809, 820, 845, 846 ГК РФ является смешанным договором, содержащим элементы как кредитного договора, так и договоров банковского счета.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита, редакция 3-10), для погашения задолженности клиент в любую дату, но не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в размере платежа (либо более) (п. 5.1.). Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в первую очередь задолженность по процентам, во вторую очередь задолженность по основному долгу, в третью очередь неустойка, в четвертую очередь проценты, начисленные за текущий период платежей, в пятую очередь сумма основного долга за текущий период платежей, в шестую очередь иные платежи (п. 5.4)

Согласно п. 5.2 Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита, редакция 3-10) клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет денежные средства в сумме равной платежу, не позднее даты платежа.

Банк выполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, денежные средства были предоставлены заемщику и зачислены на его счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и не оспорено в установленном порядке самим ответчиком.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Согласно ч. 8 ст. 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения сторонами кредитного договора среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для кредитных организаций с физическими лицами по договорам, заключенным в IV квартале 2017 года, по потребительским кредитам с лимитом кредитования свыше 300 000 руб. составляло <данные изъяты>%, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать <данные изъяты>% согласно сведениям, размещенным на официальном сайте Банка России от ДД.ММ.ГГГГ.

При расчете полной стоимости кредита истцом, названные требования ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не нарушены. В связи с чем суд признает необоснованным довод ответчика о превышении предельного значения полной стоимости потребительских кредитов данной категории.

В судебном заседании установлено, что ответчик в нарушение ст.ст. 307, 810 ГК РФ и положений кредитного договора ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 62 944,59 руб., из них – 10 508,96 руб. задолженность по процентам, 49 992,63 руб. – задолженность по основному долгу, 2 443 руб. – задолженность по комиссиям.

Размер указанной задолженности ответчика перед истцом подтверждается предоставленными истцом в материалы дела расчетом исковых требований по кредитному договору и выпиской из лицевого счета ответчика.

Оснований сомневаться в правильности произведенного расчета, у суда не имеется и доказательств обратного, в том числе путем предоставления контррасчета со стороны ответчика не представлено.

Расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора.

По заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору, однако определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями Жарковой С.В.

В силу п. 6.5 Общих условий в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1).

Истцом ответчику направлялось заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ с предложением не позднее ДД.ММ.ГГГГ исполнить обязательства по кредитному договору в полном объеме и обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 62 944,58 руб.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком по кредитному договору не погашена.

На день судебного разбирательства ответчиком каких-либо допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Довод ответчика о снижении размера процентов на основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, судом не принимается во внимание, поскольку положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ предоставляют возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств. Вместе с тем, истцом не заявлено требований о взыскании с ответчика неустойки.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что в судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд, руководствуясь вышеизложенными нормами права, приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности и считает необходимым удовлетворить их в полном объеме, взыскав с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 944,59 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 088 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 008 руб., от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 1 080 руб.

Принимая во внимание, что исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворены полностью, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Почта Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном истцом размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к Жарковой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Жарковой Светланы Владимировны в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 62 944 рубля 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 088 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новосергиевский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий          Т.М. Дронова

Мотивированное решение изготовлено 23 июня 2021 года.

Председательствующий                   Т.М. Дронова