Решение по делу № 2-1090/2020 от 23.01.2020

Дело № 2-1090/20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2020 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Васильевой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, ФИО2, с одной стороны, и ПАО «Банк ВТБ», с другой стороны, был заключён кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на общую сумму 3 930 131 руб. 00 коп., сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 10,5% годовых. В ходе оформления кредита ею, ФИО2, был подписано ряд документов. При заключении договора сотрудниками банка в категоричной форме было заявлено, что кредит будет предоставлен только в том случае, если она, ФИО2, оформит договор страхования. Ознакомившись дома с выданными ей, ФИО2, документами, в числе прочих она обнаружила заявление о включении в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Профи». В указанном заявлении содержалась информация о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках «Финансовый резерв» по программе «Профи», стоимость страховой премии составила 330 131 руб. 00 коп., в качестве страховщика указано ООО СК «ВТБ Страхование». Указанная услуга по страхованию была навязана банком, т.к. являлась обязательной при заключении кредитного договора. Ей, ФИО2, при получении кредита не была предоставлена необходимая и достоверная информацию об услугах, обеспечивающая возможность выбора.

Далее истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ею кредитные обязательства исполнены в полном объёме. Согласно условиям договора коллективного страхования, заключённого между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ №: срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премия, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Далее истец указывает, что кредит ею погашен досрочно, на заявления о возврате уплаченной страховой премии и исключении из Программы коллективного страхования, ответчики ответ ей, ФИО2, не направили.

Истец просит суд: исключить ФИО2 из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Профи», подключённого ПАО «Банк ВТБ» к коллективному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого с ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховую премию пропорционально застрахованному времени в размере – 267 248 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере – 10 000 руб. 00 коп., расходы на оплату юридических услуг в размере – 70 000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере – 82 847 руб. 17 коп., и далее на день вынесения решения судом. (л.д. 5-15).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, воспользовалась своим правом, предоставленным ст.48 ГПК РФ, направила в суд своего представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска просил отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях. (л.д. 44-45)

Представитель ответчика - Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил в иске отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях. (л.д. 85-95).

Представители сторон не возражали против рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, рассмотрев дело, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (заёмщик), с одной стороны, и Банком ВТБ (ПАО) (кредитор), с другой стороны, был заключён кредитный договор №, по которому Заёмщику Кредитором был предоставлен кредит в размере 3 930 131 руб. 00 коп на сро84 месяца с уплатой 10,5% годовых.

Заключённый между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключённым в дату подписания Заёмщиком и Банком Согласия на кредит. Общие условия и Индивидуальные условия не содержат в себе условия, обуславливающие получение кредита с подключением к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв».

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями добровольного страхования «Финансовый резерв».

Срок действия договора страхования определён сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по договору страхования составила – 3 930 131 руб. 00 коп.; плата за страхование за весь срок страхования: 330 131 руб. 00 коп., из которых вознаграждение Банка – 66 026 руб. 20 коп., компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику – 264 104 руб. 80 коп..

Также в заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк «ВТБ» (ПАО), ФИО2 поручила банку перечислить с её счёта в счёт Платы за страхование денежные средства в сумме 330 131 руб. 00 коп..

Судом установлено, что Банк «ВТБ» (ПАО) исполнил свои обязательств перед ФИО2 по подключению истца к Программе коллективного страхования.

Из материалов дела следует, что обязательства по погашению кредита были исполнены ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ через почтовую службу ФИО2 направила в адрес Банка «ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию об её исключении из числа участников программы коллективного страхования, возврате части страховой премии в размере 267 248 руб. 92 коп., выплате расходов на оказание юридической помощи и компенсации морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь отказал в удовлетворении требований истца в связи с отсутствием для этого правовых оснований.

ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал в удовлетворении требований истца со ссылкой на то, что досрочное погашение обязательств перед банком не является основанием для возврата суммы платы за подключение к программе страхования, поскольку клиент остается застрахованным до конца срока страхования.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай, наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Как следует из Программы добровольного страхования, срок участия клиента в Программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита и при досрочном погашении кредита заемщик продолжает оставаться застрахованным до ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по Программе страхования также является заемщик и его наследники в случае наступления страхового случая (смерти). При этом, возможность наступления страхового случая не зависит от погашения кредита, не отпадает исполнением обязательств стороной по кредитному договору, т.е. страховой риск продолжает существовать до окончания действия Программы страхования. Кроме того, размер страховой выплаты зависит от страховой суммы, страховые суммы указаны в предоставленном полисе и не зависят от остатка задолженности по кредиту.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44-КГ17-22 и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 44-КГ18-8).

Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно абзацу второму пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия договор страхования, заключенный с ФИО2 не содержит, в связи с чем, основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Судом установлено, что требований о возврате страховой премии в течение 14 календарных дней в момент заключения договора страхования, т.е. в так называемый период охлаждения, установленный Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, ФИО2 страховщику не предъявляла.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ФИО2 об исключении из числа участников программы коллективного страхования и взыскании страховой премии не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

Поскольку, суд пришёл к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований об исключении из числа участников программы коллективного страхования и взыскании страховой премии, исковые требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат, т.к. они производны от первоначального требования.

В силу ст.ст.98, 100 ГПК РФ, судебные расходы истца на оплату услуг представителя возмещению за счёт ответчиков не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО), ООО «СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В.Васильева

Мотивированное решение составлено 24 марта 2020 года.

Судья: Е.В.Васильева