Решение по делу № 33-6389/2018 от 11.05.2018

Судья Сенькина Е.М.      Дело № 33-6389/2018

А-163г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 июня 2018 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Макаровой Ю.М.

судей Харитонова А.С., Кучеровой С.М.

при секретаре Мядзелец Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Макаровой Ю.М. гражданское дело по исковому заявлению Латыпова Владимира Юрьевича к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный», Закрытому акционерному обществу «СК «резерв» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Латыпова В.Ю.

на решение Центрального районного суда г. Красноярска от 11 января 2018 года, которым постановлено:

«Обязать ПАО КБ «Восточный» исключить Латыпова Владимира Юрьевича из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В удовлетворении остальной части исковых требований Латыпова В.Ю. отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 руб.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Латыпов В.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 01.06.2017 Латыпов В.Ю. заключил с ответчиком ПАО КБ «Восточный» кредитный договор, по условиям которого Банком удержана плата за присоединение к Программе страхования в сумме 33 372 рубля. Данные условия договора истец полагает не соответствующими закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. 06 июня 2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии, которое получено ответчиком, требования, указанные в заявлении, ответчиком не удовлетворены.

Просит обязать ответчика исключить его из программы страхования, взыскать с ПАО КБ «Восточный» уплаченные в счет исполнения договора по включению его в список застрахованных лиц 33 372 рубля, неустойку - 10 345 рублей, проценты за пользование денежными средствами 257 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Латыпов В.Ю. просит отменить решение, принять по делу новое решение об удовлетворении требований в полном объеме, ссылаясь на доводы, послужившие основанием для обращения в суд.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства, выслушав истца Латыпова В.Ю., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, 01 июня 2017 года между Латыповым В.Ю. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму 154 500 рублей под 23,80% годовых.

Кроме того, 01 июня 2017 года на основании заявления Латыпова В.Ю. на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Латыпов В.Ю. присоединен к программе страхования на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней от 01 апреля 2017 года, заключенного между ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк».

Согласно п. 7.2 указанного договора страхования, договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

Как следует из реестра застрахованных лиц (заемщиков кредита), срок страхования Латыпова В.Ю. составил с 01.06.2017 до 31.05.2020.

В соответствии с п. 5.1. и п. 5.3.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения с Банком кредитного договора. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно, в том числе по желанию застрахованного досрочно, при этом застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Как следует из заявления присоединения к программе страхования, Латыпов В.Ю. уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, обязался произвести Банку оплату за услуги за присоединение к программе страхования в размере 33 372 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% (927 рублей).

06 июня 2017 года Латыпов В.Ю. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе в участии в программе страхования и возврате платы за подключение к страхованию в размере 33 372 рубля.

Разрешая дело и отказывая в удовлетворении требования о взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 33 372 рубля, суд первой инстанции исходил из того, что в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ возврат страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в программе страхования в данном случае не может быть произведен, поскольку условия страхования не предусматривают возврата страховой премии (ее части).

С таким выводом суда согласиться нельзя по следующим основаниям.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 01.06.2016 № 4032-У) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У вступило в силу с 02.03.2016 года.

Латыпов В.Ю. присоединился к программе страхования 01 июня 2017 года, в связи с чем к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У.

При таком положении Латыпов В.Ю. в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, вправе отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии.

Латыпов В.Ю. отказался от страхования 06 июня 2017 года, т.е. в течение 5 дней с даты его присоединения к программе страхования.

При заключении кредитного договора Латыпов В.Ю. был присоединен ПАО «Восточный экспресс банк» к программе страхования заемщиков, т.е. кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с Латыповым В.Ю. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования.

Данная услуга Банка являлась платной, как видно из выписки по счету в июле 2017 года со счета истца была списана сумма 10 366 рублей 20 копеек, в августе 2017 года – 10 366 рублей 20 копеек, в сентябре 2017 года - 10 366 рублей 20 копеек, в октябре 2017 года – 2 273 рубля 40 копеек. Итого размер платы Латыпова В.Ю. за подключение к программе страхования составил 33 372 рубля.

При таком положении судебная коллегия полагает, что у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для отказа в удовлетворении требования о взыскании денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены решения суда в апелляционном порядке являются, в том числе нарушение или неправильное применение норм материального права.

Следовательно, решение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требования о взыскании денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, подлежит отмене, с принятием в данной части нового решения об удовлетворении данных исковых требований и взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Латыпова Владимира Юрьевича страховой премии в сумме 33 372 рубля.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая степень физических и нравственных страданий истца, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Требование закона о взыскании штрафа с организации, допустившей нарушение прав потребителей и отказавшей в удовлетворении обоснованных требований потребителя в добровольном порядке, является императивным, основания для освобождения от уплаты штрафных санкций законом не предусмотрены.

В данном случае, ПАО «Восточный экспресс банк» в указанный в исковом заявлении период в добровольном порядке требования истца не исполнило, в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме 17 186 рублей, что составляет 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования истца о взыскании неустойки по статье 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению, поскольку указанные положения, регламентирующие последствия нарушения сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) к спорным правоотношениям не применимы, так как отказ ответчика от возврата уплаченной по договору страховой премии не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнении которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07 июня 2017 года по 18 июня 2017 года в размере 257 рублей 84 копейки также не подлежат удовлетворению, поскольку первое списание банком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, было произведено после указанного периода.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены в сумме 33 372 рубля, а также удовлетворены требования неимущественного характера (о взыскании компенсации морального вреда) с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 501 рубль 16 копеек.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Красноярска от 11 января 2018 года отменить в части отказа в удовлетворении требования о взыскании денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа, в данной части принять новое решение, которым взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Латыпова Владимира Юрьевича плату за подключение к программе страхования в размере 33 372 рубля, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, штраф - 17 186 рублей.

Это же решение изменить в части взыскания с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственной пошлины, увеличив её размер до 1 501 рубля 16 копеек.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи