Решение по делу № 33-3999/2024 от 28.03.2024

Судья: Роппель А.А.

Докладчик: Карасовская А.В. № 33-3999/2024 (№ 2-527/2024)

42RS0011-01-2023-003541-80

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кемерово 07 мая 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе председательствующего Карасовской А.В.

судей: Долговой Е.В., Сорокина А.В.

при секретаре Степанове И.А.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Карасовской А.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Сырова Е.А. на решение Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 06 февраля 2024 года

по иску Сырова И.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, приведении в соответствии с получением кредитной карты и её активации, перенесении льготного периода на соответствующую дату, возвращение ранее уплаченных процентов в виде денежных средств за пользованием кредитом или принятии зачетом в счет погашения кредита,

УСТАНОВИЛА:

Сыров И.А. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, приведении в соответствии с получением кредитной карты и её активации, перенесении льготного периода на соответствующую дату, возвращение ранее уплаченных процентов в виде денежных средств за пользованием кредитом или принятии зачетом в счет погашения кредита.

Требования мотивировал тем, что между ним и представителем АО «Альфа-Банк» было достигнуто соглашение о приобретении им у банка его кредитной карты в телефонном разговоре 09.03.2023, в котором была уточнена дата получения карты 21.03.2023, в разговоре с сотрудником банка были также уточнены льготный период 1 год, что покупки с помощью кредитной карты АО «Альфа-Банк» в течение 30 дней с момента получения карты, не облагаются процентами за пользование денежными средствами, так как это соответствует условиям договора.

21.03.2023 он встретился с сотрудником банка, ему была вручена кредитная карта и сказано, что карта будет активирована на следующий день. В дальнейшем, в течение 30 дней с момента получения карты он приобрел по карте нужные ему товары и рассчитывал, что будет расплачиваться в марте следующего года, как оговорено условиями договора. Но выяснилось, что банк считает подписанным договор с момента переговоров по телефону, то есть 09.03.2023, что якобы он выполнил какие-то команды для подписания договора и соответственно некоторые покупки не попали в льготный период и он вынужден платить проценты по кредиту. Считает, что если он и выполнил какие-то действия, то ему не было объяснено их значение, те есть его сознательно вводили в заблуждение для дальнейшего вымогательства денежных средств.

Просил привести дату оформления договора в соответствии с получением кредитной карты и её активации 22.03.2023; перенести льготный период на соответствующую дату, признать дату расплаты по кредиту 21.03.2024; вернуть ранее уплаченные проценты в виде денежных средств за пользование кредитом и принять зачетом в счет погашения кредита в соответствии со ст. 29 права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей».

Решением Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 06 февраля 2024 года отказано в удовлетворении исковых требований Сырова И.А. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, приведении в соответствии с получением кредитной карты и её активации, перенесении льготного периода на соответствующую дату, возвращение ранее уплаченных процентов в виде денежных средств за пользованием кредитом или принятии зачетом в счет погашения кредита в полном объеме.

В апелляционной жалобе Сыров Е.А. просит решение суда отменить, поскольку суд не учел нормы материального права, учитывая ст. 330 ГПК РФ допустил нарушение ее сущности: п.п. 1 и 3 ч. 1 данной статьи и принять по делу новое решение об удовлетворении его исковых требований в полном объеме. Указывает на несогласие с выводом суда о том, что им якобы был подписан ДКБО, о существовании, которого он узнал только при обращении в суд из возражения. Он заявлял, что ему не было разъяснено, что он присоединяется к ДКБО, что ему присвоили электронную подпись, которая была навязана банком без его уведомления надлежащим образом. В переговорах с представителем банка этот вопрос не обсуждался, также не обсуждалось, что договор был подписан 09.03.2023. В мобильном приложении Банка у него указан срок льготного периода с 21.03.2023, однако проценты начисляют на покупки, сделанные после 08.04.2023, как приобретенные по окончании льготного периода, соотнося с датой 09.03.2023.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о слушании извещены. Поскольку об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили, в материалах дела имеются доказательства их надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) закреплено, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьями 432, 433 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок, размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз. 2 ст. 820 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (ч. 1 ст. 160 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В соответствии с требованиями п. 14 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (ст. 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 статьи. 5).

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Судом первой инстанции и материалами дела установлено, 02.12.2022 Сыров И.А. подтвердил свое согласие на присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее ДКБО), обязался соблюдать его условия, указал номер мобильного телефона: … (л.д. 97-98).

В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет истцу возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Заключенный между истцом и банком договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», среди прочего, регулирует отношения сторон по использованию средств дистанционного банковского обслуживания (СДБО), предоставляющих возможность дистанционно при помощи электронных средств связи проводить банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО, осуществлять формирование и подписание электронных документов.

Одним из таких средств дистанционного банковского обслуживания, предусмотренных договором, является услуга «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО, осуществлять формирование и подписание электронных документов, совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора (разделы 1 и 8 ДКБО).

Аутентификация и верификация клиента в «Альфа-Мобайл» осуществляется по коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается аутентифицированным и верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка.

В соответствии с п. 8.8 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в настоящем пункте ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора выдачи кредитной карты, а также в целях заключения дополнительного соглашения к договору выдачи кредитной карты в соответствии с Приложением № 12 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования. При наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору (п. 3.27 договора).

Перед подписанием электронных документов клиент обязан ознакомиться с ними и быть согласен с их содержанием в полном объеме (п. 2.5 приложения № 12 ДКБЮ).

Установлено, что услуга «Альфа-Мобайл» подключена истцом 02.12.2022, с использованием устройства …. Подключением осуществлено по одноразовому паролю, направленному в составе sms-сообщения на № … (л.д. 113-119).

Информация о входах в «Альфа-Мобайл» за период с 02.12.2022 по 22.03.2023 отражена в выписках из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» (л.д. 117-118), которая подтверждает факты успешно верификации и аутентификации истца при входе в указанные период в «Альфа-Мобайл».

Так, 09.03.2023 истцом было инициировано принятие предодобренного предложения о выдаче кредитной карты, что объективно следует и из показаний истца о его общении с сотрудником Банка и согласие на оформление кредитной карты.

На основании выбранных истцом параметров кредитования был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия № … от 09.03.2023 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Сформированные электронные документы были размещены для ознакомления в «Альфа-Мобайл».

Для подтверждения согласия истца с условиями кредитования в целях подписания электронных документов системой банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи истца … 09.03.2023 в 9:42:47 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля: «Никому не сообщайте код: …. Оформление кредитной карты». Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был введен в 09:43:49 (мск) (согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи - л.д. 105-107, выписке из журнала направленных sms-сообщений - л.д. 113-114).

Таким образом, 09.03.2023 истцом заключен договор потребительского кредита на условиях, определенных сторонами в индивидуальных условиях № … от 09.03.2023 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно индивидуальных условий № … от 09.03.2023 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, лимит кредитования - 100000 руб., возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с даты подписания ИУ при условии активации карты или создания карточного токена (что наступит раньше) (п. 1). Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг - 29,49% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставляемому на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 29,49% годовых (п. 4) (л.д. 99-100).

22.03.2023 истцом получена банковская карта, в тот же день посредством использования «Альфа-Мобайл» проведена ее активация, а также в целях подключения беспроцентного периода пользования кредитом заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № … от 09.03.2023 (л.д. 100, 113-114, 120).

Согласно условиям заключенного дополнительного соглашения от 22.03.2023 к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № … от 09.03.2023, сторонами установлены (п. 4): процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций, совершенных с даты подписания дополнительного соглашения (п. 4.1.): для операций оплаты товаров, услуг 29,49% годовых (п. 4.1.1.); для операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка - 59,99% годовых (п. 4.1.2.); для операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода - 59,99% годовых (п. 4.1.3.); срок беспроцентного периода пользования кредитом (далее - БП) 365 календарных дней применяется для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания индивидуальных условий (далее - Период). Данный БП применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности и совершении новой Операции оплаты в течение Периода (п. 4.2.); срок БП для операций оплаты, совершенных после Периода: 100 календарных дней. БП применяется согласно общим условиям кредитования (п.4.3.); срок БП для операций перевода: 100 календарных дней, БП применяется согласно общим условиям кредитования (п. 4.4.); БП для операций снятия наличных (кроме операций перевода) - не предоставляется. Проценты за пользование Кредитом, предоставленным на операции снятия наличных (кроме операций перевода), подлежат погашению Заемщиком в составе каждого Минимального платежа (до полного погашения задолженности) (п. 4.5.).

Таким образом, с учетом индивидуальных условий № … от 09.03.2023 договора потребительского кредита и условий заключенного дополнительного соглашения от 22.03.2023 к договору потребительского кредита, беспроцентный период в 365 дней действует в отношении операций оплаты, которые совершены заемщиком в течение 30 дней с даты заключения договора потребительского кредита включительно (т.е. до 08.04.2023 включительно). На покупки, совершенные с 31 дня с даты заключения договора потребительского кредита, заемщику предоставляется льготный период 100 дней в соответствии с условиями кредитного договора.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требований Сырова И.А., суд первой инстанции учитывая обстоятельства дела (оформление кредита с использованием простой электронной подписи, надлежащей верификацией и идентификацией истца в мобильном приложении, использование одноразовых паролей, отправленных на мобильное устройство истца, и паролей, известных только истцу (ПИН, пароль для входа в «Альфа-Мобайл»), пришел к верному выводу, что кредитование истца осуществлено ответчиком исключительно на тех условиях, которые были согласованы сторонами и определены в заключенном договоре потребительского кредита и дополнительном соглашении, оснований для постановки выводов о незаконности действий ответчика не имеется.

При этом, судом первой инстанции надлежащим образом проверены и обоснованно отклонены доводы истца о достижении с представителем ответчика АО «Альфа-Банк» соглашения, согласно которого льготный период был определен продолжительностью 1 год, в который не облагаются процентами за пользование денежными средствами, покупки осуществленные с помощью кредитной карты в течение 30 дней с момента её получения, поскольку истец 02.12.2022 в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», индивидуальные условия № … от 09.03.2023 договора потребительского кредита и условия заключенного дополнительного соглашения от 22.03.2023 к договору потребительского кредита были оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО. Доказательств достижения с представителем ответчика АО «Альфа-Банк» иных условия действия льготного периода кредитования истцом не представлено.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия обращает внимание, что при заключении кредитного договора Сыров И.А. действовал добровольно, с условиями договора, в том числе о размере процентной ставки, сроке возврата был ознакомлен, договор подписал, то есть подтвердил, что он понимает условия договора, таким образом, Сыров И.А. выразил свою волю по заключению кредитного договора, его последующие действия по активации кредитной карты, расчету с ее помощью и погашение по ней суммы долга свидетельствуют о достигнутом между сторонами соглашении на получение кредитных денежных средств. Доказательств обратному со стороны апеллянта в материалы дела не представлено, а судом в ходе рассмотрения дела не добыто.

Доводы жалобы о том, что истцу не было разъяснено, что он присоединяется к ДКБО, что ему присвоили электронную подпись, что банк без его уведомления надлежащим образом услугу по оформлению карты, опровергаются письменными материалами дела, в частности как указано выше подписанным истцом 09.03.2023 договором потребительского кредита на условиях, определенных сторонами в индивидуальных условиях № … от 09.03.2023 договора потребительского кредита, который содержит условия о лимите кредитования, о процентной ставки по кредиту, порядке погашении задолженности (ежемесячно), о присоединении к ДКБО ( л.д. 19, 20, 21). Факт получения банковской карты, наряду с уведомлением клиента об открытии кредитного счета кредитной карты именно с 09.03.2023 № …, Индивидуальных условий, анкеты-заявления, согласия на получение кредитного отчета, заявления заемщика, поручения на перевод, также подтвержден документально – распиской Сырова И.А. от 22.03.2023 (л.д. 22).

Доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик был введен в заблуждение относительно природы сделки или его качеств Сыровым И.А. также не представлено.

Таким образом, решение суда вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным. Оснований для отмены или изменения решения в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, с учетом доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области от 06 февраля 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: А.В. Карасовская

Судьи: Е.В. Долгова

А.В Сорокин