Решение по делу № 33-1548/2024 от 01.02.2024

УИД 47RS0№-91

Апелляционное производство № 33-1548/2024

Гражданское дело № 2-1194/2023

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Санкт-Петербург 02 апреля 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего      Тумашевич Н.С.,

судей Ильичевой Т.В., Соломатиной С.И.,

при секретаре Муранове Д.С.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Соловьевой Ларисы Леонидовны на решение Приозерского городского суда Ленинградской области от 04 декабря 2023 года по гражданскому делу № 2-1194/2023, которым отказано в удовлетворении исковых требований Соловьёвой Ларисы Леонидовны к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Тумашевич Н.С., объяснения Соловьевой Л.Л., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Соловьёва Лариса Леонидовна обратилась в Приозерский городской суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ», в котором просила расторгнуть договор № FRVTB№ страхования, заключенный между Соловьевой Ларисой Леонидовной и АО «СОГАЗ» 30.03.2020 года, взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 110 152 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что 30.03.2020 года между Соловьевой Л.Л. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № на сумму 1 991 857 рублей 22 копейки сроком на 5 лет до 30.03.2025г. Также 30.03.2020 г. между истцом и АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») заключен договор № личного страхования по программе «Страхование» жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила 215 121 рублей. 07.09.2022 г. Соловьевой Л.Л. досрочно были выполнены обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту истец в сентябре 2022 г. обратилась к ответчику – страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.

АО «СОГАЗ» 22.09.2022 года в удовлетворении требований о возврате части страховой премии отказало со ссылкой на положения п. 2 и п.3 ст. 958 ГК РФ.

Истец полагает, что часть страховой премии, рассчитанной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, подлежит возврату застрахованному. Неправомерными действиями ответчика, отказавшему истцу в выплате части страховой премии, причинён моральный сред, оцененный истцом в 10 000 рублей. Также со ссылкой на положения Закона «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ответчика штраф за неисполнение в добровольном порядке требований о возврате денежных средств.

Определением Приозерского городского суда Ленинградской области от 30 октября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечён Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В.

Решением Приозерского городского суда Ленинградской области от 4 декабря 2023 года в удовлетворении исковых требований Соловьёвой Ларисы Леонидовны к АО "СОГАЗ" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказано.

Соловьева Л.Л. не согласилась с законностью и обоснованностью постановленного решения, представила апелляционную жалобу, в которой просит об отмене решения суда, в связи с нарушением судом норм материального и процессуального права.

В отсутствие возражений Соловьевой Л.Л. суд апелляционной инстанции постановил определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц с учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения длеа.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 30.03.2020 г. между Соловьевой Л.Л. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № о предоставлении суммы кредита в размере 1991857 руб.22 коп.

Также 30.03.2020 между Соловьевой Л.Л. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования № «Финансовый резерв» по программе «Оптима», предусматривающий следующие случаи страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Договор заключен в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев или болезней и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Страховая сумма по договору составила 191857 рублей 22 копейки, страховая премия – 215121 рубль.

Договор страхования вступает в действие с момента уплаты страховой премии и действует до 24 часов 00 минут 31.03.2025 г.

Страхование, обусловленное указанным полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут 31.03.2020 г., дня следующего за днем уплаты страховой премии и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий. В качестве неотъемлемой части полиса стороны указаны два приложения: Правила общего добровольного страхования от несчастных случаи и болезней в редакции от 01.08.2019 г., размещенные на сайте страховщика и условия страхования по продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

На основании заявления истца о перечислении страховой премии (л.д.95) от 30.03.2020 г. страховая премия была перечислена ответчику со счета истца, открытого в ПАО Банк ВТБ.

По состоянию на 07.09.2022 года задолженность истца по кредитному договору погашена.

08.09.2022г. Соловьева Л.Л. обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, просила досрочно прекратить договор страхования.

Часть страховой премии в сумме 107560 рублей 50 копеек за не истекший срок действия полиса просила перечислить на расчетный счет.

Ответом от 22.09.2022 (л.д.15) АО «СОГАЗ» отказал истцу в выплате страховой премии.

Решением от 29.06.2023 года Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов отказал Соловьевой Л.Л. в удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Требования о компенсации морального вреда – оставлены без рассмотрения.

Разрешая заявленные исковые требования, установив фактические обстоятельства дела, суд первой инстанции, пришел к обоснованному выводу о том, что досрочное исполнение Соловьевой Л.Л. обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк ВТБ, не влечет расторжения договора страхования, заключенного с АО "СОГАЗ", не исключает возможность наступления страхового случая, и договор страхования продолжает действовать до определенного в нем срока.

При этом из условий договора страхования от 02.02.2021 года усматривается, что выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности". Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники (л.д. 94).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, как верно указано судом, заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

Вместе с тем, из кредитного договора от 30.03.2020 года, заключенного между Соловьевой Л.Л. и Банк ВТБ (ПАО), не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита был поставлен в зависимость от факта заключения Договора страхования, и что при условии отсутствия договора страхования истцу была бы предложена ставка выше, чем так, на условиях которого был заключен договор кредитования.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту равна 10,2% годовых.

Заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения Кредитного договора, с тем, что Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору, однако является основанием для предоставления дисконта, при базовой процентной ставке 18.2 процента годовых.

В отсутствие доказательств, указывающих на то, что заключение договора страхования жизни и здоровья не было добровольным волеизъявлением истца, а являлось навязанной услугой, суд пришел к верному выводу о том, что досрочное исполнение Соловьевой Л.Л. обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО Банк ВТБ, не влечет расторжения договора страхования и возврата денежных средств.

Кроме того, положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 г.

Договор между сторонами заключен 30 марта 2020 г., то есть до вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона не распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Вопреки доводам жалобы право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования, у истца не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, возможность наступления страхового случая по указанным в договоре рискам с досрочным погашением кредита не отпадает.

Выводы суда первой инстанции основаны на представленных сторонами доказательствах, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подробно изложены в мотивировочной части решения.

При таком положении апелляционная жалоба не содержат доводов, являющихся основанием для отмены или изменения принятого судебного акта; правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, судом первой инстанции определены правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, влекущих безусловную отмену состоявшегося судебного решения не имеется.

Руководствуясь ч.1 ст.327.1, п.1 ст. 328, ч.1 ст.329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Приозерского городского суда Ленинградской области от 04 декабря 2023 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Соловьевой Ларисы Леонидовны - без удовлетворения.

Председательствующий: Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 05.03.2024 года.