Решение по делу № 2-413/2016 от 10.03.2016

Дело №2-413/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2016 г. г.Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Стулевой Е.Н.,

при секретаре Бизьяевой Б.Ц.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еремеева В.Т. к АО «Банк ФИО2» о признании условий кредитного договора недействительными, действий ответчика незаконными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд,Еремеев В.Т. просит признать пункты договора на выпуск кредитной карты № недействительными в части незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика (п.3.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»), признать незаконными действия ответчика в части безакцептного списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей, взыскать начисленные и удержанные страховые премии <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей, взыскать компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, взыскать штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор № на выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. В нарушение пп.3 п.2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора стандартной формы истица, являясь экономически слабой стороной, не имел возможности внести в него изменения, повлиять на его содержание, что противоречит п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно выписке по лицевому счету за период с (дата) по (дата) с истца удержана комиссия <данные изъяты> рублей. Условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, за выдачу кредита являются недействительными в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». На сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Условия договора о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют права потребителя. В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страховая премия <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика как незаконное обогащение, на указанную сумму подлежат начислению проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> рублей.

Не допускается безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков-физических лиц.

Умышленное списание ответчиком денежных средств в счет уплаты комиссий и пр. причинило истцу нравственные страдания, компенсацию морального вреда оценивает в <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании стороны отсутствовали, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. При подаче иска истец Еремеев В.Т. просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель ответчика по доверенности Вахрушева Н.А. просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила суду возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1994 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Пункт 2статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, (дата). Еремеев В.Т. обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский стандарт» и Тарифах по Картам «Русский стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую каргу "Русский Стандарт Голд", открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК Российской Федерации кредитование счета карты.

В соответствии с Условиями по карте при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Из заключенного сторонами договора усматривается, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Собственноручное подписание Еремеевым В.Т. заявления свидетельствует о добровольном волеизъявлении заемщика на заключение договора именно на тех условиях, которые были с ним, как с заемщиком, согласованы.

Так, согласно представленному в материалы дела Тарифному плану «Русский стандарт Голд» полная стоимость кредита рассчитана исходя из максимально возможного лимита <данные изъяты> рублей, срока действия карты <данные изъяты> месяцев и при условии погашения задолженности (в том числе основного долга) в течение срока действия карты минимальными платежами.

Своей подписью заемщик подтвердил, что ознакомлен с тарифным планом и информацией о полной стоимости кредита, примерным графиком погашения задолженности.

Кроме того, заключенный между сторонами договор является смешанным договором кредитования и банковского счета, условиями договора предусмотрена возможность кредитования заемщика в рамках установленного лимита, что исключает на момент заключения договора возможность определения конкретной суммы кредита, которой воспользуется заемщик в пределах предоставленного ему лимита.

В данной части доводы иска судом отклоняются как необоснованные.

Доводы иска об использовании стандартных форм, невозможности повлиять на условия договора суд находит несостоятельным. В материалах дела не имеется доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик предлагал банку изложить условия договора в иной редакции. Сам по себе факт использования стандартной формы договора не свидетельствует о навязанности условий договора и нарушении принципов равенства участников отношений и свободы договора.

Оспаривая законность комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец не ссылается на пункты кредитного договора, предусматривающие данный вид комиссии. Вместе с тем, из представленной выписки по счету усматривается, что банк не взимал комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Кроме того, из представленного АО "Банк Русский стандарт" Тарифного плана также усматривается, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена.

Указанные истцом комиссии, согласно выписке по счету, начислены за выдачу наличных денежных средств, за выпуск и обслуживание основной карты.

Вместе с тем, возможность взимания комиссии за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета) предусмотрена также ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", где указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральными законами.

В соответствии с п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. Клиент имеет возможность совершать с использованием расчетной карты операции по получению наличных денежных средств со счета, как за счет собственных средств, так и за счет кредита.

Согласно п. 5 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

Как следует из представленных банком доказательств (договора о карте), плата за выдачу наличных денежных средств (т.е. за совершение банковских операций, предусмотренных ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") была согласована сторонами при заключении договора о карте (п. 7 Тарифов).

Тем самым, выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) не является обязательной банковской операцией, а осуществляется Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ней плата.

В пункте 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Изготовление банковских карт - сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов, Помимо этого, изготовление платежных карт, содержащих все необходимые элементы защиты, могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию.

Банковская карта позволяет её держателю осуществлять дистанционное управление банковским счетом (совершать банковские операции): оплачивать товары и услуги, пополнять свой банковский счет, обналичивать денежные средства, осуществлять платежи через Интернет и т.д. Кроме того, обслуживание банковской карты включает в себя наличие дополнительных возможностей для её держателя.

Взимание комиссий за выпуск (перевыпуск) и обслуживание кредитной карты также не противоречит действующему законодательству, размер комиссии установлен Тарифами банка, с которыми заемщик также ознакомлен и согласился.

Поскольку отсутствуют основания для признания указанных положений договора недействительными, исковые требования о взыскании неосновательного обогащения в виде уплаченных комиссий и начисленных на них процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат.

Как усматривается из материалов дела, при обращении истца в Банк с целью заключения договора о карте, ему предложено получить дополнительные услуги в виде участия в Программе по организации страхования. Истцу выдана Информация о карте Русский стандарт Голд, согласно которой следует, что истец желает участвовать в Программе ЗАО "Банк Русский стандарт" по организации страхованию клиентов в рамках Договора о карте.

До истца была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по включению Клиента в Программу по организации страхования, что подтверждается Заявлением от (дата), Условиями и Тарифами по картам, подписанными Клиентом.

Таким образом, участие в Программе по организации страхования является не обязанностью Клиента, а правом, предусмотренным условиями заключенного Договора о карте.

Из условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и договора о карте не следует, что выдача кредитной карты была обусловлена именно заключением договора страхования жизни и здоровья клиента или какого-либо иного договора страхования.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Поскольку материалы дела не содержат доказательств навязывания услуги страхования, установлено, что истец добровольно пожелал участвовать в программе страхования, суд находит исковые требования в указанной части, в том числе и о возврате удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежащими удовлетворению.

Судом также не может быть удовлетворено требование о признании незаконными действий ответчика в части безакцептного списания денежных средств по следующим основаниям.

Согласно пункту 2.2. Условий договора при наличии у клиента задолженности по кредиту в форме овердрафта поступившая на текущий счет сумма денежных средств списывается банком в день ее поступления на основании заявления клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

В соответствии состатьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерациисписание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из заявления клиента по кредитному договору от (дата) следует, что Еремеев В.Т. предоставил банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета в погашение денежных обязательств, в том числе по договору о карте, на что дал свое безусловное согласие (акцепт).

Согласно подпункта 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации31 августа 1998 г. N 54-П (действующего на дату заключения кредитного договора и до 22.11.2015 г.), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся, в том числе, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктом 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России19 июня 2012 г. N 383-П, предусмотрено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условие о списании денежных средств со счета держателя карты, открытого в банке, в безакцептном порядке, носит договорной характер, является заранее данным акцептом, в связи с чем не противоречит действующему законодательству и не нарушает права истца как потребителя банковской услуги.

Тем самым, списывая со счета истца денежные суммы в погашение задолженности по кредитному договору, банк действовал в рамках заключенных с истцом соглашений, содержащих волеизъявление клиента и в рамках действующего законодательства. Основания для признания условий договора недействительными, а действий банка незаконными в данной части отсутствуют.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора, незаконными действий ответчика, отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Еремеева В.Т. оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Стулева Е.Н.

Решение в окончательной форме принято (дата).