Решение от 19.05.2021 по делу № 33-1718/2021 от 15.04.2021

Судья Арсагова С.И.                                                      Дело № 33-1718/2021

УИД 18RS0002-01-2020-005679-30

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Булатовой О.Б.,

судей Шалагиной Л.А., Ивановой М.А.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 19 мая 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе Рябова А. В. на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 28 декабря 2020 года по делу по иску открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Рябову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Ивановой М.А., судебная коллегия

установила:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к ответчику Рябову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 13.04.2015 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 31 082,12 руб. сроком погашения до 27.04.2020, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 39,9% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на 05.08.2020 у него образовалась задолженность в размере 208 663,93 руб. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 по делу № А40-154909\2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан банкротом, в отношении банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного, истец просил взыскать с Рябова А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от 13.04.2015 за период с 26.08.2015 по 05.08.2020 в размере 208 663,93 руб., в том числе: сумма основного долга – 80 839,12 руб., сумма процентов – 56 051,48 руб., штрафные санкции – 71 773,33 руб.; а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 286,64 руб.

В судебное заседание истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» явку представителя не обеспечил, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в порядке, предусмотренном ч.2 ст. 113 ГПК РФ.

Представителем истца направлены в суд возражения относительно применения срока исковой давности с указанием, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента введения в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» процедуры конкурсного производства. Соблюдение сторонами претензионного порядка не засчитывается в срок исковой давности.

В судебном заседании Рябов А.В. указал, что больше 2-х лет живет в Ижевске. Офиса банка не было, истец спрашивал, как оплачивать. Ему сказали, что могут выслать номер счета, нужно приезжать в Москву и платить. Ответчик проживал в <адрес> по адресу: <адрес>, но зарегистрирован был по <адрес>. Если бы приходило уведомление, ответчик погасил был долг. У ответчика было 2 кредитных договора в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», но он потерял кредитную карту и получил кредит для погашения кредита. С карты снимал денежные средства наличными. В расчете истца нет не учтенных ответчиком платежей.

Представитель ответчика Глазов А.В. указа, что ответчиком не оспаривается, что был кредитный договор, что ответчиком кредит получен. Ответчик вносил платежи по кредиту, однако поскольку у банка был отозвана лицензия, касса была закрыта. Согласно кредитному договору погашение должно было производиться в кассу или на счет, однако счет банка не работал. Ответчик обращался, чтобы ему выслали данные о счете с подписью уполномоченного лица и печатью банка. Пошлина оплачена не стороной по делу, ответчик не мог ознакомиться и проверить правильность расчета. Представители банка не сообщили о переуступке долга. Просил применить срок исковой давности, а также положения ст. 333 ГПК РФ к заявленной истцом неустойке.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца.

Судом постановлено вышеуказанное решение, которым исковые требования АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» к Рябову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.

С Рябова А.В. в пользу АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» взыскана задолженность по кредитному договору №ф от 13.04.2015 года по состоянию на 05.08.2020 года в размере 172 771,04 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 80 839,12 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 56 046,33 руб., неустойка – 35 885,59 руб., а также взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 5274,48 руб.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда изменить, исключив из него взыскание процентов за пользование кредитом в размере 56 046,33 руб. и неустойки в размере 35885,59 руб. Указывает, что банк не известил его об изменении своего местонахождения, филиал в <адрес> закрылся. В материалах гражданского дела отсутствует информация об уведомлении ответчика со стороны банка об изменении условий погашения кредита. Таким образом, поскольку просрочка погашения кредита была допущена по вине самого кредитора, расчет процентов и пени произведен не правильно и взысканию не подлежит.

В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие неявившегося представителя истца, ответчика, о времени и месте судебного разбирательства извещенных надлежащим образом.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов гражданского дела следует и установлены судом первой инстанции следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

13.04.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Рябовым А.В. был заключен кредитный договор №фф (далее – кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит путем зачисления на кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей, с возможностью его увеличения до 150000 рублей со сроком возврата до 29.02.2020 ставка за пользование кредитными средствами: - составляет 0% годовых при условии нахождения в льготном периоде; - при условии выхода из льготного периода 39,9%. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56,00% годовых для кредитных карт с льготным периодом (п. 1,2,4 кредитного договора) (л.д. 33-36).

Стороны достигли соглашения о договорной подсудности споров - Первомайскому районному суду г.Ижевска (п.17 кредитного договора).

Обязательство по предоставлению Рябову А.В. кредита исполнено истцом в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2015 по 10.08.2018: ответчиком производились расходные операции по карте в пределах предоставленного лимита (л.д. 37-45).

Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 5% от суммы основного долга по кредиту и процентов, начисленных на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 25 числа (включительно) каждого месяца (п.6 кредитного договора).

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом. Как усматривается из выписки по счету Рябова А.В., расчёта задолженности, ежемесячные платежи в погашение части основного долга по кредиту и уплате процентов ответчиком производились с нарушением условий кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности банком в адрес ответчика заказной почтой по адресу, указанному в кредитном договоре, направлено требование № от 30.03.2018 о погашении задолженности по кредиту, причитающихся процентов и пени, данное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено (л.д. 46-54).

В соответствии с решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. по делу № А40-154909\15-101-162 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 56).

Определением Арбитражного Суда города Москвы от 25 октября 2019 года по делу №А40-154909/2015-101-162 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев (л.д. 57).

Определением мирового судьи судебного участка №3 Первомайского района г.Ижевска Удмуртской Республики от 25.05.2020 отменен в связи с поступлением возражений от должника судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (л.д. 18-20).

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Задолженность заемщика по кредитному договору по состоянию на 05.08.2020 по кредитному договору составляет 208 663,93 рублей, в том числе: сумма основного долга – 80 839,12 руб., сумма процентов – 56 051,48 руб., неустойка (рассчитанная истцом из двукратного размера ключевой ставки Банка России) – 71 773,33 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами и по существу не оспариваются сторонами.

Разрешая возникший между сторонами спор и удовлетворяя заявленные требования частично, суд первой инстанции, руководствуясь условиями заключенного договора и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, исходил из того, что заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом судом проверен, признан математически верным, соответствующим по применяемым ставкам и периодам начисления процентов условиям кредитного договора, а также требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил.

Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, с учетом того, что условиями кредитного договора предусмотрен порядок возврата кредита по частям, суд пришел к выводу о том, что истребуемые истцом платежи по основному долгу находятся в пределах срока исковой давности; по процентам за пользование кредитом находится за пределами срока исковой давности сумма процентов на просроченный основной долг в размере 5,15 руб., подлежавшая уплате 26.08.2015 года.

Снижая размер неустойки до однократной ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, суд правомерно учел конкретные обстоятельства дела, размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, период просрочки, размер процентов за пользование заемными средствами.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия находит верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

По существу заявленных истцом требований решение суда не обжаловано.

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик лишен был возможности вносить ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, поскольку все отделения банка были закрыты, извещений от истца в адрес ответчика не поступало, следует признать несостоятельными.

Действительно, приказами Банка России от 12 августа 2015 г. № ОД-2071 и № ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Однако согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. по делу № А40-154909/15 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вк░░░░░».

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░ №░40-154909/2015-101-162 ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» (░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ (░░. 327 ░░ ░░), ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 404 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░. 2 ░. 1 ░░. 401 ░░ ░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░. 10 ░░ ░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░; ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░; ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                               ░.░. ░░░░░░░░

                                                                                                                   ░░░░░                                               ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░