Решение от 29.04.2021 по делу № 2-625/2021 от 16.03.2021

гражданское дело № 2-625/2021

УИД 66RS0012-01-2021-000621-07

В окончательном виде решение изготовлено 11 мая 2021 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск-Уральский Свердловской области 29 апреля 2021 г.

Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе председательствующего судьи Доевой З.Б., при секретаре Шпаковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-625/2021 по иску Зубовой Татьяны Владимировны к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Зубова Т.В. обратилась с иском к АО «АльфаСтрахование» о признании страховым случаем смерть застрахованного лица ФИО2, умершего (дата), в рамках договора страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье» № заключенного между Зубовой Т.В., ФИО2 и АО «АльфаСтрахование», взыскании страховой суммы в размере 150 000 руб., неустойки в размере 150 000 руб., компенсации морального вреда в размере 40 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что 14.11.2018 между супругом истца ФИО2 и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор №. В тот же день между Зубовой Т.В., ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье» №, по условиям которого страховая премия составила 11 960 руб., которые ФИО2 перечислил в пользу страховой компании 14.11.2018, срок действия договора страхования 12 месяцев. При этом пунктом 4.1 договора страхования предусмотрено, что полис-оферта вступает в силу с 00.00 час. 16 календарного дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии, и действует в течении указанного в договоре страхования срока, то есть с 30.11.2018 по 30.11.2019. ФИО2 умер (дата). Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от (дата) смерть ФИО2 наступила от заболевания, причина смерти: кардиогенный шок, острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда. В соответствии с определением ВОЗ, инфаркт миокарда – очаг ишемического некроза сердечной мышцы, развивающийся в результате острого нарушения коронарного кровообращения. Крайне тяжелой степенью левожелудочковой недостаточности является кардиогенный шок, развивающийся при обширном инфаркте и обычно приводящий к летальному исходу.

25.11.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате по страховому риску в соответствии с пунктом 3.1 «Смерть застрахованного лица», страховая сумма 150 000 руб. 11.12.2019 ответчик отказал в страховой выплате, указав, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания, в то время как страховым случаем является смерть в результате несчастного случая. С данным отказом истец не согласна, поскольку при жизни ФИО2 не страдал хроническими заболеваниями, не обращался за медицинской помощью, на здоровье не жаловался, указанное в эпикризе заболевание при жизни диагностировано не было, в медицинском учреждении по поводу заболевания сердца не состоял, вел активный образ жизни, являлся трудоспособным.

01.02.2021 истец обратилась к финансовому уполномоченному, который также отказал в удовлетворении требований.

Ссылаясь на то, что внезапно возникшее заболевание, повлекшее смерть ФИО2, надлежит признать страховым случаем, Зубова Т.В. обратилась в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец не явилась, направила своего представителя Тушкова А.М., который заявленные требования поддержал в полном объеме, на удовлетворении иска настаивал.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором указал, что смерть застрахованного ФИО2 наступила от заболевания, в то время как страховым риском является смерть застрахованного от несчастного случая, в связи с чем просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, ходатайств, отзыва на иск не представил.

Финансовый уполномоченный Климов В.В. направили письменные объяснения, в которых указал, что требования Зубовой Т.В. о выплате страхового возмещения оставлены без удовлетворения.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.11.2018 между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 262 000 руб. на срок до 15.11.2021 под 18% годовых. Погашение кредита предусмотрено графиком платежей.

В день заключения кредитного договора между ФИО2 (страхователь) и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+» №. Застрахованными по договору являются ФИО2 и Зубова Т.В. Срок действия договора 12 месяцев. Полис-оферта вступает в силу с 00.00 час. 16 календарного дня, следующего за днем уплаты страхователем страховой премии, и действует в течение указанного в договоре срока. Страховая премия в сумме 11 960 руб. уплачена ФИО2 (дата), что следует из приходного кассового ордера №.

Из полиса-оферты страхования от несчастных случаев «Деньги на здоровье+» № от 14.11.2018 следует, что страхователь/застрахованный ФИО2 с условиями полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

В соответствии с разделом 3 полиса-оферты страхования от несчастных случаев стороны пришли к соглашению, что страховым риском по данному договору является смерть застрахованного в результате несчастного случая в соответствии с пунктом 3.1.1 Условий страхования.

Пунктом 5.5 полиса-оферты предусмотрено, что к несчастным случаям в рамках программы страхования по настоящему полису относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом.

Согласно актовой записи о смерти от 19.11.2019, медицинскому свидетельству о смерти серии № от (дата), ФИО2 умер (дата), причиной смерти указано заболевание – кардиогенный шок, острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда. Иного материалы дела не содержат.

Зубова Т.В. как наследник первой очереди в установленный срок обратилась к нотариусу с заявлением и приняла наследство после смерти ФИО2, что подтверждается представленным в дело свидетельством о праве на наследство по закону.

В соответствии с Условиями страхования под несчастным случаем понимается если иное не предусмотрено договором страхования, произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, технических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти. К несчастным случаям например относятся: противоправные действия третьих лиц (в частности разбой), нападение животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при использовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и др. Также к несчастным случаям относится воздействие внешних факторов, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к нечастным случаям относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договор.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем понимаются либо все из перечисленных выше (типов) обстоятельств внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП и т.д. При этом указанные обстоятельства должны быть прямо указаны в договоре страхования.

Согласно пункту 3.1.1 Условий добровольного страхования от несчастных случаев, смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, наступившая в течение срока страхования или в течение одного года после наступления соответствующего несчастного случая (риск «Смерть застрахованного»).

Раздел 4 Условий и раздел 6 Полиса-оферты предусматривают исключения из страхового покрытия.

При обращении истца за выплатой, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, поскольку не признал смерть ФИО2 страховым случаем, ссылаясь на условия Полиса-оферты.

Финансовый уполномоченный в решении от 03.03.2021 также отказал истцу Зубовой Т.В. в страховой выплате, не признав случай страховым.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае условия страхования изложены в Полисе-оферте, который ФИО2 получил. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате заболевания – кардиогенный шок, острый трансмуральный инфаркт нижней стенки миокарда, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

Доводы стороны истца о том, что страховым случаем следует считать сам факт смерти застрахованного лица, независимо от причины его наступления, не опровергают выводов суда, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных требований, основанных на положениях Закона «О защите прав потребителей», о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                            ░.░. ░░░░░