Решение по делу № 2-3170/2024 от 19.07.2024

КОПИЯ

УИД № 70RS0003-01-2024-006244-53

№ 2-3170/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2024 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего                     Кучеренко А.Ю.,

при секретаре                            Марукян Г.М.,

помощник судьи                        Филянина Е.С.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Спиридоновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Спиридоновой О.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 31.10.2013 в размере 310 521,47 руб., из которых: 229 103,23 руб. – основной долг, 31 312,43 руб. – проценты за пользование кредитом, 50 105,81 руб. – убытки Банка; расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 305,21 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 31.10.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 490 671 рублей. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 490 671 руб. на счет заемщика. Денежные средства в размере 453 000 руб. были выданы заемщику через кассу банка. Кроме того, Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 37 671 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Вместе с тем, Спиридонова О.В. не исполняла надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, допускала неоднократные просрочки платежей. По состоянию на 18.07.2024 задолженность заемщика по договору составляет 310 521,47 руб., из которых: 229 103,23 руб. – основной долг, 31 312,43 руб. – проценты за пользование кредитом, 50 105,81 руб. – убытки Банка. Поскольку обязательства по кредитному договору исполнены не были, истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик Спиридонова О.В., ее представитель Обеднина И.Э. надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явились, истец при подаче иска в случае неявки своего представителя ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

21.08.2024 от представителя ответчика Обедниной И.Э., действующей на основании доверенности ..., в суд поступил отзыв на иск от 21.08.2024, в котором ответчик просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31.10.2013 между Спиридоновой О.В. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 490 671 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 29,90 % годовых, срок возврата кредита – 42 процентных периода.

Согласно п.п. 8, 9 кредитного договора ... сумма ежемесячного платежа составляет 18 964,43 руб., дата перечисления первого ежемесячного платежа – 20.11.2013.

Из пунктов 24, 25, 26 кредитного договора ... следует, что начало расчетного периода 25 число каждого месяца, начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 25-го числа включительно.

Ставя свою подпись в кредитном договоре ..., Спиридонова О.В. подтвердила, что ей понятны все пункты договора, согласна с ними, обязуется их исполнять. Кроме того, 31.10.2013 ответчиком было подписано заявление на страхование ..., по которому сумма страхового взноса составила 37 671 рублей.

Факт получения кредитных денежных средств Спиридоновой О.В. подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с 31.10.2013 по 18.07.2024, открытому на имя ответчика, согласно которой 31.10.2013 истцом были совершены операции по выдаче денежных средств по договору ... на сумму 453 000 рублей.

В соответствии с п. 2 Условий договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Принимая во внимание, что в указанных документах содержались все существенные условия кредитного договора, в силу чего кредитный договор ... между Спиридоновой О.В. и ООО «ХКФ Банк» считается заключенным с 31.10.2013, требования к форме соблюдены.

Согласно п. 1.1 Раздела I Условий договора (далее – Условия), Банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущий счет в рублях, используемый заемщиком для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Пунктом 1.2 Раздела I Условий предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Пунктом 1 Раздела II Условий определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условия отсутствия возникновения задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в заявке.

Пунктами 1.1, 1.2 Раздела II Условий закреплено, что процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается, со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей за каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Раздела II Условий). В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.Ответчик Спиридонова О.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с 31.10.2013 по 18.07.2024.Как следует из представленного стороной истца расчета задолженности по состоянию на 18.07.2024, задолженность ответчика перед истцом составляет 310 521,47 руб., из которых: 229 103,23 руб. – основной долг, 31 312,43 руб. – проценты за пользование кредитом, 50 105,81 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты).Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности по займу, процентов. Доказательств надлежащего исполнения обязательства по возврату денежных средств по договору займа ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. При таких обстоятельствах заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования о взыскании со Спиридоновой О.В. задолженности являются законными, обоснованными. Вместе с тем, возражая против заявленных требований, стороной ответчика было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему. Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу пунктов 1 и 2 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. Как разъяснено в п. 10 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство. В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок исковой давности по требованиям публично-правовых образований в лице уполномоченных органов исчисляется со дня, когда публично-правовое образование в лице таких органов узнало или должно было узнать о нарушении его прав, в частности, о передаче имущества другому лицу, совершении действий, свидетельствующих об использовании другим лицом спорного имущества, например, земельного участка, и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Как усматривается из выписки по счету за период с 31.10.2023 по 18.07.2024 последняя операция по счету Спиридоновой О.В. была осуществлена 13.06.2015 на сумму 2 000 руб. Соответственно, о нарушении своего права на получение от заемщика предусмотренных договором платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору кредитору становилось известно каждый месяц с 13.06.2015.Согласно п. 4 Раздела III Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

30.07.2015 истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному договору ... от 31.10.2013 в общем размере 310 521,47 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Таким образом, направляя ответчику уведомление об оплате образовавшейся задолженности в размере 310 521,47 руб. истцом заявлено требование досрочного возврата всей суммы задолженности.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье 03.02.2020, что указано в определнии об отмене судебного приказа.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка ... Октябрьского судебного района г. Томска от 13.02.2020 со Спиридоновой О.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по договору ... от 31.10.2013 в размере 310 521,47 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 152,61 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 8 Октябрьского судебного района г. Томска от 06.03.2020 судебный приказ от 13.02.2020 был отменен по причине поступивших от Спиридоновой О.В. возражений относительно его исполнения.

Исковое заявление направлено в Октябрьский районный суд г. Томска 19.07.2024, что подтверждается квитанцией об отправке.

Таким образом, срок судебной защиты с 30.08.2015 (срок для добровольного исполнения требования о полном досрочном погашении долга по кредитном договору) по 03.02.2020 (дата обращения с заявлением о вынесении судебного приказа) составляет 1618 дней (4 года 5 месяцев 4 дня).

С 06.03.2020 (день отмены судебного приказа) по 19.07.2024 (день обращения с настоящим иском в суд) прошло 1596 дня (4 года 4 месяца 13 дней).

Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истек еще до обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

При таких обстоятельствах, суд считает трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании денежных средств по кредитному договору пропущенным.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности заявленные требования ООО «ХКФ Банк» следует оставить без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 96 ГПК РФ.

На основании п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Спиридоновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 04.09.2024.

Судья     А.Ю.Кучеренко

Оригинал находится в деле № 2-3170/2024 Октябрьского районного суда г. Томска