Решение по делу № 33-5541/2021 от 19.08.2021

ВОРОНЕЖСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

    Дело № 33-5541/2021

    36RS0001-01-2020-002147-44

    Строка 2.203

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2021 года                                     г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе: председательствующего Ваулина А.Б.,

судей Готовцевой О.В., Копылова В.В.

при секретаре Еремишине А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда по докладу судьи Готовцевой О.В. гражданское дело № 2- 1106/2021 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ивановой Элле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Ивановой Эллы Анатольевны

на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 4 февраля 2021 года

(судья Маркина Г.В.)

УСТАНОВИЛА:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском и просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 898, 99 рублей, из которых: 69 622,38 рублей - основной долг, 2 774,1 рубль – неустойка по ссудному договору; 443, 2 рубля – неустойка на просроченную ссуду; 5915,6 рублей – штраф за просроченный платеж; 8 143, 71 рублей – иные комиссии, указав, что 14.09.2017 между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 75 000 рублей, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период использования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности. Просроченная задолженность возникла 30.10.2019. в период действия договора ответчик произвела выплаты в размере 188 988, 52 рубля и общая задолженность составляет 86 898, 99 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредиту. Указанное требование ответчиком не исполнено, что послужило причиной для обращения в суд.

    04.02.2021 решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа по настоящему делу постановлено: «Иск ПАО «Совкомбанк» к Ивановой Элле Анатольевне удовлетворить частично. Взыскать с Ивановой Эллы Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № в размере 76 779,18 рублей, из которых: 69 622,38 рублей основной долг, штраф 5 915,6 рублей, комиссия 1241,20 рублей, а также возврат государственной пошлины 2503 рубля, а всего 79 282,18 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать» (л.д.79, 80-89).

     В апелляционной жалобе с учетом ее дополнений ответчик Иванова Э.А. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что суд ненадлежащим образом исследовал материалы дела и дал неверную оценку представленным доказательствам, в том числе, и о снижении уровня ежемесячного доход ответчика. Полагает, что суд первой инстанции необоснованно признал правильным расчет исковых требований истца. Указывает, что заключенный с истцом кредит не предполагает уплаты ею процентов, следовательно, применение процентной ставки нельзя признать обоснованным; суд необоснованно не принял во внимание погашенную часть основного долга за период с 22.10.2018 по 26.03.2020, а также, что заключенный между сторонами договор не содержит информации о возможности взыскания комиссий и штрафа (л.д.96-97, 108-109).

    В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены, причины неявки не сообщены.

При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь положениями части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

По смыслу приведенных норм права заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ).

    Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 14.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и Ивановой Э.А. заключён кредитный договор № согласно Тарифам Банка, Общим Условиям договора потребительского кредита с выдачей расчетной карты (л.д.12).

Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» предусматривают, что кредитный договор состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита для оплаты заемщиком товаров, работ и услуг с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», договор считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком договора и открытия кредитного лимита, предоставление кредита осуществляется совершением следующих действий: открытие банковского счета, открытие лимита кредита, подписание Банком и заемщиком Индивидуальных условий, получение заемщиком по его требованию Общих условий, выдача заемщику расчетной карты за пользование кредитом; заемщик уплачивает проценты, которые начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, но Индивидуальными условиями может быть предусмотрен льготный период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной ставке в соответствии с Тарифами Банка; заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором, при этом часть полной суммы задолженности заемщик должен перечислять в банк к установленной дате - минимальный обязательный платеж, который определяется в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования (л.д.25-27).

Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва»: базовая процентная ставка 10% годовых, льготная ставка 0%, срок действия договора 120 месяцев, лимит кредитования от 0,1 рубль до 350 000 рублей, минимальный обязательный платеж рассчитывается банком в дату, соответствующую дате заключения договора, длительность периода 15 дней, штраф за нарушение срока возврата кредита в 1-й раз 590 рублей, во второй раз 1% от суммы задолженности + 590 рублей, в 3-й раз 2% от суммы задолженности +590 рублей, неустойка в случае просрочки минимального платежа 19% от суммы полной задолженности в день, льготный период кредитования 24 месяца (л.д.21).

Выпиской по банковскому счету на имя Ивановой Э.А. подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет денежных средств в период с 22.10.2018 по 02.10.2019, а также частичное погашение заемщиком задолженности в период до 26.03.2020, при этом минимальные платежи не были внесены в октябре, декабре 2019 года, январе и феврале 2020 года, с 26.03.2020 пополнение счета заемщиком не производилось (л.д.8-11).

Банк воспользовался правом на досрочное истребование задолженности в порядке ст. 811 ГК РФ в связи с нарушением обязанности по внесению ежемесячных минимальных платежей в счет погашения долга, направив Ивановой Э.А. претензию об оплате 86 898,99 рублей - задолженности по состоянию на 27.05.2020 (л.д.13).

Указанное требование было направлено банком заказной почтовой корреспонденцией с почтовым идентификатором – 80093150950130 (л.д. 13, 17) в адрес регистрации ответчика, при этом Ивановой Э.А. не было представлено в районный суд доказательств, что указанная почтовая корреспонденция не была ею получена по причинам, не зависящим от ее воли. В связи с этим, доводы апелляционной жалобы в указанной части являются не состоятельными.

Поскольку банк воспользовался правом на досрочное истребование задолженности в порядке ч.2 ст.811 ГК РФ, при этом задолженность ответчиком погашена не была полностью, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что исковые требования в части основного долга 69 622,38 рублей, комиссии 1241,20 рублей за снятие/перевод заемных средств (14.10.2019) и штрафа за неуплату ежемесячного платежа 5 915,6 рублей подлежат удовлетворению.

         Позиция ответчика о том, что условия заключенного договора не содержат информации о взыскании штрафа и комиссий, опровергаются тарифами банка, с которыми ответчик была ознакомлена перед заключением договора, иное из материалов дела не усматривается.

       Судебная коллегия критически относится к доводам жалобы о том, что суд первой инстанции ненадлежащим образом исследовал материалы дела, поскольку указанные доводы опровергаются протоколом судебного заседания, из которого следует, что суд первой инстанции в полной мере исследовал материалы дела (л.д.77-78).

           Доводы апелляционной жалобы о том, что судом неверно оценены доказательства о снижении уровня ежемесячного дохода ответчика не могут повлечь отмену судебного решения, поскольку судом дана надлежащая правовая оценка указанному доводу и оснований для иной оценки судебная коллегия не усматривает.

         Доводы жалобы ответчика о том, что суд не принял во внимание погашенную часть основного долга с 22.10.2018 по 26.03.2020, какими-либо доказательствами не подтверждается, в связи с чем указанные доводы подлежат отклонению.

           Расчёт исковых требований истца вопреки требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не оспорен, контррасчет в суд первой инстанции Ивановой Э.А. не представлен, в связи с чем доводы жалобы о том, что судом необоснованно был принят был расчет истца, подлежат отклонению.

          Судебная коллегия также полагает, что доводы апелляционной жалобы о неверной оценке судом представленным доказательствам, не могут повлечь отмену судебного решения, поскольку связаны с несогласием с произведенной судом первой инстанции оценкой, однако правильные выводы суда эти доводы не опровергают.

         Судебная коллегия полагает, что имеющие значение для дела обстоятельства определены судом правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка по правилам ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено. При таких обстоятельствах, оснований к изменению либо отмене состоявшегося судебного решения не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 4 февраля 2021 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу Ивановой Эллы Анатольевны – без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение составлено 21.09.2021.

Председательствующий:

Судьи коллегии: