Решение по делу № 2-289/2022 от 22.09.2022

Дело №2-289/2022

Категория 2.205

УИД: 39RS0013-01-2022-000401-44

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года     г.Озерск

Озерский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Коршаковой Ю.С., при секретаре судебного заседания Кувшиновой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Кузьминой Татьяне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд к Кузьминой Т.В. с названным выше иском, указав в его обоснование, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ДД.ДД выдало кредит Кузьминой Т.В. в сумме 893 355,67 руб. на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронной виде аналогом собственноручной подписи со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УДО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ДД.ДД должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №.

ДД.ДД.ДД банковская карта была перевыпущена с номером №

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ДД.ДД должник самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил СМС – сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

ДД.ДД.ДД должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

ДД.ДД.ДД должником был осуществлен вход в «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ДД.ДД заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ДД.ДД Банком выполнено зачисление кредита в сумме 893 355,67 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял не надлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД образовалась просроченная задолженность в сумме 1 203 837,08 руб., в том числе: просроченные проценты – 369 765,22 руб., просроченный основной долг – 834 071,86 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено.

Основывая свои требования на положениях ст.ст.309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ДД.ДД, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в размере 1 203 837,08 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 219,19 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Кузьмина Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялась надлежащим образом. Почтовое отправление на имя ответчика возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

При этом суд принимает во внимание, что при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующей равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

По смыслу приведенных выше процессуальных норм следует признать, что Кузьмина Т.В. была надлежащим образом извещена судом о дне слушания дела, но злоупотребила своим правом, уклонившись от получения судебного извещения и не явившись в суд, в связи с чем, у суда не имеется процессуальных препятствий к рассмотрению дела в ее отсутствие.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ и на основании ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства по правилам гл.22 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст.ст.809 - 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ДД.ДД.ДД между ПАО «Сбербанк России» и Кузьминой Т.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 893 355,67 руб. под 16,9% годовых на срок 60 месяцев.

Кредитный договор подписан в электронной виде аналогом собственноручной подписи со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». При подаче заявлений анкет на предоставление услуги «Кредитный потенциал», на получение потребительского кредита и/или заключение кредитных договоров, предоставление согласий на обработку персональных данных в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложения № к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(-ые) договор(-ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (подп.3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (попд.3.9.1.2).

Согласно п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее по тексту – Индивидуальные условия кредитования) возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 22 154,18 руб. в платежную дату – 11 числа месяца, что соответствует графику платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Согласно п.17 указанных Индивидуальных условий порядок предоставления кредита в соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования. При этом, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

Согласно п.3.1 Общих условий погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

Из копии лицевого счета №, сформированного ДД.ДД.ДД за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД, представленного истцом, усматривается, что Кузнецовой Т.В. ДД.ДД.ДД зачислены на ее счет № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД денежные средства в размере 893 355,67 руб.

Кроме того, указанные обстоятельства подтверждены протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД, подтверждающей корректную информацию и аутентификацию клиента, а также копиями документов: кредитного договора (Индивидуальных условий «Потребительского кредита»), заявлениями на банковское обслуживание, об утрате/о перевыпуске карты, условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт, памяткой держателя карт, отчетом по счету дебетовой карты, журналом регистрации входов в систему Сбербанк-онлайн, выгрузкой смс-сообщений, списком платежей и заявок, и не опровергнуты второй стороной.

Таким образом, кредитор исполнил обязательства по предоставлению суммы кредита.

В процессе пользования кредитом Кузнецова Т.В. грубо нарушила условия кредитного договора № от ДД.ДД.ДД, не исполняет обязательства по своевременному и полному погашению кредита и процентов по нему, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД и приложениями №-№ к расчету задолженности заемщика по указанному кредиту по состоянию на ДД.ДД.ДД.

Так, по состоянию на 22.08.2022 задолженность Кузьминой Т.В. по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД составляет 1 288 957,65 руб., в том числе: просроченный основной долг – 834 071,86 руб., просроченные проценты – 369 765,22 руб., неустойка – 85 120,57 руб.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а) – проявить аналогичные требования поручителю(ям), в том числе в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком/созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Исходя из того, что ответчиком не исполнены обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом, не производятся ежемесячные платежи, предусмотренные договором, в соответствии с приведенными выше нормами закона, условиями кредитного договора истец имеет право требования досрочного возврата всей оставшейся неуплаченной суммы кредита.

ДД.ДД.ДД ответчику Кузьминой Т.В. банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, однако данное требование банка ответчиком исполнено не было.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен истцом в полном соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным.

Вместе с тем, поскольку истец не просит взыскать с Кузьминой Т.В. неустойку в сумме 85 120,57 руб., в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд не находит оснований для выхода за пределы заявленных требований.

Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчетов процентов, ответчиком суду, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, не представлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что надлежит удовлетворить исковые требования, взыскать с Кузьминой Т.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД в сумме 1 203 837,08 руб., из которых: просроченный основной долг – 834 071,86 руб., просроченные проценты – 369 765,22 руб.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчик не исполняет своих обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением договора, исковые требования о расторжении кредитного договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем в пользу истца, требования которого удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 219,19 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Кузьминой Татьяны Вячеславовны, родившейся ДД.ДД.ДД в ......., <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ДД.ДД за период с ДД.ДД.ДД по ДД.ДД.ДД в размере 1 203 837 (один миллион двести три тысячи восемьсот тридцать семь) рублей 08 копеек, из которых 834 071 (восемьсот тридцать четыре тысячи семьдесят один) рубль 86 копеек – просроченный основной долг, 369 765 (триста шестьдесят девять тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 22 копейки – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 219 (четырнадцать тысяч двести девятнадцать) рублей 19 копеек, всего взыскать 1 218 056 (один миллион двести восемнадцать тысяч пятьдесят шесть) рублей 27 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ДД.ДД.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 02 ноября 2022 года.

    Судья: