Решение от 16.03.2016 по делу № 33-3363/2016 от 03.03.2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Тупаленко В.М. Дело № 33-3363/2016

А-33

16 марта 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Елисеевой А.Л.

судей Лоншаковой Е.О., Тихоновой Т.В.,

при секретаре Малышевой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Лоншаковой Е.О.

гражданское дело по иску Мельник Т.И. к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя истицы - Мельверт Л.В.

на решение Шарыповского городского суда Красноярского края от 24 декабря 2015 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Мельник Т.И. к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о защите прав потребителя, отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Мельник Т.И. обратилась в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию, а также в части взимания комиссии за обслуживание карты в сумме <данные изъяты> рублей. Просила взыскать с ответчика: страховую премию в сумме <данные изъяты>; пеню за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере <данные изъяты>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; комиссию за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом; судебные расходы: <данные изъяты> рублей –оплата услуг представителя и <данные изъяты> рублей за оформление доверенности.

Требования мотивированы тем, что 16 декабря 2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 21,23% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении договора на заемщика банком незаконно возложена обязанность по уплате страховой премии за личное страхование в размере <данные изъяты> рубля, а также незаконно удержана комиссия за обслуживание карты в размере <данные изъяты> рублей. Считает что услуга по страхованию была навязана банком, так как была поставлена в зависимость от получения кредита, что нарушает её права как потребителя. Кроме того, Банк не предоставил истице полной информации об услуге страхования, не согласовал с ней стоимость оказанной услуги страхования, не предоставил свободы выбора страховой компании и страховой программы, не предоставил возможности оплатить услуги страхования за счет собственных средств, в связи с чем плата за услугу по страхованию была включена в сумму кредита и на нее начислялись проценты. С целью досудебного урегулирования спора истицей было направлено претензионное заявление, но на сегодняшний день требование потребителя о возмещении убытков не выполнено. В связи с чем истица обратилась в суд с вышеуказанными требованиями.

Определением Шарыповского городского суда Красноярского края от 24 декабря 2015 года производство по иску Мельник Т.И. к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» в части взыскания с ответчика по кредитному договору № от 16 декабря 2013 года комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей прекращено, в связи с отказом истца от заявленных требований.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истицы - Мельверт Л.В. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, ссылается на нарушение судом норм материального права, а также неправильное определение обстоятельств имеющих значение для дела. Указывает на то, что в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие возможность выбора заемщиком страховой компании и страховых программ, заёмщику не было предложено иной программы кредитования без страхования. Отсутствуют доказательства согласия заемщика с условиями договора страхования, в страховом полисе отсутствует подпись клиента, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования. Считает, что договор страхования фактически заключен не был и услуга по подключению к программе страхования оказана истцу не была в связи с чем взимание платы за оказание данной услуги не законно. Кроме того, установленный банком самостоятельно размер страховой премии существенно превышает средние тарифы страховых компаний по страхованию подобных рисков.

На апелляционную жалобу представителя истицы - Мельверт Л.В., представителем АО «Россельхозбанк» – Курипко Е.А. поданы возражения, в которых он просит решение суда оставить без изменения, доводы жалобы без удовлетворения.

В судебное заседание апелляционной инстанции истица Мельник Т.И. , представитель АО «Российский Сельскохозяйственный Банк», представитель ЗАО СК «РСХБ- Страхование»» не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, в связи с чем судебная коллегия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не установила оснований к удовлетворению жалобы и отмене или изменению решения суда.

Разрешая спор, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, доводам и возражениям сторон, правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Мельник Т.И. исковых требований о защите прав потребителя.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как следует из материалов дела и верно установлено судом 16 декабря 2013 года между Мельник Т.И. и ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» путем подписания к соглашения был заключен кредитный договор №, согласно которому Мельник Т.И. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 21,23 % годовых.

В день подписания соглашения о кредитовании Мельник Т.И. подписала заявление на присоединение к программе коллективного страхования, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование» (Страховщик), страховыми рисками по которому являются смерть от несчастных случаев и болезней, установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней, а также обязалась уплатить единовременно вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на нее условий договора страхования в соответствии с утвержденными Тарифами и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что составляет <данные изъяты> за весь срок страхования. Из указанного документа усматривается, что истица с условиями Программы страхования ознакомлена и согласна, а также что ей было разъяснено, что присоединение к Программе страхования является дополнительной услугой Банка и не является условием для получения кредита, а также разъяснено право выбора любой другой страховой компании по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. Подтвердила, что присоединение к Программе страхования является добровольным, страховая компания выбрана ею добровольно.

На основании указанного заявления, Банк подключил Мельник Т.И. к Программе добровольного коллективного страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» договора добровольного группового страхования от 13 февраля 2012 года (л.д.55-62).

Согласно выписке по счету, со счета Мельник Т.И. единовременно произведено списание платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> из которых <данные изъяты>- комиссия за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков- физических лиц, облагаемая НДС и <данные изъяты> в качестве страховой премии страховщику, которая в тот же день банком была перечислена в страховую компанию (л.д.125-127) и <данные изъяты> НДС с комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования.

Заключая кредитный договор, у истицы была возможность отказаться от страхования своей жизни и здоровья, о чем прямо указано в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования, причем отказ от страхования не был поставлен в зависимость от положительного разрешения вопроса о получении кредита. Подписав заявление о добровольном страховании при заключении кредитного договора, Мельник Т.И. стала застрахованным лицом на срок действия кредитного договора.

Таким образом, ответчик во исполнении кредитного договора, произвел списание 33 753 рубля 58 копеек в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, изучив собранные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, правомерно исходил из того, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договора страхования. Заемщик, будучи ознакомленным с условиями страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в кредитном договоре размере за счет заемных средств.

Ответчиком представлены доказательства в подтверждение доводов о том, что страхование Мельник Т.И. было добровольным, а ее отказ от страхования не повлек бы отказа в предоставлении кредита, при этом истица имела реальную возможность самостоятельного страхования в любой страховой компании по своему выбору и за счет собственных средств. В связи с чем, необоснованны доводы апелляционной жалобы о том, что заключение договора страхования истице было навязано банком.

В случае несогласия с условиями о личном страховании Мельник Т.И. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была получить кредит без участия в программе добровольной защиты заемщиков, а также не принимать на себя обязательства по внесению платы за страхование за счет кредитных средств.

Судебная коллегия считает, что в силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а договор страхования был заключен с согласия Мельник Т.И., при этом до истицы была доведена вся необходимая информация, в частности о размере страховой премии страховщику и размере платы за подключение к программе страхования.

Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Кроме того, вышеназванный кредитный договор, условий о возможном возврате Банком перечисленной страховой организации страховой премии не содержит.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия и░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░), ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 3 ░░. 450, ░. 2 ░ ░. 4 ░░. 453 ░░ ░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 01 ░░░░ 2015 ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 782 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 32 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░- ░░░░░░░░░░░» (░.░. 53), ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № 05 ░░ 13 ░░░░░░░ 2012 ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░. 10.2 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.-░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: