Решение по делу № 2-2173/2016 от 04.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2016 года

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Якимова И.А.

с участием представителя Чустовой Н.Н.

при секретаре Шариной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хвостова Д. А. к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании оплаченной страховой премии и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Хвостов Д.А. обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании оплаченной страховой премии и компенсации морального вреда, указывая, ЧЧ*ММ*ГГ* истец заключил потребительский кредитный договор с ПАО «Плюс Банк» *-АПН на сумму в размере 489000 рублей. Кредит был выдан сроком на 60 месяцев. Сотрудниками ПАО «Плюс Банк» было сообщено, что одобрят кредит, если он оформит полис страхования жизни и здоровья клиента с ООО СК «Росгосстрах- Жизнь» с суммой страхового взноса равной 203634,56 руб. Общая сумма кредита составила 692634,56 руб. Тем самым ответчик обязал истца заключить договор личного страхования, кредит на оплату договора страхования включен в общую сумму кредита. Банк не оказал финансовую услугу в полном объеме, не выдал часть кредита.

Истец Хвостов Д.А. с учетом уточнения исковых требований, просит суд: признать недействительным условие кредитного договора *-АПН от ЧЧ*ММ*ГГ* – в части обязанности истца заключить договор страхования, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ПАО «Плюс Банк», в пользу истца денежные средства в размере 203634,56 рублей, уплаченных за страхование жизни; компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы (л.д. 33).

В судебное заседание истец Хвостов Д.А. не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя Чустововй Н.Н.

Представитель истца Чустова Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит дело рассмотреть в его отсутствие. Иск не признал, в отзыве указал, что договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора, как ошибочно полагает Истец, на него не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было. При выборе финансирования с условием о страховании по кредиту устанавливается более низкая процентная ставка, по сравнению с процентной ставкой при финансировании без страхования, а потенциальный заемщик по своему усмотрению заключает договор страхования со страховой организацией, в котором выгодоприобретателем должен быть указан Банк, с оплатой страховой премии, как за счет собственных средств заемщика, так и за счет предоставленных Банком целевых кредитных средств; в случае выбора заемщиком (страхователем) оплаты страховой премии за счет кредитных средств Банка - сумма страховой премии, подлежащая оплате страхователем по договору страхования со страховщиком, включается в сумму кредита, а сведения о выбранной потенциальным заемщиком страховой организации и заключенном между страхователем и страховой организацией договоре страхования вносятся в кредитный договор.

В данном случае страхование жизни заемщика направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ФЗ от ЧЧ*ММ*ГГ* N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Заключенный Заемщиком со страховой организацией в добровольном порядке договор страхования предусматривает страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Также необходимо отметить, что Заемщик не был ограничен в выборе Страховщика.

Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, указан на официальном сайте Банка.

Банк просит в удовлетворении заявленных исковых требований Хвостова Д.А. к ПАО «Плюс Банк» отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о дне слушания дела надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.В судебном заседании установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* истец заключил потребительский кредитный договор с ПАО «Плюс Банк» *-АПН на сумму 692634,56 рублей 59 коп. Процентная ставка по кредиту составляет 21,9 тридцать четыре целых пятьсот четырнадцать тысячных) % годовых. Кредит был выдан сроком на 60 месяцев (л.д.11).

ЧЧ*ММ*ГГ* истцом Хвостовым Д.А. с ООО «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья клиента с суммой страхового взноса равной 203634 руб. 56 коп., что подтверждается полисом страхования от несчастных случаев *-АПН-С2 (л.д.56).

Своей подписью в полисе страхования истец подтверждает, что договор страхования, программу индивидуального страхования он прочитал, они ему понятны и он с ними согласен.

Также Хвостовым Д.А. собственноручно подписано заявление в ООО «Росгосстрах-Жизнь» на личное страхование от несчастных случаев и болезней. Страховая премия – 203634 руб. 56 коп. (л.д.57). С оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страхователя с его расчетного счета в банке согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Судом также установлено, что вся необходимая информация о полной стоимости кредита, процентной ставки, тарифах и условиях договора банком истцу предоставлена. График погашения, который получил истец, содержит информацию о полной сумме, подлежащей выплате Клиентом, и, график погашения этой суммы. Направляя Заявку на рассмотрение в Банк, истец выразил желание воспользоваться соответствующими услугами Банка, и свое согласие со всеми условиями договора, в том числе с теми, которые изложены в Условиях Договора и Тарифах Банка.

В случае не согласия с данными условиями, истец не лишен возможности предложить иные условия, чем предложены в разработанных бланках. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в Банк в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 3 указанной статьи закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя на такие услуги.

При этом страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципов возвратности и платности кредитов, установленных ст. 819 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Оказание услуги по подключению к программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

При заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом возможности выбора варианта кредитования, поскольку у заемщика имелась возможность отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, однако с увеличением процентной ставки за пользование кредитом.

Хвостов Д.А. добровольно изъявил желание заключить договор страхования и дал распоряжение по перечислению страховой премии.

Согласно тексту указанного заявления о предоставлении потребительского кредита истцу не предлагались услуги по страхованию и выдача кредита не поставлена в зависимость от условий страхования. Ответчиком не было допущено нарушение прав истца как потребителя, поскольку он имел возможность заключить кредитный договор без страхования жизни. Истец в заявлении отказался от заключения договора страхования транспортного средства.

При этом банк стороной договора страхования не является, денежные средства в сумме 203634 руб. 56 коп. были перечислены страховой компании, и банк ими не пользовался.

Оснований для признания условия кредитного договора *-АПН от ЧЧ*ММ*ГГ* о подключении к программе страхования недействительным, не имеется. В удовлетворении исковых требований Хвостову Д.А. суд отказывает за необоснованностью.

Также не имеется оснований для взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за страхование жизни, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Хвостову Д. А. к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительным кредитного договора от ЧЧ*ММ*ГГ* в части обязанности заключить договор страхования, взыскании суммы уплаченной страховой премии компенсации морального вреда и штрафа отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А.Якимов