Решение по делу № 2-167/2023 (2-2003/2022;) от 22.11.2022

Дело (УИД) 57RS0024-01-2022-003176-95

производство № 2-167/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Севостьяновой Н.В.,

при секретаре Квасовой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Ляховченко Александра Валентиновича к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Ляховченко А.В. обратился с иском к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки. В обоснование требований указал, что 14.10.2022 на его имя посредством сети «Интернет» в АО «Райффайзенбанк» был оформлен кредитный договор № на сумму 1 188 000 рублей на срок до 23.11.2027 под 11,054 % годовых при следующих обстоятельствах. 14.10.2022 на телефон Ляховченко А.В. № поступил звонок с номера №, в котором неизвестная девушка, представившись сотрудником банка «ВТБ», сказала, что на его имя был оформлен кредит, и чтобы произвести отмену этого кредита, она переключает наш разговор на службу безопасности банка. Тут же к разговору подключился неизвестный мужчина, который представился сотрудником безопасности «Райффайзенбанка». Этот мужчина пояснил истцу, что видит движение его денежных средств на счетах. На что истец ему ответил, что никаких манипуляций в настоящий момент он со счетами не производит. Но мужчина продолжал настаивать на том, что на его счетах идет движение денежных средств, при этом пояснил, что с ним лучше сотрудничать, поскольку за отказ он может быть привлечен к ответственности. Потом мужчина сказал, что Ляховченко А.В. необходимо зайти в какое-то специальное приложение, что он и сделал, совершенно не понимая, что это за приложение. После ему на телефон пришло уведомление с кодом доступа, который он назвал этому мужчине. После с карты истца № произошло списание денежных средств в пять этапов в общей сумме 465 000 рублей. Затем этот же мужчина спросил, кто оформил на имя истца кредит в сумме 1 188 000 рублей. И сразу же истец получил на телефон СМС-сообщение с подтверждением того, что вышеуказанный кредит оформлен на него. Истец сказал, что не оформлял кредит, денег не получал. На что услышал, что этот кредит будет переведен на безопасный счет, чтобы мошенники его не смогли снять. После чего истец получил СМС- сообщение, что сумма в размере 980 000 рублей переведена на счет №, открытый на имя Митичкина Александра Андреевича. Все тот же мужчина пояснил, что указанной суммой он может пользоваться, а вот сумма в размере 200 000 рублей, списана в банк, поскольку это комиссия банка и добавил, что карту с деньгами ему принесет курьер по месту жительства. Когда истец понял, что его обманули, он обратился в полицию Железнодорожного района г. Орла, где 15.10.2022 его признали потерпевшим и завели уголовное дело №, в отношении неизвестных лиц по ч.4 ст. 159 УК РФ.

Истец просит признать кредитный договор № на сумму 1 188 000 рублей, выданный на срок до 23.11.2027 под 11,054 % годовых, оформленный в АО «Райффайзенбанк» неизвестными лицами, недействительным (ничтожным), признать Ляховченко А.В. лицом, права и охраняемые законом интересы которого нарушены, освободить Ляховченко А.В. от обязательств, вытекающих из признания спорного кредитного договора.

В судебном заседании истец Ляховченко А.В. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

В судебном заседании представитель овтетчика АО «Райффайзенбанк» Гаврилова Н.В. исковые требования не признала, указала, что со стороны банка нарушений требований закона при заключении с истцом кредитного договора не имелось.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. п.п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации - недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В силу положений статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания права, иными способами, предусмотренными законом.

Так, в соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из материалов дела, 14 октября 2022 года между Ляховченко А.В. и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № (далее – Договор) на сумму 1 188 000 рублей на срок до 23.11.2027 под 11,054 % годовых.

Договор был заключен в электронной форме посредством Системы Райффайзен-Онлайн с использованием цифровой подписи клиента.

11.01.2022 г. истцом было подано заявление на подключение к Системе Райффайзен-Онлайн, в соответствии с которым ему был предоставлен доступ к Системе Райффайзен-Онлайн и пароль для доступа в Систему в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона №. Указанный телефон установлен Ляховченко А.В. в качестве контактного.

14.10.2022 г. через систему Райффайзен-Онлайн Ляховченко А.В. создана заявка на получение кредита.

Со стороны банка было направлено СМС-уведомление на номер № с паролем для подтверждения получения кредита, в результате введения пароля, банк одобрил заявку на кредит.

14.10.2022 г. произошло списание денежных средств со счета № на счет № на сумму 102 000 рублей.

Также истцом дано согласие на оказание услуги страхования, согласно которого истец включен в перечень застрахованных лиц по договору страхования в АО «Райффайзенбанк. Заявление также подписано истцом с использованием простой электронной подписи.

После подписания кредитных документов и заявления на страхование, был произведен перевод денежных средств со счета № на счет №.

Все операции были произведены через Систему Райффайзен-Онлайн с использованием одноразовых паролей, которые были направлены в СМС-уведомлениях на номер №, принадлежащий Ляховченко А.В.

Анализируя заявленные требования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, исходя из того, что оспариваемый кредитный договор заключен с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи. При этом банк не несет ответственности за последствия, наступившие в результате предоставления клиентом своих персональных данных третьим лицам, доказательств незаконности действий банка истец не представил. В части дальнейшего распоряжения предоставленной суммой кредита, у Банка отсутствовали правовые основания для неисполнения операций по списанию денежных средств.

При заключении кредитного договора № от 14.10.2022 г. между истцом и ответчиком согласованы все его существенные условия, с которыми Ляховченко А.В. ознакомлен, в том числе, с индивидуальными условиями кредитного договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Банк, в соответствии с согласованным сторонами кредитного договора способом, обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил надлежащим образом.

Кредитный договор в соответствии с положениями ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

При совершении спорных операций в сети Интернет использовались реквизиты платежной карты, которые могут быть известны только Держателю карты и разовые пароли, направленные Банком, и полученные Банком, введенных в Системе Райффайзен-Онлайн, что свидетельствует о даче распоряжений от имени Ляховченко А.В. на списание денежных средств с его банковской карты.

Со стороны банка нарушений требований закона при заключении с истцом кредитного договора не имелось, права Ляховченко А.В., как потребителя, банком нарушены не были.

Свой мобильный телефон, по которому заемщику направлялись уведомления, он сообщил при подаче заявления на подключение к Системе Райффайзен-Онлайн. Именно на указанный номер приходили одноразовые коды, с помощью которых были осуществлены оспариваемые операции. Без введения этих кодов, операции не были бы одобрены.

Доводы истца, указывающие на то, что он не подписывал кредитный договор, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счёта, удостоверяются клиентом путём представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счёта. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счёте, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, суд считает, что кредитный договор № от 14.10.2022 года является законным, никаких нарушений норм действующего законодательства установлено не было.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истец не представил в суд доказательств, достоверно подтверждающих предъявленное требование.

При таких обстоятельствах, иск Ляховченко А.В. о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Ляховченко Александра Валентиновича к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2023 года.

Судья Н.В. Севостьянова