Решение по делу № 33-15428/2019 от 30.10.2019

Судья Кеуш С.Ю. № 33-15428/2019, А- 2.169

    24RS0048-01-2019-004049-85

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 ноября 2019 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Гаус Т.И.

судей Лоншаковой Е.О., Плаксиной Е.Е.

при помощнике судьи Кончаковой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О., гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Черноусовой Александры Александровны к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя ПАО СК «Росгосстрах» - Фарраховой А.О.,

на заочное решение Советского районного суда г. Красноярска от 31 июля 2019 года, которым постановлено:

«Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Черноусовой Александры Александровны к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Черноусовой Александры Александровны денежные средства, уплаченные в счет страховой премии 64 977,15 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 545,21 рублей, штраф в размере 2 000 рублей, всего 69 022,36 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» штраф в размере 2 000 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 495,67 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Черноусовой А.А. обратилось в суд с иском к ООО ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что 21 декабря 2018 года между Банк «ФК Открытие» (ПАО) и Черноусовой А.А. заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 1 142 137 рублей на срок 48 месяцев с уплатой 10% годовых. При заключении кредитного договора заемщиком был заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия 68 379 рублей была оплачена ответчику. В течение 14 дней (27 декабря 2018 года) заемщик обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования, о возврате уплаченных за страхование денежных средств 68 379 рублей, заявление получено ответчиком 09 января 2019 года. До настоящего времени заявление оставлено без удовлетворения, страховая премия истцу не возвращена. Полагает, что права истца, как потребителя услуг, имеющего право отказаться от договора оказания услуг в установленный законом срок, нарушены, в связи с чем заемщик вынужден обратиться за защитой своих прав в суд.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу истца плату по договору страхования 68 379 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1 626 рублей 11 копеек, неустойку 68 379 рублей, расходы по оформлению доверенности, штраф.

Судом постановлено приведенное заочное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО СК «Росгосстрах» - Фаррахова А.О. просит отменить решение, как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права. Указывает, что в независимости от вида страхования, возврат страховой премии в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ может быть осуществлен только в случае, если страховщик предусмотрел это условие в договоре страхования, а Указание № 3854-У от 20 ноября 2015 года только устанавливает, что по одним видам страхования страховщик должен предусмотреть в договоре возврат страховой премии, а по другим нет. Также указывает, что Информационное письмо № ИН-015-45/30 от 02 апреля 2019 года не является нормативным актом, а является актом толкования, которое вышло за данные рамки и устанавливает новые нормы права, которые устанавливать не вправе. В связи с чем, считает, что указанное Информационное письмо ЦБ РФ не может применяться к спорным правоотношениям. Указывает, что поскольку договором страхования страховщик не предусмотрел возврат страховой премии по договору страхования выезжающих за рубеж, правовые основания для удовлетворения требования истца отсутствуют.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель КРОО ОЗПП «Искра» - Долиденок Е.В. просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Представитель КРОО Общество защиты прав потребителей», Черноусов А.А., представители ПАО БАНК «ФК «Открытие», Управления службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, в силу положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав представителя ПАО СК «Росгосстрах» - Фарраховой А.О., подержавшую доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению судебного решения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 декабря 2018 года между Банком «ФК Открытие» (ПАО) и Черноусовой А.А. заключен кредитный договор №2497034-ДО-МПЦ-18 на сумму 1 142 137 рублей сроком на 48 месяцев с уплатой 10% годовых.

В этот же день между ПАО СК «Росгосстрах» и Черноусовой А.А. заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования № 2497034-ДО-МПЦ-18 от 21 декабря 2018 года.

По условиям договора страхования страхователем оплачена страховая премия в размере 68 397 рублей, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 64 977 рублей 15 копеек и премию по страхованию от несчастных случаев 3 419 рублей 85 копеек (раздел страхового полиса «Страховая премия и порядок ее оплаты). Указанная премия оплачена истцом в полном объем 21 декабря 2018 года.

Неотъемлемой частью указанного договора являются, Правила страхования от несчастных случаев № 81, Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 ПАО СК «Росгосстрах».

Согласно страховому полису по страхованию от несчастных случаев страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая срок; страховая сумма определена в размере 1073740 рублей; срок страхования определен 1461 день с даты заключения договора страхования.

По страхованию выезжающих за рубеж страховыми случаями являются: медицинская и экстренная помощь за пределами РФ; страховая сумма определена в размере 6000000 рублей; срок действия договора страхования- 12 месяцев с даты заключения договора страхования.

Согласно Правилам комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотренного договором страхования: до начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная страховая премия подлежит возврату Стархователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении договора страхования ( п.7.2.1); после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей визы въездной службой при наличии подтверждающих документов, предусмотренных действующим законодательством РФ (п.7.2.2).

Согласно п. 5.1 Правил договор страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», действует в пределах территории страхования, указанной в договоре страхования.

Из п.5.9 Правил следует, что срок страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь» устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страны страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом Полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом Полисе, по времени территории страхования.

21 декабря 2018 года Банком со счета истца произведено списание страховой премии в размере 68 397 рублей.

28 декабря 2018 года Черноусова А.А. обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств 68 397 рублей, которое было получено ответчиком 09 января 2019 года.

По результатам рассмотрения указанного заявления, ПАО СК «Росгосстрах» на основании платежного поручения от 22 января 2019 года перечислил истцу Черноусовой А.А. возврат денежных средств в сумме 3 419 рублей 85 копеек, указав в качестве основания перевода - возврат по расторжению договора 2497034-ДО-МПЦ-18.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования, Правила страхования, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к выводу о том, что в связи с отказом истца от договора страхования у ответчика возникла обязанность в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления возвратить Черноусовой А.А. уплаченную ей страховую премию, в том числе, по страхованию выезжающих за рубеж в полном объёме, взыскав с ответчика в пользу Черноусовой А.А. недоплаченную страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф.

При этом суд исходил из того, что на момент заключения истцом договора страхования и его последующего отказа от договора страхования вступило в законную силу и действовало Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У, которое применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют установленным обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой надзор осуществляется Банком России.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.01.2018), вступившим в силу 02.03.2016, «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Право страхователя на возврат страховой премии предусмотрено договором страхования N 2497034-ДО-МПЦ-18, неотъемлемой частью которого являются помимо всего прочего Правила комплексного страхования, выезжающих за рубеж N 174, в редакции Приказа от 19 октября 2018 года.

Согласно п. 7.2.1 Правил страхования N 174 до начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премии подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Как следует из п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Условие, предусмотренное п. 1 Указания Банка России, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном п. 8 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому допускается комбинация объектов страхования (комбинированное страхование), которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (например, страхование жизни и страхование граждан, выезжающих за рубеж).

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием Банка России сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не его части.

Центральный банк в своем письме от 02 апреля 2019 года, направленном в адрес страховщиков, дал разъяснения своего Указания N 3854-У, в котором указал, что в соответствии с п. п. 5, 6 Указания, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случаев, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционального сроку действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии не предусмотрено. В целях исполнения Указания N 3854-У при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования должен быть произведен возврат всей уплаченной страховой премии с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания N 3854-У.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1).

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что к отношениям по договору страхования, как личного, так и имущественного, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, если участником этих отношений является потребитель, то есть гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования от выезда за рубеж в течение четырнадцатидневного срока со дня его заключения, является в этой части ничтожным, поскольку нарушает явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правомерно постановил решение о взыскании с ответчика в пользу истца части невозвращенной страховой премии и удовлетворении производных требований.

При этом коллегия отклоняет возражения страховщика о том, что информационное письмо Центрального банка России, не может быть принято во внимание. Такие доводы не имеют значения для оценки доводов жалобы по причине того, что п. 3 Указания устанавливает обязанность страховщика по возврату страховой премии при осуществлении комбинированного страхования.

Кроме того, из материалов дела следует, что на момент заключения договора страхования и до отказа от услуг страхования, истец не находился за пределами территории Российской Федерации, что в силу п 5.9. Правил страхования свидетельствует о том, что к моменту отказа от договора страхования срок страхования по объекту выезжающих за рубеж не наступил.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм материального права и не могут служить основанием для отмены решения, поскольку они выводов суда не опровергают.

Процессуальных нарушений, влекущих за собой вынесение незаконного решения, судом первой инстанции не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Красноярска от 31 июля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ПАО СК «Росгосстрах» - Фарраховой А.О. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: