Решение по делу № 33-14319/2016 от 07.10.2016

Судья Морозова Г.В.                        №33-14319/2016                                                 А-146г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 октября 2016 года      г.Красноярск                                    

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Ашихминой Е.Ю.,

судей Поповой Н.Н., Тарараевой Т.С.,

при секретаре Ботвиче В.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Поповой Н.Н.,

гражданское дело по иску Осябрик ФИО8 к ПАО «Азиатско – Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

        по апелляционной жалобе Осябрик С.Н.,

    на решение Железногорского городского суда Красноярского края от <дата>, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Осябрик ФИО9 к «Азиатско – Тихоокеанский банк» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Осябрик С.Н. обратилась в суд с иском к «Азиатско – Тихоокеанскому банку» (публичное акционерное общество) ( «АТБ» ПАО ) о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований ссылается на то, что является клиентом «АТБ» ПАО на основании ранее заключенных кредитных договоров. <дата>г. ею в банке была запрошена информация, которая необходима для урегулирования договорных отношений, определения их правомерности и для анализа законной деятельности «АТБ» ПАО в рамках кредитной сферы.

«АТБ» ПАО все заявления, требования, претензии получил и предложил обратиться лично в отдел обслуживания ближайшего дополнительного офиса «АТБ» ПАО. При обращении в ближайшие филиалы банка были получены отказы в принятии заявлений и в предоставлении таких сведений, поскольку они не имеют доверенностей и полномочий на это.

Полагает, что банк допускает существенные нарушения условий заключенного договора, не предоставляя необходимую и достоверную информацию указанную в заявлениях.

Просила, с имеющимися уточнениями, обязать «АТБ» ПАО предоставить ей информацию согласно заявления, которая необходима для урегулирования договорных отношений, определения их правомерности и для анализа законной деятельности «АТБ» ПАО в рамках кредитной сферы и его офиса филиала в г. Сосновоборске Красноярского края, а именно: полную выписку лицевого счета (иного внутреннего счета банка) за весь период, в выписке расшифровать все счета, на которые зачислялись ее денежные средства по договору кредитования, а также указать на дату запроса движение этих средств по счетам за весь период действия договора; мемориальный ордер; заверенную копию кредитного договора; заверенную копию нотариально заверенной доверенности на сотрудника банка, подписавшего кредитный договор от имени председателя «АТБ» ПАО и копию паспорта этого сотрудника; заверенную копию лицензии ЦБ РФ на услугу кредитования физических лиц; копию договора и доверенности между Центральным Банком РФ и «АТБ» ПАО на право пользования билетами Центрального Банка РФ; заверенную копию выписки ЕГРЮЛ, где указано, что дополнительный офис «АТБ» ПАО имеет право заниматься кредитной деятельностью; подтверждение статуса «АТБ» ПАО как кредитной организации или банка; состояние актива «АТБ» ПАО за 2014г. на момент заключения договора, а именно наличие объектов собственности, имеющих денежную оценку; количество кредитов, выданных за <дата>. с указанием общей суммы, как потребительских, так и ипотечных; заверенные копии всех договоров страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика за период с <дата>. по <дата>., заключенных с «АТБ» ПАО, а также копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договоры от имени «АТБ» ПАО; заверенную копию лицензии на страховую деятельность; заверенную копию договора (гражданско-правовой/трудовой), на основании которого представитель банка, подписавший ее документы по страховке, выполняет служебные обязанности в части страхования; ссудный счет с указанием ссудной задолженности; заверенную копию договоров цессии о переуступке прав требования между «АТБ» ПАО и третьими лицами, если такие события имели место быть; налоговые отчисления, пошлины по кредитным счетам гражданина и график погашения этой суммы.

Кроме того, просила взыскать с «АТБ» ПАО в ее пользу <данные изъяты> рублей за неудовлетворение требований в добровольном порядке, <данные изъяты> рублей компенсации за нанесенный моральный вред, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований, <данные изъяты> рублей компенсации судебных расходов, прислать надлежащим образом заверенные копии запрошенных документов на домашний адрес.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Осябрик С.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме.

Указывает, что с учетом потребительского характера рассматриваемых правоотношений, обязанность доказывания наличия у заемщика информации по лицевому счету лежит на банке как на исполнителе услуги. Ответчиком не представлено доказательств того, что истцу предоставлена такая информация, что является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того, указывает на ряд нарушений со стороны банка при осуществлении им своей деятельности.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив решение суда по правилам апелляционного производства, в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене судебного решения не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 8 указанного Закона, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации ( п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей)

В соответствии с п. 8 ст. 4 ФЗ «О Центральном Банке» N 86-ФЗ от 10.07.2002 г. Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций.

Согласно ст. 12 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 г. (далее - ФЗ о банках и банковской деятельности) кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с ФЗ«О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».

В статье 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк - кредитная организация - имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 13 этого же ФЗ осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

В соответствии с положениями ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5, ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно п. 5 ст. 10 этого же Федерального закона, случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федераций банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Таким образом, действующим законодательством установлены ограничения способов доведения до потребителя информации по услугам, оказываемым кредитными организациями.

Согласно представленным истцом материалам, <дата>г. Осябрик С.Н. на имя председателя правления «АТБ» ПАО направлена претензия, в которой она просила предоставить ей ряд документов, в том числе подробное обоснование и разъяснение расчета графика платежей с указанием формул по каждому кредитному договору, информацию о кредите по каждому кредитному договору, заявление на выдачу кредита, расчет задолженности с подробным обоснованием и разъяснением, в том числе, принципов очередности погашения «долгов», выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору, устав ПАО «АТБ», копию ЕГРЮЛ, копию кодов ОКВЭД.

Обращаясь в суд с иском, Осябрик С.Н. указала, что является клиентом «АТБ» ПАО на основании ранее заключенных договоров, однако, в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств наличия между нею и ответчиком договорных отношений и, в силу этого, наличия у банка перед ней каких-либо обязательств истцом не представлены. При этом, Осябрик С.Н. истребует у банка не только копий документов по своему делу как заемщика, но и документов, которые, как указывает истец, ей необходимы для анализа законной деятельности «АТБ» ПАО. Вместе с тем, истцом не указано на обстоятельства, требующие оценки ею законности деятельности «АТБ» ПАО, и необходимости в силу этого, получения от банка документов, подтверждающих право банка на занятие соответствующей деятельностью.

Кроме того, у банка сама по себе отсутствует обязанность представлять гражданам такие документы, как лицензия ЦБ РФ; договор и доверенности между Центральным Банком РФ и АТБ» ПАО; выписки ЕГРЮЛ; данных о состоянии актива «АТБ» ПАО за <дата>, количестве кредитов, выданных за <дата>. и иных аналогичных документов.

Истец также требовала предоставления документов, относящихся к кредитным договорам. Из приведенных выше правовых норм следует, что истребованная истцом информация отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит па основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, доказательств надлежащего обращения Осябрик С.Н. в банк за предоставлением информации, относящейся к заключенному с ней кредитному договору и того, что в выдаче таких документов было отказано, в материалах дела не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что истцом была направлена претензия, касающаяся конкретного кредитного договора.

Соглашаясь с правильностью принятого решения, судебная коллегия исходит из того, что, предоставляя сведения, составляющие банковскую тайну, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны.

Судебная коллегия считает необходимым отметить, что доводы апелляционной жалобы по существу повторяют позицию истца, изложенную в исковом заявлении, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном применении норм права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с условиями кредитного договора не могут быть рассмотрены судебной коллегией, поскольку не имеют отношения к заявленным исковым требованиям.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железногорского городского суда Красноярского края от <дата> оставить без изменения, апелляционную жалобу Осябрик С.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: