Решение по делу № 2-4730/2023 от 24.10.2023

Дело № 2-4730/2023
УИД: 63RS0044-01-2023-005783-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2023 года                             г.о.Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего Грайворонской О.В.,

при секретаре Сыркиной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-4730/2023 по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-96448/5010-006,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратился в Железнодорожный районный суд <адрес> с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-96448/5010-006, указав, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 вынесено решение № У-23-96448/5010-006 в взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО7 страховую премию в размере 500 000 рублей. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает, что решение финансового уполномоченного нарушающим права и законные интересы заявителя, поскольку им применены Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ не подлежащего применению к данным правоотношениям.

На основании изложенного, истец, с учетом уточнений, просил признать незаконным и отменить решение решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-96448/5010-006 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО7 в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 500 000 рублей.

В судебном заседании заявитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель заинтересованного лица – финансового уполномоченного ФИО6 – адвокат ФИО4, действующая на основании ордера и доверенности, просила в удовлетворении заявленных требований отказать, считая решение решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-96448/5010-006 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО7 в части взыскания с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 500 000 рублей законным и обоснованным на основании изложенных в нем доводов.

Представитель заинтересованного лица ФИО7 – ФИО5, действующий на основании доверенности, возражал против заявленных требований на основании доводов, изложенных в письменных возражениях.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При этом в соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 выше поименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен электронный договор страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события № L0532/559/D077148/3 по программе «АльфаВыбор» (далее-Договор страхования) на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования на дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного и страхования от несчастных случаев (вариант 21) (далее - Условия страхования).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ (пункт 3.1.1 Условий страхования)» (страховая сумма - 1 500 000 рублей 00 копеек); «Смерть Застрахованного (пункт 3.1.2 Условий страхования)» (страховая сумма согласно таблице страховых и выкупных сумм, приложению № к Договору страхования); «Дожитие Застрахованного до установленных Договором дат выплаты ренты (пункт 3.1.3 Условий страхования)» (страховая сумма согласно таблице страховых сумм №, приложению № к Договору страхования); «Смерть в результате несчастного случая (пункт 3.1.4 Условий страхования)» (страховая сумма - 1 500 000 рублей 00 копеек).

Общий размер страховой премии по Договору страхования составляет 1 500 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования уплачивается в рассрочку, размер страхового взноса составляет 500 000 рублей 00 копеек. Первый страховой взнос уплачивается ДД.ММ.ГГГГ, последующие страховые взносы подлежат уплате 03.07 каждого года в течение срока страхования. Дата уплаты последнего страхового взноса - ДД.ММ.ГГГГ.

Первый взнос по Договору страхования был уплачен Заявителем ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

26,07.2023 ФИО7 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования. 01.09.2023в Финансовую организацию от Заявителя поступили заявление от ДД.ММ.ГГГГ о выплате выкупной суммы по Договору страхования и претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате страховой премии с приложением заявления о выплате выкупной суммы по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила заявителя об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-96448/5010-006 требования ФИО7 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования удовлетворены. Взыскано с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО7 страховая премия в размере 500 000 руб.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не согласившись с данным решением обратился в суд.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно подпункту 4.7 пункта 4 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание №-У) при расторжении договора добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика до истечения 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии выкупная сумма составляет не менее размера уплаченной страховой премии.

Подпунктом 4.8 пункта 4 Указания №-У предусмотрено, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Согласно разъяснениям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ о применении Указания №-У, размещенным на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», основным критерием отнесения вида страхования к страхованию жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, подпадающему под действие Указания №-У, является наличие в договоре добровольного страхования условия периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Поскольку Договором страхования предусмотрен страховой риск «Дожитие Застрахованного до установленных Договором дат выплаты ренты», положения Указания №-У распространяются на Договор страхования.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по Договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение срока, предусмотренного Указанием №-У, поскольку положения подпунктов 4.7 и 4.8 пункта 4 Указания №-У устанавливают специальные правила «периода охлаждения» для договоров добровольного страхования, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в одностороннем внесудебном порядке на условии возврата уплаченной страховой премии (взносов). По договорам добровольного страхования жизни с единовременным страховым взносом «период охлаждения» составляет 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии, по договорам добровольного страхования жизни с периодическими страховыми взносами - до уплаты страхователем третьего страхового взноса, а с учетом установленной подпунктом 4.9 пункта 4 Указания №-У периодичности уплаты страховых взносов «период охлаждения» по договорам добровольного страхования с регулярными взносами фактически должен быть не менее четырех недель.

Из вышеприведенных разъяснений следует, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования, содержащего условие о периодических страховых выплатах (рентах, аннуитетах) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, в одностороннем порядке в течение 30 дней со дня уплаты им страховой премии, страховщик обязан осуществить возврат страхователю страховой премии в размере не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Таким образом, с учетом положений пункта 7 статьи 10 Закона № и Указания №-У, поскольку ФИО7 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования в 30-дневный срок, у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникло обязательство по осуществлению возврата страховой премии Заявителю в размере 500 000 рублей 00 копеек.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-96448/5010-006 и его отмене - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено - 21.12.2023 года.

Судья                    О.В. Грайворонская