Решение по делу № 2-3348/2023 от 10.05.2023

Дело № 2-3348/22-2023 г.

46RS0030-01-2023-003842-10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 г.                            г. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Муромской С.В.

при секретаре Маховой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда г. Курска гражданское дело по иску Ларионовой Елены Петровны к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец Ларионова Е.П. обратилась в суд с иском к ответчику Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 18.02.2023 г. от ее имени, неизвестным лицом, посредством CMC-операции, был заключен кредитный договор № в размере 350 000 руб. Неизвестное лицо, 18.02.2023 г. примерно в 21 часов 42 минуты совершило звонок по номеру ее телефона и представилось представителем банка ПАО «ВТБ», сообщив ей, что её денежными средствами на счету в банке ПАО «ВТБ» собираются завладеть мошенники. По словам неизвестного лица, в целях подтверждения защиты денежных средств на счету в банке ПАО «ВТБ» ей было необходимо подтвердить CMC, что в последствии она и сделала. В результате вышеуказанной ситуации, 18.02.2023 г. со счета банковской карты ПАО «ВТБ» 2200 2407 8045 7970, номер счета: №, принадлежащей ей неизвестным лицом была списана денежная сумма в размере 350 000 руб. Кроме того, от ее лица, посредством CMC-операции, был заключен страховой договор FRVTB350-V62500000297097 от 18.02.2023 г. соответствии с выпиской ПАО «ВТБ» от 20.02.2023 г. денежные, средства в размере 350 000 руб. были переведены с банковской карты ПАО «ВТБ» Истца в пользу неизвестного получателя - Сафина Мурата Рустемовича, с описанием операции «кафель на 11.00». По вышеизложенному факту, она обратилась в полицию. 19.02.2023 г. постановлением следователя отдела № 3 СУ УМВД России по г. Курску она признана потерпевшей по уголовному делу № 12301380021000111, возбужденному 19.02.2023 г. по п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного Кодекса Российской Федерации. Совокупный ущерб нанесённый ей составляет 431 565 руб. Кредитный договор и Страховой договор со стороны ПАО «ВТБ» был заключен в нарушение закона, путём обмана и введения в заблуждение, в отсутствие её волеизъявления на заключение таких договоров. В дальнейшем, она направила Ответчику претензию с целью признать за неё отсутствие задолженности в связи с отсутствием её волеизъявления на заключение Кредитного договора и направить по её адресу документу, подтверждающие отсутствие задолженности. 28.03.2023 г. она получила ответ на претензию от Ответчика. В соответствии с вышеуказанным ответом, Ответчиком отказано в удовлетворении требований. Кроме того, денежные средства, уплаченные по Договору страхования № от 18.02.2023 г. в размере 81 562 руб., возвращены обратно Ответчику, однако, зачёт соответствующий суммы Ответчиком произведен не был. Так же, сама письменная форма кредитного договора неизвестными лицами, заключившими кредитный договор от ее имени Истца не была соблюдена, волю на заключение договора она не изъявляла, договор заключен в интересах неизвестных лиц, которые и получили денежные средства в размере 350 000 руб. в результате ее обмана. Она не изъявляла волю на заключение Кредитного договора. Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счёт с ее стороны совершены одним действием - путём введения четырёхзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, под влиянием обмана. Все действия со стороны банка ПАР «ВТБ» были произведены одномоментно, без выяснения мотивов и истинного волеизъявления. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счёт с одновременным списанием на счёт другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заёмщику. Банк ПАО «ВТБ» в процессе одобрения ее действий под влиянием обмана не исследовал данное обстоятельство, а его поведение, как более квалифицированного и сильного участника правоотношений, не отвечает требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности, когда как она в роли потребителя не обладает специальными знаниями, а также находится в более уязвимом положении. Просит признать кредитный договор № от 18.02.2023 г. в размере 350 000 руб. недействительным; применить последствия недействительности сделки в отношении кредитного договора V625/0000-0297097 от 18.02.2023 г.; взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда с ПАО «Банк ВТБ» в размере 50 000 рублей.

В судебное заседание истец Ларионова Е.П. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. О причинах неявки не сообщила.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные истцом требования, просил их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика, третьего лица возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав в судебном заседании объяснения представителей сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3).

При оспаривании сделки по правилам статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В судебном заседании установлено, что между Ларионовой Е.П., в порядке ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме.

У Ларионовой Е.П. в Банке ВТБ (ПАО) открыт мастер-счет №№ предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон №161-ФЗ) перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором w-переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (п.1).

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2.1 главы 2 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" N 383-П от 19.07.2012 (далее - «Положение №383-П») процедура приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Согласно п. 2.7 Положения №383-П контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.

В соответствии с п. 4.3 главы 4 Положения банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств,?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????????��??????????�?�?????????J???J�??????????�?�?��????????????�?�?��???????????????????????J?J�?????????J?J�???

В соответствии с п. 19 ст. 3 Закон № 161-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен положением ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,- совершаемых с использованием платежных карт» (далее - «Положение № 266-П»).

В силу п. п. 1.4. 1.5. 2.10 Положения № 266-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Согласно части 10 статьи 7 Закон № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

В силу части 15 статьи 7 Закон № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с п. 2.3 Положения N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

Часть 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Аналогичное правило содержится в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П, согласно пункту 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Закона N 161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).

Согласно части 7 статьи 5 Закона N 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ).

При этом в силу п. 1.25 Положения, Банки не вправе вмешиваться в договор1 ;ie отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

В соответствии с условиями Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банк вправе списывать денежные средства со Счета клиента на основании распоряжения Клиента в сумме операций, совершенных с использованием Карт. При этом операция может быть совершена Держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении Держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет, либо при использовании Каналов доступа. (3.10.1.1., 4.9 Правил предоставления и использования банковских карт).

Согласно п. 4.13 указанных Правил предоставления и использования банковских карт подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды № и/или логин и пароль ЗР-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.

Согласно п. 6 Приложения 1 Правил предоставления и использования банковских карт датой совершения операции является дата и время получения Банком Документа и/или дата и время проведения авторизированного запроса для совершения Операции оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получения наличных и получения на него подтверждения от Банка. Дата совершения Операции может отличаться от Даты списания средств с Мастер-счета. (3.10.5 Правил предоставления и использования банковских карт).

При этом необходимо учитывать, что Банк несет ответственность лишь за проведение расчетов по Операциям, Авторизация которых была осуществлена после уведомления Банка, совершенным третьими лицами, с момента уведомления Банка в соответствии с пунктом 7.1.6. (п. 9.1 Правил).

Согласно п. 9.3 упомянутых выше Правил Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях:

-    при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом
Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной
деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных Операций без 3D-Secure вследствие неподключения Клиентом данной услуги согласно п. 7.1.13 Правил);

-    в случае утраты или использования без согласия Клиента карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента карты.

18.02.2023г. Ларионова Елена Петровна неоднократно совершила операцию по переводу денежных средств на общую сумму 432 556,07 рублей (350 000,00 руб. + 81 565,00 руб.+1,00 руб. + 12,07 руб. +978,00 руб. +144,15 руб.). Затем она обратилась в Банк с заявлением об отмене платежа и ей был дан ответ, что операции по переводу денежных средств с ее счета на карту третьего лица(лиц), были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждены кодами подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операций. Обращено внимание и на тот факт, что приостановить уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и банковской карты операции Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законодательством РФ.

Таким образом, оспариваемые Истцом операции носят характер добровольных переводов, взаимодействие по возврату необходимо осуществлять с получателем денежных средств, без участия Банка.

Условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке регламентирован Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Балке ВТБ (ПА О).

Заключив Договор, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами Банка, которые размещены в свободном доступе на сайте Банка.

Согласно п. 7.2.3. Правил, Банк не несет ответственности за ошибки Клиента, совершенные им при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств, в частности, но не исключительно, при указании неправильного номера банковской платежной карты или Идентификатора получателя средств или некорректной суммы перевода денежных средств. В указанных случаях поручение Банку о переводе денежных средств считается исполненным Банком надлежащим образом, а Клиент самостоятельно урегулирует все возможные дальнейшие претензии и/или взаиморасчеты с получателем перевода денежных средств, в том числе физическим лицом, на счет которого поступили денежные средства в результате исполнения Банком Распоряжения Клиента.

В соответствии с п. 3.4.6. Правил, приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, Банк не может. Переводы денежных средств на основании Распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Постановлением следователя отдела №3 СУ УМВД России по г. Курску от 19.02.2023 г. Ларионова Е.П. признана потерпевшей по уголовному делу, возбужденному по ее заявлению в отношении неустановленного лица по п. «г» ч.3 ст.158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Таким образом, судом установлено, что операции по переводу денежных средств со счета истца на карту третьих лиц были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждены кодами подтверждения, а равно после надлежащего распоряжения клиента на совершение операции, при условии информирования истца банком о недопустимости разглашения данных сведений третьим лицам, в связи с чем, у банка не имелось оснований усомниться в том, что спорные операции проводит клиент, и банк не имел права устанавливать клиенту ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению.

При этом, не представлено допустимых доказательств, подтверждающих, что кредитный договор заключен под воздействием обмана истца со стороны сотрудников ответчика и его сотрудники знали или должны были знать об обмане.

При таких обстоятельствах, исходя из положений статей 845, 854, 847 ГК РФ, приведенных положений Федерального закона "О национальной платежной системе", суд в отсутствие в действиях ответчика нарушений требований закона и условий заключенного между сторонами договора не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ларионовой Елены Петровны к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья