Решение по делу № 33-1628/2023 от 06.02.2023

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 марта 2023г. по делу № 33- 1628/2023

(в суде первой инстанции дело № 2-1654/2022, УИД 27RS0008-01-2022-002088-10)

г. Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего         Хуснутдиновой И.И.

судей                     Пестовой Н.В., Клименко Е.Г.

при секретаре             Шитовой И.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Расторгуевой Н.А., акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению умершего заемщика,

по апелляционной жалобе акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 24 ноября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Пестовой Н.В., объяснения представителей истца АО «Россельхозбанк» Ерыкалова Д.А., действующего по доверенности от 21 ноября 2022 г., Хмелевского А.А., действующего по доверенности от 09 марта 2023 г., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к Расторгуевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному соглашению умершего заемщика.

В обоснование исковых требований указано, что 27 августа 2015 г. между истцом и Расторгуевым В.Е. заключено соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 372 900 руб. с ежемесячным начислением процентов по ставке 18,5% годовых и окончательным сроком возврата кредита не позднее 27 мая 2020 г. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил заемщику денежные средства (кредит) в сумме 372 900 руб. 25 марта 2016 г. Расторгуев В.Е. умер, кредитные обязательства перестали исполняться. По состоянию на 15.07.2022 г. общая сумма задолженности по предоставленному кредиту составляет 858 380 руб. 51 коп. Согласно сведениям, предоставленным нотариусом, после смерти Расторгуева В.Е. открыто наследственное дело №, в предоставлении информации о нотариальных действиях отказано. По сведениям банка, умершим родственником Расторгуева В.С. является его супруга, Расторгуева Н.А. Согласно ответу СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателю отказано в выплате страхового возмещения. Полагает, что ответчик, являясь, наследником умершего заемщика отвечает по долгам Расторгуева В.Е.

С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с Расторгуевой Н.А. сумму задолженности по соглашению № от 27 августа 2015 г. в размере 607 863 руб. 83 коп., в том числе: просроченный основной долг – 341 356 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 266 507 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 279 руб.

Определением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 07 сентября 2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Определением суда от 06 октября 2022 г. отказано в принятии встречного искового заявления Расторгуевой Н.А. о признании смерти Расторгуева В.Е. страховым случаем.

Решением Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 24 ноября 2022 года исковые требования удовлетворены частично.

С ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» взысканы задолженность по кредитному соглашению № от 27 августа 2015 г. в размере основного долга в сумме 341 356 рублей 64 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 613 рублей 57 копеек. В удовлетворении исковых требований к Расторгуевой Наталье Андреевне о взыскании задолженности по кредитному соглашению умершего заемщика, судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» просит отменить решение суда, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает, что банк, являясь выгодоприобретателем, не представил полный комплект документов, необходимый для принятия решения по страховому событию. 26 апреля 2016 г. банк обратился к страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Расторгуева В.Е. У банка были запрошены документы, но до настоящего времени документы, так и не представлены. Такие документы не были представлены и в суд первой инстанции. Суд необоснованно пришел к выводу, что смерть Расторгуева В.Е. является страховым случаем при отсутствии медицинских документов. Суд не дал оценку пропуску срока исковой давности.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы представитель ответчика Расторгуевой Н.А. Хрущёв И.Ю. просит решение суда оставить без изменения в части отказа в удовлетворении исковых требований к Расторгуевой Н.А.

В письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы представитель банка просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчики не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, причинах не явки не сообщили, об отложении дела не просили, судебная коллегия в соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представители АО «Россельхозбанка» просили решение суда оставить без изменения, указав на законность и обоснованность постановленного судебного акта.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, выслушав объяснения представителей истца, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия не усматривает оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления-анкеты на предоставление потребительского кредита 27 августа 2015 г. между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и Расторгуевым В.Е., заключено соглашение №.

Согласно индивидуальным условиям, сумма кредита составляет 372 900 руб. (п.1), срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 27 мая 2020 г. (п.2), процентная ставка 18,5% годовых (п.3), путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей 20 числа каждого месяца (п.4).

В соответствии с п.12 индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.15 индивидуальных условий заемщику подключена услуга, оказываемая кредитором за отдельную плату – страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением условий Программы страхования 38 973 руб. 67 коп.

В п.17 индивидуальных условий указан способ выдачи кредита – выдача осуществляется на расчетный счет №.

Банк принятые на себя обязательства выполнил, что подтверждается банковским ордером №1278 от 27 августа 2015 г., выпиской по счету.

25 марта 2016 г. Расторгуев В.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, о чем составлена актовая запись о смерти № от 29 марта 2016 г. в отделе ЗАГС Ленинского округа администрации г. Комсомольска-на-Амуре, что также подтверждается копией свидетельства о смерти № от 29 марта 2016 г., сообщением отдела ЗАГС №15-05-13/1231 от 16 августа 2022 г.

Согласно уточненным истцом требованиям, расчету задолженности, следует, что сумма задолженности заемщика Расторгуева В.Е. по соглашению (кредитному договору/договору об открытии кредитной линии) № от 27 августа 2015 г. по состоянию на 31 октября 2022 г. составляет 607 863 руб. 83 коп., в том числе: просроченный основной долг – 341 356 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом – 266 507 руб. 19 коп.

Ответчик Расторгуева Н.А. является супругой Расторгуева В.Е., умершего 25 марта 2016 г.

Согласно справке нотариуса нотариального округа г. Комсомольска-на-Амуре Шиляевой О.Г. № 958 от 16 августа 2022 г., к имуществу Расторгуева В.Е., умершего 25 марта 2016 г. открыто наследственное дело №, наследником по закону является супруга – Расторгуева Н.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состоит из 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 1 718 510 руб., 1/2 доли вклада в СБ РФ на сумму 213 716 руб. Свидетельство о праве на наследство выдано, дело производством завершено.

26 декабря 2014 г. между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (банк) заключен договор коллективного страхования №, согласно условиям которого за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3).

Согласно п.1.4 договора объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п.1.4.1).

В соответствии с п.1.6 получателем страховой выплаты по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (п.1.6.1), банк по всем застрахованным рискам (п.1.6.3).

Согласно п.2.3.5 страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет банка, указанный в заявлении на страховую выплату, в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п.3.9.1. договора.

Договор вступает в силу с момента его подписание сторонами и действует до 31 декабря 2019 г. включительно (п.9.1).

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, подписанного Расторгуевым В.Е., последний, подтверждая согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (банк) и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик), страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни, назначил выгодоприобретателем по договору ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования № 5.

В силу условий Программы страхования № 5, страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных как Исключение в Программе страхования № 5: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (страховой случай/риск).

Согласно материалов выплатного дела, 14 апреля 2016 г. представителем ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в адрес ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направлено заявление на страховую выплату в связи со смертью Расторгуева В.Е. по договору коллективного страхования №5 от 27 августа 2015 г., на сумму 372 900 руб., в ответ на которое представителем ЗАО СК «РСХБ-Страхование» направлено письмо №03-06/3311 от 20 июня 2016 г. с перечнем необходимых для предъявления документов для произведения выплаты. 03 августа 2017 г. запросом №03-06/7513 АО СК «РСБ-Страхование» истребовало пакет документов повторно.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, установив юридически значимые обстоятельства по делу, исходя из того, что поскольку предметом страхования по договору, заключенному между Расторгуевым В.Е. и АО СК «РСХБ-Страхование» от 27 августа 2015 г., является риск ответственности Расторгуева В.Е. по кредитному договору, заключенному с АО «Российский сельскохозяйственный банк» и в случае наступления страхового случая страховому возмещению подлежит сумма неисполненного обязательства по кредитному договору, в пределах страховой суммы, учитывая, что со стороны ответчика Расторгуевой Н.А. не имеется вины в неисполнении условий кредитного договора и договора страхования, так как она сообщила страховщику и кредитору о наступлении страхового случая, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требования к Расторгуевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с АО «Страховая компания» «РСХБ-Страхование».

При этом суд указал, что банк не отказался от своего права на получение страхового возмещения от ЗАО СК «РСХБ-Страхование», так как после получения от ответчика Расторгуевой Н.А. документов, подтверждающих наступление страхового случая, обратился с требованием о выплате страхового возмещения, как выгодоприобретатель по договору, но не представил полного истребуемого пакета документов. Непредставление выгодоприобретателем в данном случае банком необходимого пакета документов в страховую компанию для осуществления страховой выплаты не может являться основанием для взыскания в пользу банка с Расторгуевой Н.А. задолженности по кредиту.

Данные выводы суда первой инстанции судебная коллегия находит правильными, поскольку они основаны на установленных в судебном заседании фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьи 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Таким образом, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с наследника Расторгуевой Н.А. с учетом установленных обстоятельств, у суда не имелось.

Доводы апелляционной жалобы о том, что банк, являясь выгодоприобретателем, не представил полный комплект документов, необходимый для принятия решения по страховому событию основанием для отмены судебного решения не является. Как правильно указал суд первой инстанции, не предоставление банком необходимого пакета документов в страховую компанию не является основанием для возложения ответственности по уплате задолженности по кредиту на Ростаргуеву Н.А. Законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию непредставления полного пакета документов. Более того, данный факт никак не влияет на обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения банку, поскольку не влечет невозможности установления факта страхового случая.

Довод апелляционной жалобы о том, что суд необоснованно пришел к выводу, что смерть Расторгуева В.Е. является страховым случаем при отсутствии медицинских документов, отклоняется. Суд первой инстанции, установив факт наступления страхового случая - смерти Расторгуева В.Е. в результате болезни (хроническая ишемическая болезнь), доказательства, наступления заболевания сердца до заключения договора страхования сторонами не представлены, пришел к выводу о взыскании с ЗАО «РСХБ-Страхование» в счет погашения банковского кредита в сумме 341 356 руб. 64 коп., по кредитному договору. Данные выводы соответствуют правильно примененным нормам статей 934, 942 Гражданского кодекса РФ и установленным судом обстоятельствам.

Довод апелляционной жалобы, о том, что суд не дал оценку пропуску срока исковой давности основанием для отмены судебного решения не является.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» установлено, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Как разъяснено в пункте 11 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.

Учитывая, что ответчиком в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции не заявлялось о пропуске истцом срока исковой давности, суд апелляционной инстанции не переходил к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, то основания для проверки данного довода у суда апелляционной инстанции отсутствуют.

С учетом вышеприведенного, судебная коллегия полагает, что судом при разрешении заявленных исковых требований правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, им дана надлежащая правовая оценка, на основании которых, суд постановил законное и обоснованное решение.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Ленинского районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 24 ноября 2022 года по делу по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Расторгуевой Н.А., акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению умершего заемщика оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование»-без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи